6款成人终身重疾险测评 到底选哪款？

    阿宝叔，能不能给推荐几款终身型重疾险？直接一次性买个终身的省事。

    微信后台经常能收到类似的消息，针对这些朋友的提问，我特意选了目前市场上4款含身故和2款不含身故，性价比算是较优良的终身型重疾险，希望能给到近期想要购买重疾险的朋友一些参考。

    在此强调下4款含身故和2款不含身故重险的区别：

    含身故：带有储蓄性质，满18岁不幸身故保险公司会给付保额；未满18岁则会返保费，所以价格要贵。

    6款产品如下；

    同方全球出品的康健一生（多倍保）；

    泰康人寿家的乐安康；

    昆仑保险的昆仑健康树；

    弘康人寿打造的哆啦A保；

    同属弘康的健康一生A，以及复星联合健康保险公司的康乐一生C；

6款产品详情图

8大高发轻症6款产品是否包含

注：上表中所列疾病名称可能与各产品合同疾病名称存在字眼差异，具体以各产品合同实际定义为准。

    特点：

    保障全面+重疾轻症3次赔付

    保险行业有个共识就是：越年轻选择多次赔付意义更大。剩余寿命长，可触及并且获取的医疗资源更多，一次重疾康复的几率也就更大，这种情况下，选多次赔付重疾更有意义；对于中老年，由于身体对重疾的抵抗能力较弱，所以选择轻症多次赔付要更合适。

     所以建议年轻的朋友可以考虑重疾多次赔付；中老年朋友着重选择轻症多次赔付。

    特点：

    60种重疾+22种轻症

    180天的等待期、60种重疾+22种轻症，没有重险的3次赔付，从保障范围和程度上看都要逊色于康健一生，况且二者价格也相差无几。 

    但它也自己独特的竞争优势。

    健康告知略宽松

    健康告知上乐安康更宽松，病毒性肝炎、小三阳及乙肝病毒携带者都可以申请核保，也就是有商量的余地，而康健一生直接是将病毒性肝炎、小三阳及乙肝排除在外，连商量的机会都不给。

     额外配套服务

    特点：中规中矩

    相比于其它5款的轻症种类，只有15种轻症的昆仑健康树显得有些寒掺了，但8大高发重疾它也是一个不漏。

     50W的保额，180天等待期，但没有轻症和重疾的多次赔付，30岁男接近1W1的价格却和上面两款相差无几，而且也没有什么附加的额外服务，总之这款产品是要逊色于乐安康和康健一生。

     总的看来这款产品中规中矩，没什么太大优势也没什么太大劣势。

    4，哆啦A保

    重疾分组合理

    由于这款产品确实不错，所以我研究了下它的重疾分组是否合理，如下表：

    在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，上表中的蓝字是25种重疾中，发病率最高的6大重疾。

    可以看到，哆啦A保将这6种高发重疾分到了4组，把这种高危疾病分散开，也算是提高了产品“多次赔付”的实用性。

    上图是某款多次赔付重疾的分组，直接是将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病，6种高发重疾中的3种分到一个组（每组中的疾病最多只能赔一次），未免显得诚意不足。

    健康一生A和下面的康乐一生两款产品时不含身故责任的，所以保费相对其它四款非常便宜。

    康乐一生A和哆啦A保同属弘康人寿一家公司，从保障范围和程度来看：算的上是mini版的哆啦A保，虽然“个头小”，但它却有大优势 ：

    特点：

    轻症2次赔付

    15种轻症相比于哆啦A保少了40种，但8大高发轻症他可是一个不缺，而且轻症是2次赔付，赔付的比例是30%。

    价格很便宜+额外配套服务

    30岁男50W保额20年缴，7855元一年的价格已经相当低了，在同类中已经难以找到更低的了。而且因为它也是弘康人寿承保的，所以能够享受到和哆啦A保一样的额外配套服务。（具体参见上面哆啦A保配套服务图）

    康乐一生C的承保公司——复星联合健康保险公司，于去年1月19日才经保监会发文同意开业，虽说在行业内属于“后辈”，但它的背景也算深厚，由6位股东出资认购组成：

    特点：

    保障全面+3次轻症赔付

    80种重疾+35种轻症的保障范围已经是相当全面了，而且轻症是3次赔付。

    价格非常便宜

    30岁男50W保额20年缴，一年才7765元，比上面的健康一生A还要便宜90块钱。（严重怀疑这款产品是在赔本卖）

    夫妻互保

    如果投、被保人为夫妻关系或被保险人未成年时，可附加投保人身故、重疾、失能豁免保费；

    解释下夫妻互保：如果老公给老婆投了这款产品，可能出现这2种情况：老婆轻症，赔付轻症保险金；老婆重疾，赔付重疾保险金。

    老公不管是轻症、重疾、或是身故失能，老婆的保单不用继续缴费，依然有效，反之相同。

    额外配套服务

    投保了这款产品的，被保险人可以免费加入“健康星”会员俱乐部；保额30W以上的被保险人，还可享受国内知名专家手术安排服务、住院绿色通道、全球医疗专家二诊意见、安排海外治疗服务。

    在国内能做到上面这些额外服务的保险公司，实属凤毛麟角了。

    1，重疾多次赔付型：康健一生+哆啦A保

    这款产品相对于康健一生和乐安康来说，不仅价格要便宜，保障种类更广，而且还附加了300W的医疗险和一系列的额外配套服务。而且涵盖了身故责任，满18岁不幸身故将会给付保险金。

    这款产品最适合有一定预算，而且追求极致性价比的朋友，附加的医疗险能够有效应对大额医疗费用。

    该方案就直推健康一生A和康乐一生C了，两款产品价格相差无几，发病率高的重疾和轻症也都基本全部涵盖，而且两款产品的额外配套服务也各有千秋。

    这两款产品最适合预算有限的朋友，在重疾险中已经很难找到比它还便宜的产品了。

    昆仑健康树就不推荐了，把它和其它5位综合对比，直接是败下阵来。不过在具体的实际投保情况中，还要考虑到个体在投保时是否符合产品的健康告知。