全网首发 新鲜出炉的微信重疾险值得买吗?

更新时间:2018-03-22 09:49:10

    微信新上了一款重疾险。但有点让人失望啊。

    因为这次上线的“微医保重疾险”竟然是一款一年期的产品。


    有啥弊端呢?

    年龄越大越买会越贵是一点,最致命的,还是不保证续保——


    如果产品停售,你的保障就说没就没了。

    而年龄大了,想再换保险,可能有钱都买不到了。


    01 微医保重疾险的优势

    说了这么多,我们来具体看看产品,大白整理了一张表

微信重疾险产品概况


    保费表现怎么样呢?如下

保费

    从上面两张图来看,微医保重疾险有几大优势

    1、价格便宜:30-34岁男性,50万保额,保费才590元,性价比确实不错;

    2、投保年龄:最高65周岁可购买,可续保至100周岁。不考虑保费问题,还是很有吸引力的。

    要知道,重疾险对被保险人的年龄很“敏感”,绝大多数产品的投保年龄在55岁以下,而一年期重疾险的最高续保年龄通常也不会超过60岁。微医保往后延长5年,对难买保险的老年人来说,无疑多了一个选择。

     3、重疾保障:和“微医保百万医疗险”一样,同样保障100种重疾。

     此外,依然保留了微医保百万医疗险中的重疾快速就医服务,比如帮你安排专家门诊、专家病房、专家复诊等。

     这点算充分发挥了泰康的医疗资源优势,放到《流感下的北京中年》文中的情景,真发生了重病、急病,这些服务也确实能救命。

    不过,没有轻症保障,略遗憾。轻症在长期重疾险中已经算是“标配”,而部分一年期重疾险,也提供轻症保障。

    4、免责条款少:只有5条,非常宽松。也就是说酒驾、核辐射等导致的重疾,也可以正常赔付。

    5、健康告知:乙肝病毒携带、大三阳、小三阳(非乙型肝炎)可正常投保。

    而乳腺结节、甲状腺结节,以及近6个月有健康异常,或过去1年曾因疾病住院治疗或手术,则都不可买。


    02 微医保重疾险的劣势

    说完优点,作为一款一年期产品,微医保重疾险的硬伤其实也不少

    1、保费随年龄增长会越来越贵

    2、不保证续保

    在具体展开前,我们先普及下短期险和长期险的概念。

        短期险:是指保险期间在一年及一年以下,而且不含有保证续保条款的健康保险。

        长期险:是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

    从概念就能看出二者的区别,而产品的优劣势也由此而起,具体表现在3方面


    1 保障期间

    短期险由于保1年就要重新续保,很可能导致,在最需要保障的时候,保险刚好到期了,或产品不给你续了。

    若你此时年龄又大了,比如超过55岁,那就尴尬了,会发现很难买重疾险。

    原因在于重疾的发生率,尤其是癌症和血脑血管疾病,是随年龄几何式增长的。

    以法定《中国人寿保险业经验生命表(2000——2003)》男性死亡率为例

    一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881

    40岁男性为千分之1.715

    60岁男性为千分之9.313

    80岁男性为千分之76.187

    也就是说,60岁的人的死亡率是30岁的10倍多,80岁则是30岁的86倍。这就是很多重疾险将投保年龄限定在55岁以下的原因。

    所以,重疾险肯定是保障越久越好。否则越老越贵,越老越难买。


    2 费率

    短期险通常采用自然费率,即保费会随着年龄的增长而增加。

    而长期险,一般采用均衡保费,就是保险公司核算出总保费然后除以缴纳年数,每年交的钱都是一样的。

    总体来说,论单年保费,短期险的一般比长期险要便宜

    以“微医保重疾险”为例,30岁男性,50万保额,一年保费才500多;如果换成健康一生,50万保额(不附加轻症),保至70周岁,缴费30年,每年的保费为3450元。

    但论总支出,短期险就并不一定会比长期险交的少了。

    有人就算过,30年期的定期重疾险的总保费,竟然比交了25年的一年期重疾险的总保费,还要便宜34%左右。

    看似省了钱,未必省了钱。


    3 续保问题

    短期险基本都有续保问题,长期险因为在投保时就锁定了费率和保险期间(比如保终身),不会涉及续保问题。

    续保问题,也并非普通人所理解的,是第二年能不能继续买的问题。

    其实还涉及保障责任、保费是否有调整。

    比如,第二年的保费比第一年的保费贵,即使保障责任一致,也不算真正的保证续保。

    为啥?我们来看看官方对“保证续保”的定义

    是指在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

    可见,同时保证了可投保、费率不变和责任不变的续保,才是真保证续保

    而微医保重疾险仅承诺,“不因被保险人的健康状况变化单独调整被保险人的保费”。

    翻译成人话就是:我不会单独调高或调低你的保费,但是我可以整体调高你所在人群的保费,甚至可能直接停售。

    比如,哪天泰康觉得承保60岁+的人,风险还是太大,那很可能会直接调低投保年龄段,比如限制0-60周岁,也可能会规定:60岁+要投保,保费今后要翻倍。

    不接受?不卖给你了,你也没辙。

    而此时你再去购买其他产品,不仅面临买不到的风险,即使买到了,新产品也有新的等待期,期间出险,保险公司通常是退还保费。这就有问题了,大病可不会挑时间来。

    长期重疾险则没有这个问题,只要过了等待期,后面十几年、几十年都有保障。

    综上,不承诺保证续保,就导致了后续如果产品停售,或者赔付情况太糟糕,行业整体发生变化,保险公司是有权不接受承保的,这就是1年期重疾险最大的风险和隐患。

    这同样是大白一直强调,在预算充足的情况下,优先购买长期重疾险的原因。

 

    03 谁适合买微医保重疾险?

    不过,一年期重疾险历经多年吐槽,依然顽强存在于市场,而且现在连微信都来抢这块蛋糕,说明其确有存在的理由。

    简单说,有几种情况还是可以考虑买的

        预算有限:选择一款短期的消费型重疾险作为过渡,在产品保障责任不差的情况下,确实可行;但有经济基础了,建议换成长期的

        已经买了长期甚至终身的重疾险:那再补充一款短期重疾险,既可做高保额,还能让保障更全面,而且花费也不多,加上重疾险是可多家购买,多家理赔的,赔付问题也不用担心。家庭经济支柱比较适合这样配置。


    04 大白说

    对于腾讯拿到保险销售牌照,进军保险行业,大白其实一直是很看好的。

    而且第一炮就打响了,推出的微医保百万医疗险,性价比确实很高,一些保险公司对此都挺焦虑,大白也多次向小伙伴们安利过。

    所以,自从听闻微信要出重疾险,大白就挺期待,希望能再次形成鲶鱼效应,推动其他保险公司出更多好产品

    毕竟,微信可是坐拥10亿月活跃用户的庞然大物,即使“微信钱包”九宫格中的“保险服务”仅对1%的用户开放,也是上千万的量了

    但这次推的竟然是一年期重疾险,虽然凭借微信的体量和流量,以及泰康的品牌和服务,相信还是不愁卖的。

    但我们在做出选择时,心中也要有一杆秤:优先保障核心、长期的风险,再去关注平台、增值服务等因素。

    也期待微信未来能有更好的保险产品……



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