新品测评 | 多次赔付战斗机【守卫者1号】，又一款强悍且高性价比的重疾险

　　最近不少朋友给我留言，现在各种重疾太高发了，感觉保险赔1次都不够用。

　　年轻、惜命，总觉得买个单次赔付的重疾险心理不踏实。

　　这不，慧择又出了个让人战斗力十足的好产品，号称“多次赔付战斗机”。

　　这次是拉上百年人寿一起，联合定制的一款“守卫者1号”重疾险。

　　上周简单给大家预告过，提了这款产品的3个特点：

　　5次重疾赔付+很高的轻症赔付比例；

　　地板价的费率（价格）；

　　互联网第一款定期消费型的多次赔付重疾险；

　　今天给大家详细的产品单独测评，测评内容如下：

　　保障详情分析

　　轻症和重疾分组分析

　　性价比对比分析

　　01 产品保障内容

　　守卫者1号产品详情图

　　100种重疾赔5次，每次赔100%保额，身故18岁前赔付100%保费，18岁后身故赔100%保额。赔付次数很多，虽说5次累计赔付额可达到保额的250%，但希望别用到，每个人都平平安安的！

　　50种轻症赔3次，赔付比例依次是保额的35%、40%、45%。轻症最高累计赔付额达到了保额的120%，可谓诚意满满。

　　等待期也短，只有90天，比目前线上大多产品的等待期（180天）足足少一半。

　　一个很有新意的点在于：守卫者1号可选择保障到70岁，很灵活。

　　保障到70岁，守卫者1号也带有寿险责任，同时又有5次重疾赔付，也就是说：守卫者1号如果选择保到70岁，它是互联网第一款定期消费型的多次赔付重疾险。

　　十分适合那些想保定期，做低预算，同时又想有多次赔付的朋友。

　　费率（价格）呢，比弘康人寿的哆啦A保还低。放眼整个多次赔付型重疾险的市场，基本找不到比守卫者1号更便宜的。

　　而且守卫者1号的投保区域也非常广，其承保公司百年人寿在全国20个省市有分支机构，覆盖全国73%的省份：

　　大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、江西、山西、浙江、广东、吉林、重庆、内蒙古 。

　　非常适合要求服务落地的朋友。

　　02 守卫者1号的轻症

　　老规矩，重疾前25种疾病都是统一制定，各家都一样，所以轻症要着重分析。

　　目的呢，就是为了避免像**福一样不保障高发轻症（主要是心血管疾病）的情况发生，这样的产品保障内容再丰富，咱哪怕买了还是会担心。

　　如下，守卫者1号的轻症：

　　守卫者1号的轻症分析图

　　8大高发轻症都有，这个除了**福，基本没有第二家保险公司敢在这玩猫腻。

　　轻症不分组，也没有间隔期。

　　给大家解释下何谓间隔期：

　　间隔期类似于等待期，因为轻症可以赔3次，有些产品规定第一次轻症和第二次轻症的发病时间得间隔90天或180天，低于这个周期不赔。

　　所以：间隔期越短越好，最好没有间隔期，守卫者1号的轻症就没有间隔期。

　　高发轻症包含了，那高发轻症的赔付定义严格吗？

　　我以“不典型的急性心肌梗塞”“冠状动脉介入手术”这两个高发轻症额赔付定义为例：

　　守卫者1号对“不典型性心梗”的赔付说明

　　守卫者1号对“冠状动脉介入手术”的赔付说明

　　对“不典型的心梗”赔付说明是：

　　（1）肌钙蛋白有诊断意义的升高；

　　（2）心电图有损伤性的ST段改变但未出现病例Q波；

　　对“冠状动脉介入手术”的赔付说明是：

　　为治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术或激光冠状动脉成形术。

　　上图是哆啦A保对“不典型的心梗”和“冠状动脉介入手术”两种轻症的赔付说明，和守卫者1号一模一样。

　　这两个疾病的赔付定义说明，都是严格遵循保险和医学的规范，和其它绝大多数重疾险产品的赔付定义都是一样。

　　大家若是有疑虑，随便翻一款重疾险合同，找到这两个疾病定义，对比下就知道了。

　　守卫者1号的赔付定义是谨遵业界标准，不存在故意刁难理赔的情况。

　　03 守卫者1号的重疾分组

　　首先，给大家解释下什么是重疾分组。

　　多次赔付型重疾险，一般会将合同保障的重疾按一定数量，分成若干个组，比如ABCD4个组。

　　若是A组中的重疾理赔了，则A组中其它疾病就不能赔付，只能理赔BCD组中的疾病。

　　在重大疾病分组中，最应关注的就是6种最高法重疾的分组情况，哪6种呢？

　　恶性肿瘤

　　重大器官移植手术或造血干细胞移植术

　　终末期肾病（尿毒症）

　　急性心肌梗塞

　　冠状动脉搭桥术

　　脑中风后遗症

　　这6大重疾最高发，所以理想的情况是：这6大重疾分组越分散越好，表示能赔到的概率越高。

　　其中癌症最好要单独分组，因为癌症最高发。

　　如下，守卫者1号的重疾分组：

　　守卫者1号的重疾分组

　　守卫者1号将6大最高发重疾分到了4组，其中癌症是单独成组，它的分组很合理，能赔到的实用性比较高。

　　04 守卫者1号的性价比对比

　　货比三家嘛，保险也如此。

　　我拿出同样两款很高性价比，业界网红产品多次赔付型哆啦A保、单次赔付型康乐一生B和守卫者1号对比，如下：

　　守卫者1号和哆啦A保、康乐一生B的对比分析图，红框红字部分为主要差异点

　　守卫者1号和哆啦A保对比：守卫者1号的重疾多2次赔付、轻症累计多60%保额赔付、等待期少90天、多一个保障至70岁的可选保障期限，价格还更便宜。

　　即：守卫者1号比哆啦A不仅价格更便宜，还多出3次重疾赔付+30万轻症保额。

　　守卫者1号和康乐一生B对比：重疾多4次赔付、轻症累计赔付额多60%保额、等待期少90天、同等测算男性要便宜53元/年。

　　即：守卫者1号保费比康乐B不仅便宜了53块，还多出4次重疾赔付+30万轻症保额。

　　如果已经买了哆啦和康乐B怎么办呢？

　　现在重疾险市场竞争很大，新产品性价比一个比一个高。

　　以后肯定会有比守卫者1号性价比更高的产品，所以不能一山望着一山高，保险合适的才是最好的，早买早保障早心安。