医疗险保额需要数百万元
引人注意的是,为吸引更多的消费者投保,今年以来保险公司推出的短期健康险保额逐渐走高,那么保额越来越高,是雪中送炭,还是锦上添花?
例如,有一款短期健康险2017版宣传材料提到:“一般医疗300万,癌症医疗600万;不限社保目录,进口药、自费药都能报销,最低只需136元,而且连续续保到80岁,癌症无免赔;全年门诊手术费用; 患了大病安排三甲医院专家住院手术”。
对于保险公司越来越高的保障额度,有业内人士指出,这样的保额竞争对于消费者来说,更多的只是作为一种宣传噱头。即便是大病,一般医疗费用也都在百万元以内,根本用不到数百万的费用。
尤其是,“医疗险是需要先自行垫付医疗费用的,一般消费者很难自行垫付数百万元医疗费用。目前除了高端医疗有直付功能,一般保险公司开发的百万医疗保险均无直付功能。因此,百万医疗保险噱头大于实用,远不如“重疾+社会医保+无免赔住院医疗保险”组合来得实际。或者直接选择保额为100万的入门级高端医疗,享受直付(从入院起百万以内医疗费,不用垫付一分钱)。各家保险公司用这种所谓的百万医疗保险不过是为了吸引更多客户,从而加售其他险种。”
14款该类短期健康险发现,其中有12款保额在100万元以上,有4款保额最高可达300万元,有一款保额达到360万元。
纳入统计的14款产品中,有12款设置了1万元的免赔额,仅有1款产品为0免赔额,这款款产品为慧择网与安心保险推出的“一起慧99”。
慧择网相关业务人员近期提供给本报的一组数据显示,根据我国卫生部门每年的统计数据显示,2016年,全国二级公立医院人均住院费用为五千多块钱,三级公立医院为一万两千多块钱,总计人均住院费用为一万八千块钱左右。
“如果花费了1.8万元的住院费用,社保按照70%的比例进行报销,可以报销将近1.3万元,剩余5000多元需要自费,假设买了市面上一般的百万医疗险,有1万元的免赔额,那么消费者是1分钱都赔不到的,也就是说,买的这款保险完全用不到,1万元免赔额直接筛掉了大部分的住院赔案。”慧择保险相关业务人员表示。
国家卫生计生委统计信息中心主任、中国卫生信息学会常务副会长、秘书长孟群近期提到的一组数据也显示,2016年年底人均住院费用为9231.2元。
短期健康险打破了以往长期健康保险的一个固定思路,它部分程度解决了客户的实际需求。这类短期健康险产品的优势在于,它配制很灵活,保障的责任范围比较广,对客户的资金压力较小,一次只需要交几百元的保费,虽然保险期间短一些,只有一年,但是对客户来讲,能够满足短期的保障需求。
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