“养老保险”能否让电梯“安度晚年”

　　随着相当数量的高层电梯陆续进入故障多发的“老年”，电梯伤人、停运时有发生，所以日前杭州推出的“电梯养老保险”才备受瞩目。“电梯养老保险”并不万能，保险公司同样面临风险不可控因素，故而呼吁行政监管部门在宏观层面上加强顶层设计，并对“电梯养老保险”机制的成效进行研判，提出管理意见，督促改进与完善。

　　电梯有了保险

　　“如果济南也有这种保险就好了，起码我能知道修电梯到底应该谁掏钱。”在听说杭州的“电梯养老”综合保险后，济南外海·蝶泉山庄业主王斌对经济导报记者如是说。王斌的房子在顶楼，前段时间因电梯故障，不得不自己先垫钱维修。

　　就在9月5日，浙商财险在杭州大浒东苑小区签订了全国首单“电梯养老保险”，该保单保险费为9420元/年，需要连续投保15年。投保后，电梯的保养、故障、损坏、维修的费用保险公司全包，未来需要大修改造或者整体更换时，保险公司也会承担很大一部分。

　　据了解，杭州这台投保的电梯自2007年投入使用，巧的是王斌垫钱维修的那台电梯也是2007年前后投入使用的。据一份发布于2008年7月的《济南市房地产市场调研报告》显示，2007年济南全年商品房施工面积1218.89万平方米，同比增长13.8%。可见彼时的济南楼市高速运转，大量电梯随新房入市同步投入使用。

　　10年过去，大量电梯进入“老年”，而距报废年限至少还有5年，故而这部分维修需求不容小觑。外海·蝶泉山庄物业管理方、山东鑫涌物业济南区域总经理张健就向经济导报记者表示，“我们小区不少电梯已经到了使用年限。所以公司自从2015年10月份入驻后，先后花了40万元维修电梯。”

　　张健称，维修电梯的费用造成了公司极大的负担，实在没钱垫付王斌楼上的电梯了；而王斌则称，自己垫付后希望从设备专项维修资金中返还，“但物业说这笔资金他们无权申请，业委会又说动用这笔资金必须提请多数业主同意，几个月过去了，现在这笔钱还没着落。”

　　杭州投保“电梯养老保险”的那些业主，也遇到了物业维修基金支取程序复杂、余额短缺不足等问题。可见该保险若真能实现“费用保险公司全包”，的确能解决不少实际问题。

　　难点在不可控的风险

　　电梯“养老”需求很大，又有能解决问题的保险方案，看起来很“美”，但在业内人士看来，“电梯养老保险”存在不可控的风险。

　　太平财险一位负责人告诉经济导报记者，目前商业地产物业管理方一般将电梯维保交给电梯维修公司，“比如一年2000元，除了更换大件，维修公司全包了。‘电梯养老保险’相当于保险公司取代了电梯维修公司，承担了经营风险。”据悉，太平财险有“电梯安全综合保险”产品，对电梯市场有一定发言权。

　　而“老年电梯”甚少能享受“全包”待遇。山东首批成立电梯工程技术专业的高校——山东圣翰财贸职业学院电梯工程技术教研室主任苏磊表示，对于故障频发的老旧电梯，一般的维保团队都是采取“一价一议”的方式，因为“老旧电梯面临大修，有时费用会占到成本的三分之二。更有甚者，有些公司或维保团队从成本方面考量，不愿甚至拒绝维修老旧电梯。”

　　太平财险的上述负责人则将老旧电梯“时不时面临大修”的风险归纳为“不可控风险”的一部分，认为“大修风险”可以与电梯故障造成的各种意外伤害并列讨论，并坦言“不可控风险”是任何公司都不愿承担的。“此外保险公司自建维保团队技术力量存疑，业主自寻维保团队又有‘小病大治’的问题。”他认为，“电梯养老”重任并不适合交给保险公司，“尽管每年近万元的保费确实很高。”

　　而作为当事人，王斌认为“电梯养老保险”的申请本就是不可控的过程。“为了动用设备专项维修资金，我联系了我们楼的其他业主，结果低层住户非常不积极。”低层住户电梯使用率不高，自然对电梯维修不积极，“杭州那个小区业委会能让居民达成一致，同意参保，真是个奇迹。”他感叹说。

　　呼唤顶层设计

　　目前来看，维修基金提取有困难、保险公司不适合“全包”、维保又因“不可控”而不愿涉足，结果就是电梯无法“安度晚年”；一旦发生故障，要么像王斌或外海·蝶泉山庄物管那样单方面垫资，要么“一价一议”，接受维保团队的单方报价。

　　老旧电梯维保真就是个无解难题？杭州的那份“电梯养老保险”保单，是在杭州拱墅区政府的牵头下签订的。故上述受访的业内人士皆认为，电梯“养老”，政府不可或缺。

　　据浙商财险相关负责人介绍，保险公司为了盈利，必然加强电梯日常维保管养，降低事故概率，规避事故的巨额赔偿，还能规避电梯大故障的发生，减少维修成本。为此，有关部门专门为浙商财险与杭钢集团牵线搭桥，组建专业团队为维保监督并参与定损，这就解决了技术储备问题。

　　如果保险公司不愿意大包大揽怎么办？苏磊认为可以参考交通意外保险，“投保方可以自己找维保团队，开出相应的收费单据后再请保险公司审核、按比例或全部报销，保险公司根据投保方维修情况增加或降低保费，这样就形成了相互制约。”

　　不过，上述制约机制的形成还有赖行政部门进行顶层设计，杭州相关人士就将“电梯养老保险”评价为“利用市场机制来约束和规范电梯各方责任主体，从而推动政府职能转变，逐步建立健全电梯社会综合治理体制”。

　　保险的机制确能满足老旧电梯维保的各方需求，建议质监等部门关注杭州方面的试点，根据本地情况讨论并搭建相关规则框架，并进行可行性细化。