55岁买重疾险出现保费倒挂 还要投保吗

　　重疾险对被保人的年龄和健康状况有着严格的限制，多数重疾险承保年龄上限为55周岁，同时若是身体有些小异常，保险公司可能会拒赔或加费承保，这就可能会造成保费倒挂的现象出现。55岁是购买重疾险的分水岭，若是55岁买重疾险出现保费倒挂，还要投保吗？这一年龄段的人群购买保险要注意哪些方面？今天对这两方面的内容做个简单阐述。

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　　一、55岁买重疾险出现保费倒挂的原因

　　1、什么是保费倒挂

　　保费倒挂是所交总保费大于保险金额的一种现象，比如年龄在55岁以上的人群，购买重疾产品可能出现“保费倒挂”，而且随着年龄的增大，“倒挂”幅度会越大。例如：胡先生在55岁时以健康体购买某公司的重疾险，保额20万，年缴保费9000元，缴费期限25年，总保费累计22.5万元，这种叫“保费倒挂”。

　　2、为什么会出现保费倒挂

　　投保者买重疾险目的是转移风险，想用较小的保费支出撬动高额保额，产生保费倒挂的原因是，保费与风险程度呈正比。随着年龄的增加，患病概率也会增加，缴纳的保费越高，越容易出现保费倒挂。

　　从保险公司的角度来说，高龄人群出险频次高，理赔金额大，可能会出现保费覆盖不足，容易发生亏损。保险公司考虑到经营风险，会对风险高的人群提高投保门槛。例如，被保人年龄较大，投保时保险公司可能会要求进行体检，如被保人身体健康状况不佳，保险公司会考虑加费承保或直接拒保，这种加费承保就可能导致保费倒挂的现象。

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　　二、出现保费倒挂还要投保吗

　　一般而言出现保费倒挂的现象不建议投保，等于直接放弃了购买重疾险的机会，但投保者要清楚，“保费倒挂”是交完费后，总保费才超过保额。在缴费期内，保险的保额还是大于保费的；另外，目前很多重疾险都可以多次赔付，如果不幸患上两次重疾，保险还能再赔一次保额，则保障实用性更强。

　　其实，55岁买重疾险不少人因为身体原因被加费，但比“倒挂”更厉害的还有责任免除、延期和拒保；虽然这类保险看起来不划算，但是如果能为自己转移未知的风险，依然是明智的选择。但具体还是要看个人选择，但也要确保保费支出在经济承受范围内，不会影响家庭基本生活。

　　避免保费倒挂也很简单，就是趁早购买，像重疾险这类的长期险可以尽早规划，越早买保费越低而且限制条件越少，投保十分划算；另外重疾险大多就将投保年龄限定在55岁左右，如果已经到了一定年龄，切勿盲目跟风，一定要根据个人需求改选合适的保险产品。市面上有一些针对老年人的保险产品，比如意外险、住院医疗险、防癌险。这些短期险价格一般都比较便宜，不会出现保费倒挂的现象。

　　55岁买重疾险可能会出现保费倒挂的现象，就是总保费高于保险基本保额，这样投保不划算，但是否购买需要根据保障需求具体分析，但保费支出要合理，确保不会造成经济损失；另外为防止出现保费倒挂的现象，建议提前规划重疾险产品，保费低并且投保限制条件少，购买十分划算。