全网首发 新鲜出炉的微信重疾险值得买吗？

    短期险通常采用自然费率，即保费会随着年龄的增长而增加。

    而长期险，一般采用均衡保费，就是保险公司核算出总保费然后除以缴纳年数，每年交的钱都是一样的。

    总体来说，论单年保费，短期险的一般比长期险要便宜

    但论总支出，短期险就并不一定会比长期险交的少了。

    有人就算过，30年期的定期重疾险的总保费，竟然比交了25年的一年期重疾险的总保费，还要便宜34%左右。

    看似省了钱，未必省了钱。

    短期险基本都有续保问题，长期险因为在投保时就锁定了费率和保险期间（比如保终身），不会涉及续保问题。

    续保问题，也并非普通人所理解的，是第二年能不能继续买的问题。

    其实还涉及保障责任、保费是否有调整。

    比如，第二年的保费比第一年的保费贵，即使保障责任一致，也不算真正的保证续保。

    为啥？我们来看看官方对“保证续保”的定义

    可见，同时保证了可投保、费率不变和责任不变的续保，才是真保证续保。

    而微医保重疾险仅承诺，“不因被保险人的健康状况变化单独调整被保险人的保费”。

    翻译成人话就是：我不会单独调高或调低你的保费，但是我可以整体调高你所在人群的保费，甚至可能直接停售。

    比如，哪天泰康觉得承保60岁+的人，风险还是太大，那很可能会直接调低投保年龄段，比如限制0-60周岁，也可能会规定：60岁+要投保，保费今后要翻倍。

    不接受？不卖给你了，你也没辙。

    而此时你再去购买其他产品，不仅面临买不到的风险，即使买到了，新产品也有新的等待期，期间出险，保险公司通常是退还保费。这就有问题了，大病可不会挑时间来。

    长期重疾险则没有这个问题，只要过了等待期，后面十几年、几十年都有保障。

    综上，不承诺保证续保，就导致了后续如果产品停售，或者赔付情况太糟糕，行业整体发生变化，保险公司是有权不接受承保的，这就是1年期重疾险最大的风险和隐患。

    这同样是大白一直强调，在预算充足的情况下，优先购买长期重疾险的原因。

    03 谁适合买微医保重疾险？

    不过，一年期重疾险历经多年吐槽，依然顽强存在于市场，而且现在连微信都来抢这块蛋糕，说明其确有存在的理由。

    简单说，有几种情况还是可以考虑买的

        预算有限：选择一款短期的消费型重疾险作为过渡，在产品保障责任不差的情况下，确实可行；但有经济基础了，建议换成长期的

        已经买了长期甚至终身的重疾险：那再补充一款短期重疾险，既可做高保额，还能让保障更全面，而且花费也不多，加上重疾险是可多家购买，多家理赔的，赔付问题也不用担心。家庭经济支柱比较适合这样配置。

    04 大白说

    对于腾讯拿到保险销售牌照，进军保险行业，大白其实一直是很看好的。

    而且第一炮就打响了，推出的微医保百万医疗险，性价比确实很高，一些保险公司对此都挺焦虑，大白也多次向小伙伴们安利过。

    所以，自从听闻微信要出重疾险，大白就挺期待，希望能再次形成鲶鱼效应，推动其他保险公司出更多好产品

    毕竟，微信可是坐拥10亿月活跃用户的庞然大物，即使“微信钱包”九宫格中的“保险服务”仅对1%的用户开放，也是上千万的量了

    但这次推的竟然是一年期重疾险，虽然凭借微信的体量和流量，以及泰康的品牌和服务，相信还是不愁卖的。

    但我们在做出选择时，心中也要有一杆秤：优先保障核心、长期的风险，再去关注平台、增值服务等因素。

    也期待微信未来能有更好的保险产品……