健康保险提速 助推险企优化产品结构

　　今年4月以来保监会出台了一系列新规，引导规范保险公司产品设计开发行为，其中针对“产品本质弱化”等人身保险产品现象进行了着重监管。业内人士认为，未来健康险将更加细化，实现创新发展，带动保险行业保障属性持续提升。

　　优化产品结构 推动价值增长
　　目前，多数保险公司产品本质弱化现象主要体现在产品销售、设计以及责任三方面。例如，在销售宣传时强调投资、快速返还等内容而保障、持续性等本质不彰的保险产品；只能趸交保费的万能险，与产品特性相违背、暗示“保证收益”的投连险产品；以及以消费者所交保费为限给付保险金、不承担风险保障责任的团体医疗保险责任设计。
　　“以新华保险为例，转型个险优化渠道，新业务价值增速超过保费增速。2016年公司新业务价值增速大幅高于保费增速，当年新业务价值增速达到36%，远高于当年保费增速1%。”安信证券分析师赵湘怀指出，2016年以来新华保险推动渠道结构转型，大力发展个险业务，在营销员“质”与“量”持续提高的推动下，个险保费稳步提升，2016年公司个险保费同比增速达20%，占比达到65%，个险业务成为公司价值增长的核心驱动力，2016年个险新业务价值占比达98%。
　　“与此同时，新华保险银保趸交保费持续收缩，2016年银保渠道保费收入同比下降23%，在保费收入中的占比为34%，远低于个险保费65%的占比，与此同时。银保中的期缴业务占比提高至15%。预计未来公司聚焦个险，将带动新业务价值强劲增长，预计增速达30%。”赵湘怀表示。

　　发展健康险改善业务质量
　　今年5月保监会颁布了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，引导规范保险公司产品设计开发行为，回归保险本源，防范经营风险，并提到支持发展健康保险产品，带动保险行业保障属性持续提升。
　　艾瑞咨询的数据显示，2016年我国健康险市场渗透率达到9.1%，人均每单消费3118元，2011年—2016年复合增长率42%，带动健康险保费复合增长率达到77%，2016年我国健康险保费收入达到4000亿元。业内人士认为，中产阶级崛起以及居民健康意识提升，是健康险渗透率与规模稳步提升的主要原因，预计2020年我国健康险市场渗透率将达到26%，人均每单消费将增长到3500元，健康险保费收入将超过1万亿元。
　　业内人士指出，从健康险的市占率看，平安、太保和新华三家公司分别为26%、30%和55%，在消费升级的大环境下，保险产品消费属性不断增强，结构持续优化，死差益占比提升，承保利润对保险公司价值的贡献不断加强。在“保险姓保”经营思路的引导下，保险公司加强对传统寿险和意外健康险的开发与推广，满足投保人日益增长的消费需求。

　　多家公司为适应监管要求迅速转型，积极优化产品结构，推动业务质量改善。支持发展健康保险产品，带动保险行业保障属性持续提升。