人寿保险价格表的由来

　　一、保费率计算的实质

　　计算未来某一段时间保险人给付的保险金总额按预定利率（复利）逆算到某一缴费期时的现值，然后再将这一现值按该缴费期的被保险人分摊计算。因此，在计算时，要考虑被保险人的生存率或死亡率，或者是生存人数、死亡人数。

　　二、人寿保险纯保费计算

　　纯保费厘定的原则：根据收支平衡原则，保险人承保的某类寿险业务今后将要给付的保险金，在投保时点的价值总和，应当等于投保人在投保时缴纳的纯保费之和。

　　（一）自然纯保费计算

　　1、自然纯保费的定义

　　就是直接以各年龄的死亡率为标准计算的保费。

　　2、计算?以我国CL1为例，利息率为3%，某人购买了每年可更新的定期保险，保险金额为10000元。

　　①假设某人30岁需要交多少保费？（936*10000）/971627*0.970874=9.35元

　　计算公式：纯保费=死亡概率*保险金额*1元的现值?经济意义：假设971627人都参加保险，每人交纳9.35元的保费连同其利息，就可以936个死亡的被保险人的受益人每人给付10000

　　元的保险金。

　　②假设某人31岁需要交多少保费？977/970692*10000*0.970874=9.77元?

　　③假设某人32岁需要交多少保费？

　　④假设某人33岁需要交多少保费？

　　⑤假设某人34岁需要交多少保费？

　　总结：由于人的死亡率随着人的年龄增长而升高，如40

　　岁的人年交自然纯保费就上升到19.93元，50岁时则上升到51.07元。所以这种缴费方式只适宜于青壮年为对象的时间较短的定期保险。

　　（二）趸交纯保费计算

　　1、定期死亡保险

　　（1）什么是定期死亡保险？是保险人仅对保险期内因保险事故死亡的被保险人给付保险金，

　　对生存的被保险人则不付给付责任。

　　（2）定期死亡保险纯保费的计算假设采用我国CL1生命表，实际死亡率与生命表一致。某30岁男子投保5年期的定期寿险，保险金额为10000

　　元，求趸交的纯保费。

　　（936*10000*0.970874+977*10000*0.942596+1032*10000*0.915142+1100*1000

　　0*0.888487+1182*10000*0.862609）/971627=49.10元

　　经济意义：所有参加这一保险的971627人每人趸交纯保费49.10元，连同其利息，

　　保险人即可对5年内死亡的被保险人，与死亡当年年末向其受益人每人给付保险金10000元。 

　　慧择提示：人寿保险价格表由人寿保险计算公式推导而来，通过设置各年龄死亡率和利息率进行计算，有兴趣购买人寿保险的人士不妨通过此类公式估算出你所需产品的大致价格。