报告称我国商业健康险产品有效供给不足

　　9月26日，由中国发展研究基金会主办的《中国商业健康保险研究报告》（以下简称《报告》）发布会暨研讨会在北京举行。《报告》回顾了我国商业健康保险发展取得的成就、面临的主要挑战，以及发展的未来方向和关键领域。

　　自2009年新医改以来，我国政府始终重视发展商业健康保险领域，密集出台多个促进商业健康保险发展的重要文件。在政府政策以及人民多样化的健康需求推动下，我国商业健康保险取得了巨大的发展。首先，商业健康保险供给规模及保障水平不断上升，全国的商业健康保险保费收入从2009年的574亿元增加到2016年的4043亿元，年均增幅达到27.6%，远高于同期寿险的业务增长速度；其次，商业健康保险公司积极承办城乡居民大病保险，截止2016年9月底，全国有16家保险公司在31个省市自治区承办了大病保险业务，为全国10.5亿城乡居民提供了大病保险保障；再次，商业健康保险公司积极经办各类医保服务，参与医疗保障体系建设。从2010年至2015年9月底，保险业累计受托管理医保基金860亿元，支付补偿金550亿元；商业保险保费收入711亿元，支付赔款575亿元，累计服务超过3亿人次。

　　具体而言，我国的商业健康保险发展面临的主要挑战包括四个方面。

　　首先，产品有效供给不足，商业健康保险密度和保险深度较低；结构单一，疾病保险和医疗保险占据市场主导地位，护理保险、失能收入保险的供给严重不足；保障力度有限；全流程服务模式尚未建立，产品与健康服务结合不足；专业化经营水平不足。其次，消费者健康风险意识缺乏，保险购买力不足，巨大的潜在需求未能有效转化，以需求为导向的政策力度不彰。第三，在深化医药卫生体制改革中的角色尚未充分发挥；第四，监管制度不符合时代要求，缺乏针对性，配套政策缺位。

　　为了应对四方面挑战，《报告》建议应协同推进四项领域的工作。一是加强商业健康保险创新发展，推进供给侧结构性改革。具体可通过加强产品创新和服务流程创新、大力发展消费型健康险、积极开发与健康管理服务相关的保险产品以及完善商业健康保险专业化经营来逐步推进。

　　二是提升人群健康保险意识，加大政策扶持力度，推进需求转化。综合多种媒介，加强针对性信息传递，提升健康保险意识；优化税优政策，加大优惠力度，完善政策设置，扩展个人账户余额试点经验，鼓励购买商业健康保险。

　　三是深化医改进程，推进商业健康保险发展。明确基本医保与商业健康保险的区别定位，厘清政府与市场的职责；在基本医保经办、承办中推进“管办分开”，落实商业健康险的“合作方”地位；盘活医疗人力资源，推进多层次健康服务供给体系构建；构建医疗体系大数据平台，推进行业内部和之间的数据共享，并推进医疗健康信息化立法。

　　四是建立完善科学的商业健康保险监管体制。推动成立更高层次的立法，营造良好的外部政策环境；完善外部配套政策，推动商保参与医保及医疗服务体系建设；加大对健康保险专业化经营的监管要求。

　　据悉，中国发展研究基金会于2016年成立“中国商业健康保险研究”课题组，历时一年半，对中国商业健康保险的供给、需求、定位与发展、监管以及与全面医改的关系展开了深入综合研究。在研究中，课题组不仅结合了国内外专家丰富的研究经验，还在全国开展了较大规模的“城乡居民商业健康保险的需求状况”问卷调查（2万样本，覆盖3个直辖市和43个市/区），获得了丰富的一手数据。

　　我国商业健康险产品虽然发展速度较快，但我国的商业健康保险依然处于起步阶段，因此应加强产品创新和服务流程创新、大力发展消费型健康险、积极开发与健康管理服务相关的保险产品以及完善商业健康保险专业化经营来逐步推进。