商业保险风险解析

　　【摘要】保险是金融体系的重要组成部分，近年来我国的保险行业也是在不断地发展，保险公司也推出了很多的商业保险。那么，商业保险风险有哪些呢？下面小编带您了解一下。

　　1、道德风险和心理风险

　　道德风险主要是指不诚实的投保人（或被保险人、受益人）利用保险牟取不正当的利益。心理风险是指投保人参加保险后，放松对风险事故的警惕和预防，麻痹大意，对保险标的的安全漠不关心，认为损失了反正有人赔，当发生灾害事故时，也不积极抢救等行为。这两种风险都实际增加了风险发生的概率和损失的严重程度，使保险损失超过预计的规模，从而给保险公司带来财务亏损的风险。

　　2、巨灾风险

　　我国是一个自然灾害多发的国家，每年都要发生不同程度的地震、洪水、台风等灾害，给社会财产和人民生命造成巨大损失。由于我国经济的快速发展，人们对于巨灾危险的保障需求正在日益增加，而这些巨灾危险一般都构成保险合同的基本责任或附加责任，如何分散和化解巨灾风险，是保险经营面临的一个严重问题。

　　3、市场竞争风险

　　近年来，恶性竞争成为我国保险市场的普遍现象，几乎所有保险公司都或多或少地通过高返还、高手续费、提高保障范围、帮助企业融资等手段在市场上争揽客户。这种不计后果的竞争行为不仅导致保险公司经营成本不断上升，经营风险日益加大，而且破坏了市场秩序，　影响了保险公司的信誉，严重损害了保险事业的健康发展。加入世贸组织后，国内保险公司拥有的地域和业务优势将逐步消失，来自外资保险公司的竞争压力将迅速增加。与中资公司相比，外资公司在资金实力、信用等级、保险商品开发创新能力和销售技术方面都具有明显的优势。由于保险商品的特殊销售方式，外资保险公司并不需要设置很多网点即可迅速扩大市场份额。

　　4、利率风险

　　利率风险是指利率波动给保险经营带来的负面影响和财务损失。财产保险期限短，一般在一年以内，对利率波动不甚敏感；人寿保险，由于保险期限长，一般都长达几年乃至几十年，而且利率又是计算寿险纯费率的一个基本因素，故利率波动风险对寿险经营影响重大。截至2002年我国保险业已累积500多亿的利差损，这个数字应引起足够的重视。

　　5、投资风险

　　投资风险是指保险资金运用的风险。保险资金运用是保险资金保值增值的重要手段，对保险业特别是对寿险的经营具有重大意义。国外许多保险公司，由于市场的激烈竞争，往往是承保业务亏损，而从保险资金运用中获得利润，弥补亏损并取得收益。但投资面临的风险很大。保险本身的性质决定了投资活动要求非常高的安全性。这就要求严格控制保险资金运用的风险。

　　6、偿付能力风险

　　偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任的能力，是保险公司资金力量与自身所承担的危险责任的比较。偿付能力的大小是保险公司经营是否稳健的标志，是各类风险的集中表现。

　　慧择提示：商业保险风险有哪些呢？一是道德风险和心理风险，二是巨灾风险，三是市场竞争风险，四是利率风险，五是投资风险，六是偿付能力风险。