农业收入保险前景渐明朗

　　随着政策支持持续完善，农业保险所覆盖的保障范围也在逐步扩大。日前，首单商业性农业收入保险落定内蒙古甘河农场，保险公司共承保大豆种植面积近3万亩，为甘河农场提供1700万元的风险保障。

　　事实上，农业收入保险在国际市场上早有先例。以美国市场为例，该国农业以规模经营为主，90%以上的农业保险均为收入保险，而甘河农场工作水平以及管理方式与美国趋同，对于收入保险这种保障范围更全面的保险有更强烈的需求。
　　尽管趋势明朗，但农业收入保险的发展仍然面临难题。对于农户而言，由于纯商业性保险缺乏政策性补贴，农户需要支付的保费价格将会有所增长；对于保险公司而言，如何分散农产品价格的波动性风险仍为难题。
　　在人保财险农村保险事业部/保险扶贫事业部产品开发处负责人看来，在国家大力推动农业规模化经营，种植大户、专业农场、农民合作社数量增多的背景下，农业收入保险或将成为一种趋势。
　　商业性农产品收入保险完成首单交易，场外期权产品对冲价格风险
　　日前，我国商业性农业收入保险完成了首笔交易。据了解，该保单的投保人为内蒙古甘河农场，承保人为人保财险。资料显示，农产品收入保险为对价格和产量提供双重保障的保险产品，具体操作为双方在保单中约定承保单位产量、目标期货价格，两者的乘积即为目标收入，同时为了避免引发逆选择和道德风险，设置一定的保障水平。在约定的保险周期内，当实际产量与实际价格的乘积小于目标收入与保障水平的乘积时，即可发生赔付。
　　据人保财险方面表示，该产品是人保财险在“保险+期货”价格保险类产品的基础上，推出的“保险+期货”农产品收入保险产品，其中产量风险由人保财险自行承担，价格波动风险通过购买华信期货场外期权产品进行风险对冲。
　　华信物产有限公司相关负责人则表示，今年“保险+期货”项目引入收入险，解决了从前在产量大幅下降、单价攀升时农户难以得到赔付，收入无法得到保障的问题。
　　对此，前瞻产业研究院评论称，这一农业保险产品是我国第一个以保障农业收入为目的的保险产品，表明我国农业险产品正逐步地由成本保障向收入保障转变。该研究院具体指出，就世界范围内来说，农业保险经历了成本保险、产量保险、价格保险和收入保险四个发展阶段。
　　由此来看，在保产量、保价格之后，我国农业保险开始步入第四个阶段。上述研究院指出，传统的农业保险重在保障产量，价格保险用以保障农产品的价格面临的市场风险，而收入保险完全覆盖了产量、价格、收入风险，国内农业收入保险落地，表明我国农业险进入新的发展阶段。

　　缘何落定甘河 规模化经营推动保险需求
　　公开资料显示，甘河农场现有耕地35万亩，农作物主栽品种以大豆、小麦、玉米、杂粮为主，年生产粮豆3亿斤，商品率达80%以上。在谈及该农场时，人保财险相关负责人对蓝鲸保险透露，此次推出的大豆收入保险是在该公司接触甘河农场后根据对方需求所开发的。
　　甘河农场的工作水平以及管理水平是促使其签订首单商业性农业收入保险保单的重要原因之一。据上述人保财险相关负责人表示，从美国的发展经验来看，美国农业以规模经营为主，90%以上的农业保险都是收入保险。而甘河农场位于东北垦区，工作水平以及管理方式接近美国，所以对于收入保险这种保障范围更全面的保险有更强烈的需求。
　　在人保财险方面看来，由于规模经营、大户经营对于自然灾害风险保障的需求、以及对于价格保障的需求是趋同的。随着国家大力推动农业规模化经营，种植大户、专业农场、农民合作社数量增多，农业收入保险或将成为一种趋势。
　　在其看来，相比于散户，规模经营户对于收入保险的需求更为强烈。对于散户而言，自然灾害以及价格波动所造成的损失或许并非灭顶之灾，因为他们还可以通过其他方式获得收入。但对于农场或者合作社而言，其将全部精力放在农场经营上，且普遍有贷款压力，一旦因自然灾害或者价格波动产生损失，那么投入再生产也将出现问题。
　　不过，前景虽明朗，投保意识的培养却难以一蹴而就。上述负责人表示，农业收入保险市场是广阔的，但保险意识的培养却不是一朝一夕就可以形成的。由于农业保险风险较高，定价因而相对较高，在缺乏国家补贴的情况下，纯商业性的农业保险相对而言难以开展。

　　收入保险临双重压力，空间维度难破价格风险
　　保费较高成为收入保险业务开展的一个难点。人保财险相关业务负责人坦言，如果按照正常的风险损失来计算，保费价格对于农户而言可能会觉得难以接受，但如果以农户比较能够接受的价格来计算，那么保险公司则会面临赔付压力。与此前推出的政策性农业保险相比，商业性农业保险的价格其实并没有提高，但由于缺乏补贴，农民需要支付的保费将会有所增长。
　　对于保险公司而言，在承保农业收入方面则同样存有压力。一方面，农产品价格波动的风险难以分散。上述人保财险相关业务负责人指出，自然灾害带来的风险可以通过空间范围去进行风险分散，但价格波动由于具有一定趋同性，很难通过空间进行分散。且国内再保险公司对于挂钩农产品价格的保险产品比较敏感，也难以通过再保险的形式来进行风险分散。
　　在此方面，人保财险采取通过向期货公司购买场外期权的方式，将价格波动风险分散到期货市场。但另一个难题接踵而至，人保财险相关业务负责人指出：“一旦规模做大，期货市场能不能去承接那样大的一个风险是一个疑虑。”
　　此外，期货市场交易的品种相对有限，大豆、玉米等产品在期货市场上可以找到比较好的对冲，但是诸如小麦、水稻的期货市场就相对不活跃，难以进行对冲。此外，还有部分农产品在期货市场中难以找到相应标的，那么就无法通过期货市场去分散产品价格波动的风险。
　　针对农业收入保险面临的困难，上述人保财险人士呼吁，希望国家能够建立一个大灾风险分散机制，希望能够在再保险市场分散风险，同时希望国家将农业收入保险纳入政策补贴范围。该人士指出，生成一个多层次的风险分散机制才能形成良性的可持续发展的模式。

　　目前开展的“保险+期货”项目大多是在交易所或者是地方政府补贴的基础上进行的，但交易所和地方政府补贴资金有限，能够保障的农户毕竟是少数，只有通过商业化的手段才能更全面广泛地保障农户的种植。