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人生投保重要的六个阶段
更新时间：2012-03-11 14:06
【摘要】对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，建议以人身保险为主。其他车险或财产险等责任险，与你购买资产的时间有关，但与年龄无关，故暂不列入其中：
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第一阶段：3岁
婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。
现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。
如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。
如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。
第二阶段：7岁
当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。
因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。
意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。
不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。
第三阶段：22岁
开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。
如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。
随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。
作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。
尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。
第四阶段：25岁
进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。
第五阶段：35岁
跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。
由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。
与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，以平安保险为例，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。
第六阶段：50岁
超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。
尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，比如“保得盈”，一次性缴纳保费，7年保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。
老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。
慧择提示：对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。
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第一阶段：3岁
婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。
现在，小孩出生后就可以加入“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支付100元保费，报销的部分占总支出的50%，但每年最多能报销2000元医疗费用。
如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教育经费，而且当孩子超过15周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于2.5%，其实购买的必要性不大。
如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。
第二阶段：7岁
当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。
因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以10万元的保额为例，总保费只需一两百元左右。
意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，10岁以下的小孩是无民事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全国统一是10万元。
不提倡给未成年人买寿险，一方面是因为寿险费用较高，这是为了弥补被保险人的残疾或身故给家庭带来的经济损失，但孩子在未给家庭创造财富时，他的死亡并不会给家庭造成生命价值的减少。某些寿险商品限制16岁以下的孩童投保。
第三阶段：22岁
开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。
如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。
随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。
作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以10万元保额、保险期限20年为例，定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才200元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过10倍。
尽管定期寿险的时效有限，比如只保20年或30年，但大多数定期寿险单具有可变换功能—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如60岁以前。
第四阶段：25岁
进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。
第五阶段：35岁
跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。
由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小，而且由于缴费的时间长，资金会产生更多的时间价值。如果超过50岁再开始购买，由于可缴费的年限较短，缴费压力会比较大。
与社保中的医疗保险比，商业养老保险费比较昂贵，以平安保险为例，养老保险每年交纳的保费从1万元到数万元不等。购买了商业养老保险后，一般从50岁、55岁、60岁、65岁开始，就可以每个月或者一次性领取养老金。商业养老保险要求投保者有稳定的收入，如果不能连续缴费，将会面临被迫退保的风险。一般来说，如果在1年之内退保，要损失25%的保费。1年以后再退保，损失更多。
第六阶段：50岁
超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。
尽管大部分寿险产品的投保年龄上限是60岁，最高上限能到65岁，但在超过50岁的阶段购买寿险，支付的保费与赔偿金额间的差额就不大了，100万元的保额，缴费可能需要80万元，所以在此阶段购买寿险已经没有多大意义。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，比如“保得盈”，一次性缴纳保费，7年保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。
老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。市场上大部分长期护理险的投保年龄上限是60岁，保险费率也比较高，10万元保险额，保费一般也要有数万元，有趸交、5年、10年、20年多种交费方式可供选择。
慧择提示：对于高净值的人群来说，也可以考虑购买一些高端医疗保险，以获得更全面的保障范围、超高的保障额度及便捷贴心的高附加值服务。
| 产品名称：吉祥年综合意外伤害保险 | |
| 推荐指数： | |
| 保障全面，涵盖意外身故残疾、公共交通工具意外、意外医疗、住院津贴，特别包含救护车费用 1、普通意外保险金10万元，意外医疗保险金1万元，意外住院津贴20元/天，特别包含救护车费用300元/次（全年最多2000元）； 2、飞机意外保险金高达50万元，火车、地铁、轻轨、轮船、汽车保险金10万元。 |
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| 原价：100元 会员价：80 元 | |
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