广东省老人意外保险去年赔付金额超1亿元

【摘要】目前广东60岁以上户籍老年人已达1334万，占全省户籍总人口的14.5%。面对容易发生意外伤害的老年人，广东通过政府、保险公司和社会三方力量，携手探索和推行老年人意外险。

　　百岁老人也可投保
　　今年6月20日，家住广东中山市东区花苑社区的郭伯伯(化名)，如约来到社区专门服务点，领取三份“老人险”保单。前不久，郭伯伯刚刚为自己和老伴，还有102岁高龄的岳父，再次续保了该保险。
　　“老人险”其实是广东“银龄安康行动”——老年人意外伤害综合保险项目的一种简称。自2014年4月起，广东省民政厅、省老龄办联合中国人寿广东省分公司在全省发起并持续推动这一项目，主要是为广东60岁以上的老年人提供意外伤害综合保险保障。去年，“老人险”覆盖了中山市近九成的60岁以上户籍老年人。全省覆盖率则达到53%。
　　“以前没觉得保险有多大作用，但现在感受不一样了。”郭伯伯告诉媒体人，去年一次不小心摔倒住院，让他更加认识到了这一点。“因为自己不慎摔倒，断了一根肋骨，住院了大半个月，前后住院花费了一万多元，除去基本医疗保险加上老人险的赔付，自己只花了不到3000元。”
　　虽然郭伯伯心底也十分明白，人总是希望自己健健康康、一生平安，并不希望使用到保险。但不可否认的是，老年人往往会更容易遭受到疾病和意外带来的损失。
　　郭伯伯家里现有5口人，除了老两口，上有百岁岳父，下有残障儿子，以及儿子离婚后带回来的小孙子。家庭的重担一下竟压在了这位年近八旬的老人身上。“在知道政府为我们统保了老人险后，我还自己掏了600元，为老伴和岳父，共购买了三份保险，提高保障额度。”郭伯伯说，“既是增加一份保障，也是为了在需要时，能给家里节省一些治病钱”。
　　郭伯伯的想法其实反映出了当前老年人在面对“老人险”时的共同心声。老年人是疾病和意外伤害风险较高的特殊群体，也是迫切需要保险保障的弱势群体。现实生活中，老年人意外伤害呈现上升趋势，由此所产生的医疗费用、矛盾纠纷，给老年人及家庭带来了很大的压力。不过，摆在老年人面前的尴尬则多是“无险可保”。
　　“从当前实际情况看，现有的商业险种投保年龄大多都限制在65岁以下，或者从经营风险角度考虑要求老年人缴纳高额保费，老年人可保的险种非常少，商业保险在老年产业中长期处于‘集体缺位’。”中国人寿广东分公司总经理陈向荣坦言。
　　应对人口老龄化，为老年人提供风险保障，商业保险机构动力不足；但仅靠政府的力量和投入，仅凭民政、老龄部门一己之力也远远不够。根本出路还在于，充分发挥市场的作用，依靠市场这只无形的手和商业保险的方式，整合社会资源，共同应对人口老龄化。
　　为了弥补社保、基本医疗在保障范围和保障程度方面的不足，广东政企联合，推出了“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险的保障方案，破解了商业保险不能覆盖65岁以上老年人的“尴尬”。

　　缓解护理费用高昂难题
　　那么，这份“老人险”可以提供哪些具体保障呢？媒体人了解到，目前该保险在广东全省范围内的保障项目一致，参保老年人均可获得意外伤害身故、意外伤残，意外伤害医疗以及意外住院津贴三类保障项目，但各地执行的保障额度并不相同。
　　具体而言，获得“老人险”主要有两种途径：一种是财政购买，以政府团购的方式购买意外伤害保险；一种是老年人及其子女自愿、自费购买的，则可通过所在社区、村(居)委会老龄组织，或向相关保险机构办理投保手续。此外，还有社会组织或企业团体通过向商业保险机构集中购买，向社区老人无偿捐赠等。
　　就财政出资购买这一方式来看，由于各地政府出资形式、资金投入程度不一，各地实施方案也不尽相同。
　　在中山东区花苑社区，该区财政为老人购买的是每人每年10元保费的保障方案。保单一经生效，老人将可享受24小时不限地域的意外伤害保障。其中，意外伤害身故(伤残)保险金额3000元，意外住院津贴每天30元，全年限180天。
　　在距离花苑社区90公里外的广州越秀区，政府为老年人购买的是每人每年20元的保障方案，老年人一旦发生意外伤残或身故最高可以获得5000元的保险金，意外住院津贴金额与天数则一样。
　　除了财政统保外，自费购买的保障方案则均为每人200元保费，三类保障项目的保障额度也会相应提升，报销额度最高为66800元。
　　“总而言之，相比国内其他省份开展的同类型保险，‘广东方案’的优势在于提供住院补贴。”广东省老龄办调研员温梅辉对媒体人说，老人意外住院后，照护费用不能由医保支付，但这一老人意外险就可以有效弥补其他保障方式的不足；而且津贴可用于伙食补贴或请护工护理，可一定程度上解决护理费用高昂的难题。
　　学界专家认为，区别于一般的纯商业性保险，政企联合推出的“银龄安康行动”老年人意外伤害综合保险的保障方案，具有鲜明的“广覆盖、普惠型、可持续”的公益特性。

　　广清佛梅4市年内60岁以上老人全覆盖
　　“我省60岁以上户籍老年人已达1334万，占全省户籍总人口的14.5%，老年人骨骼脆弱，容易发生意外伤害，实施‘银龄安康行动’有助提升老年朋友抵御风险的能力。”广东省民政厅副厅长王长胜对媒体人说。
　　目前，“银龄安康行动”在广东推行已满3年，广东全省21个地市已均为高龄或困难老人财政出资购买“老人险”，惠及超过637万老年人。且覆盖范围正逐步扩大，比如广州、清远、佛山、梅州4市将在今年内实现60岁以上老人100%全覆盖。
　　该保险也发挥了其应有的作用。来自中国人寿广东省分公司的数据显示，截至2016年底，全省发生意外理赔超过6万人次，赔付金额超过1亿元。来自广州市老龄办数据显示，“银龄安康行动”目前已在广州累计理赔服务超过14000人次，赔付金额超过2100万元，人均赔付金额达1500元。
　　不过，通过近3年来的运作，虽然“银龄安康行动”取得了一定成效，但也存在知晓率不高、理赔不便、服务质量有待提升，以及保障内容有待个性化多元化等问题。
　　为了进一步扩大覆盖面，一方面，广东省民政厅已把“银龄安康行动”覆盖率纳入民政重点工作进行评估，积极主动争取各级财政支持，提升政府普惠覆盖率。另一方面，针对这此问题，全省也启动了“银龄安康行动”驻点服务工作。参保“银龄安康行动”意外伤害综合保险的老年人，可在居(村)委或街镇政务服务中心实现就近服务，乃至上门办理相关咨询和理赔服务。

　　慧择提示：在广东版“老人险”推行3年来，广东全省21个地市已均为高龄或困难老人财政出资购买了“老人险”，惠及超过637万老年人。截至2016年底，全省发生意外理赔超过6万人次，赔付金额超过1亿元。