消费型重疾险缴费期越长 杠杆效应越强

　　在普通消费者较为关注的重疾险产品购买方面，消费者购买重疾险，首先应该关注保险金额，重大疾病保险从原理上来说是保障发生重疾后的家庭收入损失，通常来说保险金额应该是家庭年收入的3到5倍。另外，应该选择保障期限更长的重疾险，同时从风险杠杠和货币时间价值的角度考虑也应该选择较长的缴费期限。

　　保险产品
　　如何贴合互联消费行为
　　事实上，目前已有不少险企开展了互联网保险业务，并持续加码这一领域，在众多险企争相开展互联网保险的大背景下，如何找到自己独特的发展路径成为险企脱颖而出的关键。
　　保监会公布的数据显示，2016年有117家保险机构开展了互联网保险业务，其中，财产险公司56家，人身险公司61家。新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的六成以上，全行业实现互联网保险业务签单保费2347.97亿元。
　　保监会统计信息部调研员段海洲分析，近年来，移动互联网、云计算等新技术在保险业应用不断深入，同时，互联网保险大多保险额度较小，投保比较简便，所以促使投保数量呈现较高增长。
　　对互联网保险的快速发展，赵宇平有自己的理解：“目前80后、90后、00后日益成为购买保险的主体。80后与60后的知识结构、消费行为等不同，例如，80后的消费行为更具互联网属性，也有品牌选择的能力，也乐于比价、传播优质的保险产品。”
　　正是基于对互联网保险消费行为的理解，以及对互联网背景下客户需求的深度挖掘。赵宇平提出了阳光人寿的以下两点互联网保险产品发展策略。
　　一是产品贴近客户需求。赵宇平进一步解释称，“很多客户需要纯保障的产品，但目前不少产品是保障、储蓄和养老功能结合在一起的，其实保险公司可以提供给消费者纯保障的产品，用于储蓄投资部分的保费可以结合自身的风险偏好和财务情况进行更为灵活的多元化投资。”
　　二是产品简单、标准化、客户高度参与。赵宇平表示，阳光人寿7月28日将推出的“i保终身重疾险”就符合这几个策略。此前阳光人寿推出了健康随e保，近期更新升级推出i保，“我们希望通过这款互联网产品探索出阳光人寿的网络自营模式和互联网推广模型。”
　　具体来看，i保终身重疾险涵盖了高发常见重大疾病，如癌症（恶性肿瘤）、急性心肌梗塞等在内的共计100种重大疾病保障。同时，i保终身重疾险还提供20种高发轻症。理赔流程方面，以投保50万元为例，一旦确诊患上条款中任一疾病，无论医疗费、住院费需要花费多少，即刻赔付50万元。依托阳光保险遍布全国29省超900个服务网点，i保终身重疾产品将无限提高理赔效率。
　　在定期寿险方面，“未来公司也将结合区块链、大数据等方式开发相关产品。”赵宇平提到，在储蓄养老方面，由于现在的年轻人不喜欢打包购买产品，“我们希望消费者购买高性价比的保障性产品，然后用剩下的钱根据自己的风险偏好购买相应的金融产品，比如说我们计划开发的投资连结保险，这样的话，从保障到储蓄再到养老就比较全面。”
　　网销重疾险道德风险也是业内关注的焦点，那么阳光人寿如何化解这一风险点？“在道德风险控制方面，我们会加强大数据，包括健康数据和行为数据在核保端的应用，以及线下提供体验更好的便捷的体检服务，两者相互结合，目前这是我们控制风险方面的一个方向。”赵宇平告诉表示。

　　购买重疾险抓住两点
　　除详解了阳光人寿的互联网保险发展策略之外，赵宇平也为普通消费者购买重疾险提供了详细的建议。
　　事实上，有许多消费者在购买重疾险时存在这样的疑虑：“如果买了消费型重疾险，到时候没有得病，交的保费拿不回来，岂不是亏了？但是，与返还型重疾险相比，其保费要便宜不少。”这使得不少投保人在面对消费型重疾险时陷入了买与不买的两难境地。
　　从业界推出的产品来看，消费型重疾险、返还型重疾险是重大疾病保险的两种投保形式，返还型险种在保障的同时，最终投保人能得到投入保费的返还，但消费型险种只提供保障，保费则完全是支出。但相对于返还型重疾保险来说，消费型重疾保险虽然不能在期满时拿到返还的保险金，但是消费型重疾险一般都是保障短期，缴费较少，也比较适合大众的需求，普通工薪阶层也能消费得起。
　　赵宇平表示，相比消费型重疾险，返还型重疾险是将保障功能和储蓄功能糅合在一起了，但现在较年轻的保险消费者更想灵活去选择保险还是储蓄。所以消费型的重疾险是将保障与储蓄拆开，为客户提供一种纯粹的、高性价比保障型产品，用于储蓄部分的保费可以结合客户自身的风险偏好和财务情况进行更为灵活的多元化投资。
　　此外，对一般消费者来说，如何合理购买重疾险？
　　赵宇平表示，首先应该关注保险金额，重大疾病保险从原理上来说是保障发生重疾后的家庭收入损失，因为发生重大疾病后也会有需要家人长期照顾的问题，所以通常来说保险金额应该是家庭年收入的3到5倍。此外，一般情况下，交费期限越长越好。比如，此前重疾险业界普遍的交费期限为20年左右，但最近阳光人寿推出的保险产品交费期限可以延长到30年，相当于保单前期的时候，保险的杠杆效果更好。其次，从保险期限来看，选择终生保障的比较好，一般情况下，年龄越大，患重大疾病的风险也越高。

　　未来公司还是希望重疾保险与大数据、健康等级结合，这也符合消费者的需求与保监会的监管策略。比如，消费者身体好，就可以购买性价比更高或增值服务更好的重疾险。