政策支持与企业创新推动 健康险保费增速企稳回升

　　近年来，健康险保持快速增长，保费收入增速远高于寿险保费收入增速。截至2016年底，健康险业务原保险保费收入4042.5亿元，同比增长67.71%。但2017年1~8月，健康险保费增速不增反降，同比增幅仅3.12%。 

　　业内人士指出，由于护理保险相对其他健康险更具储蓄属性，往往被设计成中短存续类产品，存续期很多不足5年。中短存续的护理保险受限是影响健康险保费增速的主要原因。

　　健康险保费增速已现企稳回升。保监会数据显示，2017年1~9月、1~10月，健康险保费分别同比增长4.45%、5.33%。平安证券分析师缴文超认为，虽然中短存续的护理保险受限，但是重疾险保费收入快速增长，同时医疗险增速也明显优于健康险的整体增速，2018年健康险在政策的积极引导下将会继续保持高增长。

　　健康险从“快扩张”回归保障

　　2010年~2016年，国内健康险原保费收入从691.72亿元迅速增长至4042.5亿元，增幅4.8倍，占人身险保费收入比重从6.37%增至18.2%，占全行业保费收入比重从4.66%增至13%。同时，健康险深度(保费/GDP)由2010年0.17%增至2016年0.54%;健康险密度由2010年50元/人增长至2016年292.3元/人。

　　不过，这一快增长趋势在2017年放缓。2017年以来，健康险保费增速显着下滑。

　　此前一些公司以主打投资类健康险快速做大保费，并未体现“保险姓保”。2016年3月，保监会出台的《关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》要求存续期限不满1年的中短期存续产品应立即停售，期限在1年以上且不满3年的中短存续期产品的规模在3年内按照总体限额的90%、70%、50%逐年缩减，3年后控制在总体限额的50%之内。缴文超认为，这是导致2017年健康险保费收入逐渐下降的主要原因。

　　业内人士看来，政策引导下的健康险正逐步回归保险保障和稳健发展。保监会数据显示，2017年1~9月、1~10月，健康险保费分别同比增长4.45%、5.33%。

　　政策利好健康险持续稳增

　　2017年1~10月，和谐健康、人保健康、平安健康、昆仑健康、太保安联健康5家专业健康险公司合计实现原保险保费收入574亿元，同比下降55.7%。其中，和谐健康实现原保险保费收入359亿元，同比大幅下降66%；人保健康实现原保险保费收入181亿元，同比下降21%。

　　值得关注的是，险企创新成为了健康险保费增长的新动力。2016年以来，百万医疗以“网红保险”姿态打入中端医疗市场，激发了客户的潜在需求。

　　截至2017年10月底，公司首推的平安e生保已累计实现保费收入约9亿元，在公司业务收入中占比较高。据透露，该产品日前已新增运动续保激励和二次诊疗服务，彻底打通“健康管理+就医服务+保险保障”全流程。据保监会数据，2017年1~10月，平安健康实现原保险保费收入18.07亿元。

　　业内对健康险的增长趋势普遍表示乐观。一方面，险企积极布局健康产业，包括将健康与医疗相结合、提供健康咨询、建立康复医院等；另一方面，新的政策支持也为健康险发展带来新机遇。

　　2017年11月，保监会发布了《健康保险管理办法（征求意见稿）》, 具体提出：优化成本管理降低产品价格，通过有效监管和市场竞争降低健康保险价格和经营成本、优化费用支出；提升保障范围保障投保人利益，如将康复费用纳入费用补偿型医疗保险的给付范围、延长长期健康险的犹豫期至15天等。

　　上述平安健康人士对此认为：“健康管理服务与医保合作是本办法最大的亮点，表明监管鼓励健康保险与健康管理相结合，肯定管理式医疗模式在中国的探索，今后将迎来健康管理服务和管理式医疗的春天。”

　　保监会数据显示，2017年首月，健康险业务原保险保费收入641.11亿元，同比增长50.15%，仍高于寿险业务38.49%的同比增幅；一季度末，健康险业务原保险保费收入1599.82亿元，同比增长36.88%，略低于寿险业务37.50%的同比增幅；而1~8月，健康险保费同比仅增长3.12%。