健康险负增长只是假象 民众健康保障需求上升

　　数字的背后往往有不一样的故事。我国健康险保费在今年1月份陷入了九年以来的首次负增长，但来自于多个市场调研报告和一线销售情况显示，民众的健康保障需求不仅没有下降，反而有所上升。

　　今年1月份，我国健康险业务原保险保费收入532.34亿元，同比下降16.97%。与此形成鲜明对比的是，2012年-2016年，我国健康险以47%的复合增长率高速增长，2017年1月份，健康险业务原保险保费收入同比增长仍高达50.15%。此后，健康险保费增速逐月下降，截至2017年末，同比增速已降至8.58%。

　　另一个值得注意的现象是，与总保费下降不同，来自于网销渠道的统计反映出市场对于健康保险的需求高涨。中保协近日发布的《2017年互联网人身保险市场运行情况分析报告》显示，2017年互联网健康保险迅猛发展，共实现规模保费58.9亿元，同比增长高达85.5%。其中，费用报销型医疗保险保费规模为27.5亿元，占比达到了46.5%。

　　2016年、2017年连续两年火爆市场的“百万保额医疗险”也在一定程度上反映了民众健康保障意识的觉醒和线上消费习惯变化对传统营销模式的猛烈冲击。

　　市场是最好的指挥棒。民众对于健康保障的需求高涨也引发了保险公司积极投身其中。中保协此前披露的中国人身保险产品信息库数据显示，2017年前三季度在售产品中，健康保险多达4164款，占比为45%。以短期医疗险和重疾险为例，迄今线上销售的各类一年期高额医疗保险已超10款。作为长期重疾险的补充，新华保险、泰康保险等公司近年来均纷纷布局一年期高额重疾保险，平安健康近期也发布了一年期高额重疾险“平安i康保·重疾”。

　　平安健康移动业务事业部总经理冯晗近日表示，在对该公司医疗险产品“平安e生保”用户样本进行调研后发现，60%以上消费者为28-40岁的中青年人群，其中31-40岁人群占到35%，不少人是第一次购买健康保险。她认为，重疾险作为满足国民健康保障核心需求的重要险种，发展潜力非常巨大。

　　方正证券分析显示，商业健康保险是我国“基本医保+雇主投保+个人投保”保障“三支柱”的重要组成，也是我国多层次医疗保障体系的关键领域。随着城镇化速度加快、疾病谱转变、人口老龄化、收入和消费结构升级，人民群众健康意识不断加强，对健康服务、健康保障的需求不断增加。

　　健康险总保费下降，与保险行业回归保障、大力压缩中短存续期保险(包括万能型护理保险)有关。海通证券分析显示，剔除和谐健康理财型中短存续期产品后，1月健康险保费仍保持正增长。