专家建议采取严厉手段监管“搭售保险”行为

　　临近春节，又一场全国大迁徙正在进行。刷票成为必经程序，但购买过程中却依然陷阱重重，“搭售”更是花样百出。近日，保监会消保局提示在线平台“搭售”保险风险，事实上，一直被诟病的搭售早在去年就屡屡被监管处罚，然后处罚之下，搭售依旧屡禁不止。

　　究其原因，利益驱动、路径依赖，是导致各平台“明知故犯”的主要原因，而监管不足、仍存短板、违规成本低或也一定程度上使得第三方平台选择“铤而走险”，对此，专家支招表示，监管应当依法采取更为严厉的手段和力度。

　　屡禁不止，违规搭售之风仍未绝

　　近日，媒体人试通过携程、去哪儿、飞猪、途牛、同程旅游、驴妈妈旅行六家第三方平台预订北京飞往上海的航班，发现上述平台在机票预订过程中都出现了不同程度、不同种类的搭售保险现象，看来，违规搭售情况仍屡禁不止。

　　具体来看，去哪儿网通过将低价票和保险捆绑销售，若勾选取消保险产品，原本明码标价的特价机票价格会在原价基础上浮动上涨。同程旅游在预定机票过程中，则默认搭售“行程无忧(航意航延综合险)”或“改退无忧标准版”保险产品，在取消勾选时，平台会弹出窗口再次核对是否确认取消。

　　值得一提的是，上述六家平台中，驴妈妈旅行的搭售行为尤为突出，在机票预订过程中，除了航意险、延误险之外，还默认附加了购买酒店优惠券，蓝鲸财经查看搭售的保险细目发现，平台默认选择了价格最高的险种。

　　携程和飞猪在一定程度上也有默认搭售行为，包括但不限于保险，还有酒店券、接送券、贵宾厅等，虽然这些选项可以由旅客自己勾除，但勾除位置并不明显，并且平台方提供的搭售选项并非一成不变，金额和种类都有不同层次，在未经消费者知情情况下，往往默认最高价格。

　　事实上，对于机票搭售，去年8月民航局曾下发关于规范互联网销售行为的通知，明确严禁企业搭售的行为，表示要按照消费者权益保护法，维护旅客知情权和自主选择权，不得以默认选项的方式出售机票以外的产品，以免发生误导或者诱购的行为。

　　此外，保监会相继对违规平台进行了处罚，去年，携程保代相继被上海保监局罚款，上海保监局指出，2016年，携程旅行网销售保险产品过程中存在违法违规行为。《保险法》明确规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。今年开年，海南保监局下发决定书，海航销售公司因在开展保险业务过程中存在向投保人隐瞒合同重要事项的违法行为被罚25万元。

　　但如今看来，严罚之下，“搭售”违规现象仍在继续，搭售模式更是花样百出。

　　“顶风作案”，天下熙熙皆为利来

　　平台为何“顶风作案”.“屡禁不止，一方面说明这种商业模式有着强大的利益驱动和路径依赖，另一方面也反衬出监管手段或者力度的不足，两害相权取其轻，使得违法者铤而走险或者明知故犯”，熟悉市场一线情况的资深保险法律专业人士对蓝鲸财经表示。

　　对此，对照了上述六家第三方平台搭售的保险产品及承保险企，发现众安在线及泰康在线两家互联网险企为主要承保险企。具体来看，众安在线分别承保了携程平台无忧退票险、飞猪平台航空组合险、同程平台行程无忧(航意航延综合险)和航班延误险、驴妈妈平台航延险和航意航延组合险。泰康在线则分别承保飞猪平台的机票退票险和途牛平台的航空意外险。

　　从险种对比来看，众安在线目前在售的保障期限为1年、保险额度为200万元的“全球航空意外保险”经典版，保费仅需38元/年，而第三方平台上相似的航意航延组合险则高达40元/次。

　　此外，由泰康在线承保的途牛平台航空意外险，一年期保额500万的“e畅行泰康高额航空意外保”在其官网售价40元/年，而平台上保额分别为200万、350万元的航空意外险则分别售价30元/次、40元/次。两者之间保费价格相差甚远，利润之丰厚不言而喻，这或也为航空公司屡教不改，通过各种方式捆绑销售给出了答案。

　　从流量端口来看，第三方平台作为险企网络销售的引流端口，依靠平台的客流量，在和保险公司合作中占据优势，通过旗下保险代理公司坐地起价，同意让渡更多服务费的险企方可获得“搭载销售”入场券。曾有媒体报道称，第三方平台甚至可能拿走利润的90%甚至更多。

　　多家第三方平台已经搭建了自己的专属保险代理公司。其中，携程保险代理有限公司注册成立于2011年，承接携程旅行网在售所有保险产品的销售服务，与携程保代有合作关系的不乏中国人寿、中国平安（601318 公告, 行情, 点评, 财报, 圈子）、中国太保、中国人保等险企巨头在内的共计21家保险公司。2013年去哪儿网出资成立深圳众诚泰保险经纪公司，根据公开信息显示去哪儿网目前已与31家保险公司建立品牌合作关系，同年途牛设立途牛保险经纪有限公司，目前共与17家保险公司建立合作关系。

　　民航局对航空业务“提直降代”的要求或也成为导致第三方平台不放弃搭售这块“沃土”的原因。2015年以来，各航空公司均降低票务代理佣金，目前几乎达到“零佣金”时代。蓝鲸财经对照海航官网和携程APP上北京飞往上海的同一航班，发现两者价格相同，第三方平台并未给到消费者实际的“福利”，反而要面临保险附加的“压力”。

　　曾有业内人士对媒体表示，以携程为例，其过分倚重交通出行业务，国内和国际机票营业收入占比达80%左右，在“提直降代”、航空公司直销的压力下，为维持该板块收入继续增长，携程唯一的办法就是把默认搭售继续做下去。

　　扎紧制度围栏，硬性条文肃清违规行为值得期待

　　今年1月8日，交通运输部拟发《民航旅客国内运输服务管理规定(征求意见稿)》，开始面向社会公众公开征求意见。1月17日，民航局召开例行新闻发布会，民航局运输司司长刘峰表示，通过互联网销售平台购买机票时，机票预定页面将贵宾休息室、保险等附加服务设置为默认选项，侵犯了旅客的知情权和自主选择权，此前民航已发文禁止，新发意见稿则将该要求上升到规章层面并增加了法律责任。值得关注的是，刘峰指出，在待规章发布后，民航局行政机关将加大监督检查力度，对于违反规章的行为实施行政处罚。

　　蓝鲸财经查阅意见稿发现，其中第七条明确规定“承运人或者销售代理人在销售客票时，不得以默认选择方式为旅客做出购买付费服务的选择”。在一同下发的说明文件中，交通运输部也表示此举意在明确消费者权益保护等的监管重点。要求承运人在销售及购票后等环节履行对旅客运输服务信息的告知义务，充分保护旅客知情权及合法权益。

　　近日，保监会下发关于在线平台“搭售”保险的风险提示。明确指出，在线平台默认勾选的保险产品，通常在票务、酒店预定页面设置默认勾选项，如默认勾选人身意外伤害保险、退票险等，由于勾选项字体偏小或不易引起注意，致使消费者忽略取消勾选项，从而“被选购”相关保险产品。还有部分“搭售”行为通过附加条件进行，如在提供某些优先服务时将购买相关保险产品作为附加条件。

　　值得关注的是，保监会指出，在线平台“搭售”保险通常未明确列明承保主体或代理销售主体，未完整披露保险产品条款等相关重要信息，侵害了消费者的知情权、自主选择权等权益。

　　最后在风险提示中，保监会也指出消费者在通过某些在线旅游平台(OTA)或网上APP订购机票、火车票时要关注勾选项目，核对在线消账单，了解自身权利，谨防权益受到侵害，在主动选购保险的过程中，也要注意识别相关风险，留意所购保险的保障内容以及条款限制条件。

　　但手段似乎仍待加强，仅是提示消费风险、个别处罚或似“隔靴搔痒”，对此，资深保险法律人士对蓝鲸财经表示，建议监管应当依法采取更为严厉的手段和力度，在处理兼业代理单位的同时严肃处理合作保险公司，必要的情况下可以责令停止接受此类新业务，釜底抽薪;对于兼业代理单位，必要的情况下可以撤销其兼业代理资格。

　　事实上，保监会对于保险代理的合规监管也正逐步加强，严厉查处违法违规行为正在路上。

　　针对当前互联网机票销售中出现的“搭售”等不规范行为，将明确规范承运人及销售代理人禁止搭售行为，维护旅客的知情权和自主选择权，如明确告知消费者承保公司和所属保险产品及保险条例等。