购买大病保险须知

　　【摘要】现在重大疾病在呈现年轻化趋势，很多人在青年时患上重大疾病，这给家庭以及社会都带来负担。重大疾病的医疗费用高，一般家庭承受不了巨大的医疗费用，因此购买一份大病保险是很好的措施，但是大家在购买大病保险时要注意以下事项。

　　了解大病保险险种性质

　　目前可以提供大病保障的险种从性质上分，主要有3类：主险：可单独购买，一般保障期限较长，价格中等，大病保障充分，是最主要的大病险；附加险：价格便宜，大病保障充分，但保险期限较短，不可单独购买，续保时要面临再次核保；组合险：由若干个险种捆绑销售，价格较贵，一般都包括大病、意外、寿险等综合保障，大病保障相对不足。

　　如果您没有任何保险，建议购买组合险，这样的保单会更全面一些；如果您初次购买大病险，建议购买主险；如果您已经拥有了一些大病保障，想提高保障水平，建议购买附加险。

　　了解大病保险投保范围

　　现在，一般的大病险保险公司对被保险人不限制性别，只要年龄符合规定都可参加，但是对男女缴费的金额则进行了区分，且男性高于女性。

　　随着保险业竞争的日益加剧，很多保险公司开发出专门针对男性、女性、少儿的大病险，这类保险针对特定人群加强了保障，人们可根据情况追加此类保险。值得注意的是，切不可只单买此种保险，毕竟大病的发生是不分男女老幼的，因此，人们在购买上类保险时，最好还是先购买一些基本的大病保险。

　　了解大病保险保险责任

　　人们最常见的大病大概有10类左右，所以只要大病保险承保了如急性心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥手术、严重烧伤、重大器官移植等重大疾病和手术，那么此保险的大病保障就可以说是比较充分了。现在的大病险所保病种越来越多，很多病是概率极低的疾病，对客户来讲几乎没有意义，客户可以重点关注一下终末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的进行性疾病(如老年痴呆症、帕金森综合症)的保障水平。

　　另外，严格意义上病保险的大病赔付是其主要责任，但越来越多的大病保险中增加了一些如高残、身故、还本之类的寿险保障，其中还本保险对被保险人来讲意义更大一些。还本型保险现金价值普遍较高，在发生合同规定之外的疾病时，客户可通过退保获得治疗基金。

　　了解大病保险保额

　　大病保额的确定是根据需要来定，因此，任何人可根据当前较常见的重大疾病医疗费用水平，大致估算出一个疾病财务总需求(如10万～15万元)，再减去目前自己或单位可能承担的额度(如储蓄、公费医疗、大病统筹等)，得出的数字就是应该由商业保险来补充的额度。

　　由于医疗费用不断水涨船高，再过5年、10年后想增加保额可能还需要体检，而这时身体状况相对会差些，年龄增加对应的保费也会上升。因此保险专家建议大病保险要优先考虑，同时尽可能满足。如果是为孩子或年轻人购买大病险，还应考虑到如通货膨胀等问题，因此，选择保额递增的大病险则是上策。

　　了解大病保险责任期限

　　对于任何人，在投保大病险时都应注意时间段的选择。在人们的潜意识中，年轻人都是健康的，大病似乎只属于中老年人。其实，现如今大病保险发病已趋于年轻化。因此，大病保障应是伴随任何人一生的保障，是每个人生命中必须计算的成本。大病保险的责任期限应该是涵盖一生的，所以，建议人们购买大病险至少保到70岁。

　　了解大病保险费率

　　任何一种保险，都不比其他商品，其费率是精算专家根据保险责任范围科学制定的，加上保险费率接受监管部门的严格监管，所以保险产品目前并不存在价格竞争。保险的价格与保障范围成正比，如果选择较便宜的保险产品，其责任范围和给付条件也会必然受到限制。

　　慧择提示：消费者在购买大病保险时要对大病保险的一些基础知识有一定的了解，比如大病保险的投保范围、保险期限、费率等，这样可以购买到适合自己的大病保险产品。而且，购买大病保险时最好购买一些其他保险产品，增加自己的保障。