45-55岁的父母挑选重疾险 3款热销产品评测

    重疾险的核心作用是通过提供定额的保险金，降低爸妈一旦确诊重疾后，因为庞大的医疗费带来的家庭财务负担。保险金可以作为一笔康复费用。

    而且重疾险最大的特点是可以保障至终身，因为随着年龄的增长，人体的身体机能逐渐衰退，老年人各种疾病的发病率快速增高。

    你买一个到75周岁的，76岁得病怎么办？终身的险种，虽然会贵点，但是身故的时候能拿到保额或保费，最起码也是个现金价值。

    但保险公司显然不会只做赔本的生意，他们会在一些方面去平衡高年龄带来的高风险，这也是老年人重疾险难买的原因之一，主要体现在以下几个限制上：

    1、购买年龄限制：大部分保险公司重大疾病保险的最大投保年龄是55周岁，极少数公司的最高投保年龄是65岁，所以对于父母来说，年龄首先是道槛。

    2、保额限制：高年龄投保的限制较多：50岁以后投保的，保额被严格限制在10万-15万元左右；60岁以后投保的，疾病范围也会被限制在单一病种：癌症。

    3、费率高：这类保险每年缴费的费用很高，总体所缴纳的保费和保额非常接近，年龄越往后，保费甚至会倒挂。

    4、核保通过难：老年人在大半生的操劳中，多数会有这样那样的慢性疾病，如高血压、糖尿病、慢性肠胃炎及心脑血管类疾病等，这些都会成为影响父母是否能够正常被承保的重要条件。

    可见，父母的重疾险真的不是你想买就能买到，如果父母年龄在50周岁左右，而且身体健康，请为他们尽早投保，这样可以有效放大保险的杠杆率。

    以下这几款网络上性价比超高的重疾险，投保前提同样得满足刚所说的条件。父母年纪在55周岁以前的速来围观！

    这三款产品最大的共同点是最高承保年龄均为55周岁，并且对于这个年龄段的购买保额局限在10万，可以选择保障至终身。

    当然，满期是不会退还保费的，但是身故的时候能退回保单的现金价值或者赔付保额。

    同等条件下对比，百年康惠保的价格看起来是最划算的，但实际上要根据各自父母的健康情况和费用预算来做最后的决定。

    没有最贵或者最便宜，只有适不适合自己。

    接下来我具体分析下：

    1、关于杠杆比

    按照20年的缴费年限来计算，如果为55岁的母亲购买重疾险，百年康惠保、健康一生、哆啦A保这三款产品所花费的总体保费分别是57400元，56780元，105120元，保额为10万，保障终身，前两款网红产品可以说性价比是较高的了。

    哆啦A保虽然超出10万，但附加了300万的重疾医疗险，并且相对于前面两款消费型重疾来说，属于储蓄型重疾险。

    假设父母平安度过晚年，没有发生大病，但在去世的时候，保险公司会赔付保额10万，可以说非常“抵了”。

    而前两者是身故退回保单的现金价值，这也是为什么哆啦A保价格贵出一倍的原因。

    2、关于疾病和就医

    没有对比就没有伤害。如果百年康惠保PK健康一生A款，百年康惠保重疾重疾种类和轻症种类分别为100种和30种，数量远超后者1倍，价格上只贵几十块钱，应该果断投保百年康惠保。

    但实际上康惠保也有短板，首先健康告知非常严格，包括近一年的头晕，食欲不振等症状都列入健告，可想而知，要顺利通过核保比较困难。

    其次，康惠保指定特定的医院，如果去其他医院，必须经过保险公司的同意才行。

    我查阅了定点医院，居然没有一家深圳的，广州最为权威的前三甲广州中山大学肿瘤附属医院也不在范畴内，顿时捶胸顿足。

    如果经济条件允许，其实我最推荐购买的是哆啦A保。

    不仅仅是看重它105种重疾分4组3次赔付，55种轻症分4组2次赔付，更重要的是它附加了300万的重疾医疗险，不限社保外用药，并且是随着三种重疾可以进行无限次报销赔付（当然前提是已经花了10万，因为重疾医疗的免赔额为重疾保额），最高续保至105岁！

    这份高保额的重疾医疗险足以影响到爸妈未来如果换上重疾需要治疗，到底是用国产还是进口，用普通药还是特效药的关键因素。

    虽然医疗险无法保证续保，但目前弘康人寿给出的回复是如果产品停售的话，也会有升级版的医疗给客户续保，无需健康告知。

    3、关于绿色通道服务

    去过医院的朋友都知道，热门医院的专家号“一号难求”。300元挂号费炒到4500元，很多人熬了通宵来排队，等了一天挂不上号。

    为此，保险公司推出了“绿色通道就医服务”，但具体到每家保险公司定义又不同。

    弘康人寿提供包括健康一生及哆啦A保的绿色通道，外包给第三方服务商进行，服务内容如下。

    综合以上方案，我的建议是：

    1、经济型：如果父母健康情况良好，并且指定的就医地点是符合对当地医院的预期，可以选择性价比较高的百年康惠保，保障疾病100种基本可以覆盖老年高发重疾

    假如身体有些小状况或者核保没通过，可以退而求其次，购买健康一生A款，跟康惠保仅是几十元的差距。

    2、富裕型：如果经济条件宽松，完全可以多花一倍的价格给父母配置哆啦A保，不仅重疾轻症的种类都做到最高，最重要的是附加了300万的重疾医疗险，老年人得了癌症或者其他重症，往往花费远不止10万，有个这个保障，以后真的看病就不用愁花钱的事儿了！

    所以，我的建议是：除了尽早投保终身重疾以外，子女们还可以根据自己的保费预算，选择定期险甚至短期险进行投保，这样可以有效放大保险的杠杆率。

    老年人防癌险也是不错的选择，我会专门做一篇专门的产品推荐。

    另外，还可以根据父母的健康现状、体质、生活习惯、家族病史以及定期体检的结果，判断可能患癌的风险。

    如果风险较低，也可以选择保费自留，通过积极理财给爸妈建立合适的医疗基金。