航班延误险变形记

　　因国内航班延误频频发生，导致航延险赔付率居高不下。为了控制赔付率，越来越多的险企将航延险与航意险打包销售，销售的价格不断走高，甚至比之前翻一番。而保险公司曾梦想借航延险搜集大数据的梦想之路也较为坎坷。

　　打包销售玩“隐身术”
　　时值夏季航班延误高峰季节，购买一份航班延误险成为“座上宾”，但这一产品在多家互联网平台玩起“隐身术”，消费者大多难以找到购买入口。
　　该平台已经没有单独售卖的航延险，多数把航延险打包在旅行保险中销售，价格从25-45元不等，3小时或4小时以上起赔不等，消费者需详细看保障内容才能找到航延险保障，而几乎所有的产品在理赔时均需出具承运人延误证明原件等材料才可以理赔。例如，最便宜的一款“安联携程安心旅程境内旅行保险经典款”，售价25元。其中就包含300元的旅程延误保障、3万元的医药补偿、30万元的意外身故和伤残。在理赔金额上，该产品每延误5小时，可获赔偿最高300元。与此同时，这款产品理赔方式较为繁琐。根据该保险条款，出险后，需要承运人出具证明原件，并注明实际起始时间、延误总时间、延误原因等才能获得理赔。
　　事实上，在携程保险频道上，绝大多数包含航延险的保险产品理赔时间均多于4个小时。例如美亚“畅游神州境内旅行保障”、“平安携程境内长线保险”延误分别超过5小时、4小时才能获赔，理赔时均需承运人出具延误证明原件等材料。值得注意的是，航班取消却不能获得赔付。
　　目前，多数互联网保险销售平台上的航延险除了打包意外险，要么上调费率，下调理赔金额，或者降低理赔次数，或者变更理赔规则，比如延误时间从起飞时间变更为落地时间等。在淘宝保险上搜索到安盛天平旗下的一款“境内境外飞机航空航班延误保险计划三”注意到，该产品包括500万元航空意外身故，150元的航班延误。但其理赔条件较为苛刻。根据理赔条款，航班延误90分钟及以上才能获赔30元。与此同时，若保险期间为7天或30天，保险期间内限赔付一次；若保险期间为90天或180天，保险期间内限赔付两次；若保险期间为一年，保险期间内限赔付五次。也就是说，若保险期间为一年，最多获得150元的理赔金。
　　理赔条件宽松滋生骗保“尤其是每年5-9月航班延误高发季节。保险公司在这个产品上亏损，所以很多保险公司停止销售单独的航延险。”慧择网旅行意外保险产品设计总监郁洲分析认为，之前因为激烈的竞争，保险公司对航延险的起赔点低，赔付金额较高。经常出差的旅客，确实可能通过航延险赚到不少理赔款。
　　相关数据显示，每年5-8月，国内航班的延误情况都比较严重，尤其是台风、雷暴雨天气频发的7月，延误3小时以上的概率接近10%。而每年1-2月，北方很多城市会出现大雪冰冻天气，也经常会造成航班长时间延误。
　　根据中国民用航空局在官网发布的《2016年民航行业发展统计公报》显示，2016年全国客运航空公司的平均航班正常率仅为76.76%，其中由于天气原因导致的延误占比高达56.52%。“如果持卡人想要因飞机延误带来的损失得到最大程度的补偿，不妨采取结合"办理具备延误险功能的信用卡"+"延误险"的组合方式。”一位银行相关人士建议道。
　　据了解，市面上有很多款银行白金信用卡都附赠了航延险，激活航班延误险不花一分钱就可以小赚一笔。通过对比各家银行信用卡专属权益赠送的航意险，多数起赔时间为4小时。交行、中行、平安白金和钻石卡性价比相对较高：2小时起赔，赔付概率相对大，并且不限定购票渠道。如中信银行的i白金信用卡，每个月只要刷满3000元，就可以得到航班延误险1份，保额为1000元，延误2小时就起赔。但信用卡赠险理赔流程比传统理赔流程较为繁琐，消费者要提供相关的理赔资料，并提交到保险公司，通过审核后才能收到赔付。
　　因为航延险的赔付条件定得比较宽松，消费者把握了其中规律在小赚一笔的同时，也给市场上以航延险骗赔的专业团伙留下可乘之机。有媒体报道，西南某城市机场就有黄牛群体专门研究哪条航线会延误，游说乘客购买10-20元航延险，当时纯粹的航延险可能立即获赔100－200元，这种“逆选择”购买保险的方式，令保险公司只会赔钱。
　　郁洲认为：在商言商，没有一家保险公司能忍受长期亏损。”考虑到实际的赔付体验，在具体的产品选择上，有业内人士建议可重点关注赔付标准和理赔的便利性，优先选择起始赔付时间短，最好选择延误2小时起即可开始赔付，且无需机场/航空公司延误证明，满足赔付条件可自动快速赔付的航延险。从目前来看，以上产品不再具有吸引力。此外，若消费者想获得航空意外保障，市场上在售的航空意外险仅6元就能获得30天无限飞百万意外赔付。

　　互联网险企坚守阵地
　　在互联网保险被冠以“互联网金融发展蓝海”的美名之后，航延险这一险种被认为不需要深度销售就能获得数据和理赔数据，传统保险公司纷纷试水。就目前实际情况来看，传统险企被“吓退”，互联网险企仍在坚守阵地，但仍处于“赔本赚吆喝”的阶段。
　　据了解，航延险属于典型的场景化产品，目前市面上大多数航延险产品需要用户提前24小时进行购买。记者注意到，目前仍在单独销售航延险的有众安保险、泰康在线、安心保险三家互联网保险公司，这三家险企航延险的侧重点各有不同。例如众安保险新推出的“机场延误险”小程序，用户只需通过微信搜索找到“机场延误险”，即可通过此款小程序进行快速投保。与传统延误险最大的区别在于，“机场延误险”小程序无需提前1天购买，尤其适用于机场候机用户人群。当消费者到达机场发现航班即将延误，只要是在航班计划起飞前15分钟，用户均可投保，延误1分钟也可以拿红包，每延误30分钟赔付10元，最高可赔付120元。此外，众安保险还有“2小时延误”、“4小时延误”两款产品。需要注意的是，众安的这两款产品还增加了意外医疗、身故、伤残责任，而保险价格没有因此增高。
　　泰康在线旗下的航延险理赔时间则分为“2小时延误”、“3小时延误”和“阶梯延误”。泰康在线“阶梯延误险”与众安的“1分钟即赔”售价相似，为20元。保障方式是延误1小时赔付8元，比“1分钟即赔”的12元赔付要低；延误2小时赔付88元，比“1分钟即赔”的赔付低了22元；不过延误3小时、4小时将分别获得188元、388元的赔付金额，这比“1分钟即赔”最高110元的赔付额高了很多。郁洲认为：“航延险的出路就是浮动费率，根据不同航线、不同季节，调节航延险的价格或是赔付条件。可以对冲航班延误高发季节的风险，降低全年的赔付率，争取做到盈亏平衡。”

　　境内航延险有过度竞争的问题，导致保费偏低，赔付率过高。境外航延险通常会包含在出境旅游险中。航延险和航意险打包，可以用航意险的盈利对冲一下航延险的亏损。因此航班延误险变形也是大势所趋。