保险与科技融合最快的领域为何是健康险

　　在近日举办的朗迪金融科技峰会保险科技研讨会上，来自众安保险的一款健康险产品再次引起关注。众安保险健康险产品总监谈腾跃，相对寿险、意外险和财产险等险种，健康险是科技与保险深度融合发展最快速的领域。那么，保险科技究竟给健康医疗带来了什么？为何保险与科技融合最快的领域是健康险？

　　上周末，朗迪峰会熙熙攘攘的人群足以说明：无论FinTech还是TechFin，这是多么火热而疯狂的领域——基于大数据、云计算、人工智能、区块链等最新前沿技术，FinTech似乎正改变着传统金融的信息采集源、风险定价模型、投资决策过程等；同时又创造着全新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、机构乃至金融服务的提供方式带来重大影响。
　　作为FinTech分支之一，至今，保险科技在全球范围都颇受瞩目。管理咨询机构BCG的研究显示，全球范围内，2010年以来，保险科技企业的总数已达1700家，累计融资340亿美元。同时，从2013年至2015年，该领域的融资行为一直非常火热。
　　科技真的能重塑保险吗？这种重塑又推进到了何种境地？7月16日，在朗迪金融科技峰会保险科技研讨会上，各位保险科技参与者共同探讨了这些话题。

　　得科技者得未来
　　在英国某高档社区，当地政府筹建了几所高端房产，并找到一间有名的保险公司为房产投保产险。其后，保险公司的数据部门结合大数据分析技术得出结果，拒保了其中的2-3所房子。一年多后，英国发生严重水灾，被拒保的这几所房子竟然不幸被淹。
　　在朗迪金融科技峰会众安科技推动的保险科技研讨会上，信诚人寿保险副总经理李海讲述的故事只是保险科技重塑保险的冰山一角。
　　全球最大保险集团安盛保险的亚洲实验CEOFrank Desvignes认为，移动互联网的发展会给保险行业带来颠覆性的影响，使之由传统模式向数字化转变。在物联网等保险科技的助力下，保险业将获取更多数据源，并在新数据的收集和处理中发现更多创新。以当下如火如荼的共享单车为例，未来，保险科技可从共享单车的运行轨迹中获取数据并提供保护。新技术也将带来更多形式的服务。例如，用户可以通过微信等社交平台进行投保。
　　实际上，科技对保险带来的深刻变革还体现在对保险价值链的重塑中。李海提供的一组数据显示，传统的投保环节通常需要5天，但全电子投保流程只需30分钟；而通过打包模块进行业务流程改造，人力成本可降为过去的四分之一。
　　众安科技CEO陈玮指出，保险公司的价值链分为市场研究、产品设计、市场营销、保单运营、风控、核保理赔、再保险、投资等环节。保险科技对传统保险价值链的改变分为改进升级和重塑创新两种形式。
　　其中，改进升级体现为改进传统保险所采用的运作模式，包括改进产品设计、保险营销、运营服务等，从而改善客户体验。重塑创新则体现为，科技对于重塑产品定制、保险风控、信息资讯等环节发挥愈发重要的作用。
　　同时，陈玮强调，保险科技对保险公司每个环节带来的影响都不是短期行为。未来，与科技企业保持良久互动的保险公司才最具前景。

　　根据器官衰老指数来定价的健康险
　　最近，日本和台湾地区出现了这样的健康险产品：保险公司不再根据个人法定年龄进行定价，而是通过智能设备了解用户的生活习惯，获取他们的器官衰老指数，并利用精算技术制定千人千面的产品。
　　在朗迪金融科技峰会保险科技研讨会上，众安保险健康险产品总监谈腾跃谈到的这款“前无古人”的健康险产品让人眼前一亮。相对寿险、意外险和财产险等险种，健康险是科技与保险深度融合发展最快速的领域。既然如此，保险科技究竟给健康医疗带来了什么？
　　安盛天平健康险CEO袁颖晖表示，在中国，用户的就医体验一直不太好。以众安保险去年推出的国民医保“尊享e生”为例，科技使产品更贴合市场需求，也带来了更好的用户体验。因为，大数据与健康险定价关系密切。未来，保险与科技生态圈融合，有望实现多元化的客户风险管理。

　　保险科技的未来已来
　　现代保险制度诞生至今已有600多年，保险科技横空出世并来势汹汹，保险生态中的参与者如何应对InsurTech带来的影响？
　　从保险精算师的视角，通用再保险亚太区CEO蔡端绵表示，传统保险公司要从改变思维开始。“以前，我们不能承保的、风险太高的领域，在现有的科技下，定价方面看到了很大的空间。传统保险公司要从改变思维开始，看待科技在风险管控、理赔、风险预测等方面能够带来的改变。”
　　作为投资人，盛大集团执行董事顾静侃则看到，未来，科技不仅会改变保险，甚至会颠覆保险。比如，随着无人驾驶技术发展，未来会面对谁是车辆保险承险方的问题。能够预见，保险科技将带来更多的险种。
　　众安科技CEO陈玮举出一个案例，我们购买保险前需要阅读很长的投保须知，这个过程不仅繁琐，而且很多条款难以理解。未来多种技术的结合运用可以改变这一购买体验。
　　比如说现在MR、VR、AR等技术逐渐成熟和进化，以前看3D画面要戴眼镜，现在发展出全息的。这些技术未来也会改变保险条款的阅读方式，甚至改变我们购买保险的整个体验。
　　提及人工智能、大数据等科技技术，传统行业从业者大多认为“未来已来”。保险科技作为金融科技的一个重要构成，正在瞄准传统保险中的每个链条，对其进行改造与重塑。不过，科技与传统金融的结合仍然存在太多挑战，但有一点是可以预见的，只有真正具有科技思维的参与者，才可能在这一场颠覆之战中获胜。

　　科技对保险带来的影响可能是颠覆性的。未来，人类画像将全部动态数字化。大数据时代，每个人都是一个样本，客户需要保险公司提供终身稳定的解决方案。未来，保险科技将完成中国家庭基于保险数据的全方位用户画像，为医疗保险提供数据支持。