创新层出：重疾险按发病率分配保额

【摘要】自去年监管发文引导行业回归保障以来，寿险行业保障型产品创新层出。以典型的重疾险为例，自轻症从重疾中单列出来、保障变成“轻症＋重疾”后，产品形态陆续演变，最新的标配是：轻症多次赔付＋轻症豁免＋重疾多次赔付＋重疾豁免。

　　重疾多次给付成标配
　　据一家大型保险中介机构人士介绍，在4月1日之前，市场主流重疾险产品的基本标配为：轻症多次给付＋轻症豁免(被保险人罹患轻症豁免后续保费)＋重疾。4月1日以后升级的新一波重疾险，在这一基础上新增了重疾多次给付以及重疾豁免保费。
　　重疾多次给付，主要是通过重疾分组的方式实现，这样的保障更符合医疗水平提升下的市场需求。
　　媒体人看到的一份同业交流资料显示，在保险经纪代理渠道热销产品前五中，有三款为重疾险，都为多次给付的形态。比如，其中一款产品将105种重疾分为五组，最多可给付四次；50种轻症，最多给付五次。另一款产品保障108种疾病，重疾分四组，轻症分三组，重疾轻症最多均可给付三次。
　　“以前的重疾险，重疾只赔付一次，有些客户得了发病率较高的重疾，比如甲状腺癌后，赔付完保单就终止。但客户治愈后，不能再享有保障，而多次赔付的重疾险解决了这一问题。”上述中介机构人士表示。
　　数据显示，甲状腺癌症患者在治疗后的5年生存率，男性在94.3%以上，女性在97.1%以上。5年生存率是癌症的一个重要指标，第一次癌症康复后，患者生存5年以上后，癌症再次复发的可能性被认为与健康人群总体发病率差异不大。

　　产品设计将重疾再细分
　　在重疾多次给付的基础上，有险企又进一步推出重疾细分产品。同一款重疾险产品，针对不同发病率、治愈率、治疗费用的重疾，给付不同的保险金，为发病率高、治愈率高、治疗费用高的重疾，分配高保额。
　　该险企相关负责人称，这一产品的设计思路在于，不应对所有重疾“一视同仁”，要让消费者的每一分保费都花在刀刃上。尽管重疾险保障的重大疾病数量在几十种，部分产品达上百种，但每种重疾的发病率并不相同。理赔大数据显示，重疾险的理赔原因中，癌症最多，占七成以上。同时，不同部位的癌症治疗费用也不同。
　　上述险企一款名为“爱加倍”的重疾险产品，依托大数据将重疾分为三类，给付不同保险金。第一类是88种基本重疾，发病率高、治愈率高、治疗费用低，如甲状腺癌，赔1倍保额；第二类为31种特定重疾，发病率高、治愈率高、费用较高，如乳腺癌，赔3倍保额；第三类是20种高费用重疾，发病率较高、治愈率高、费用极高，如少儿白血病或需要进行重大器官移植手术的重疾，赔5倍保额。
　　不过，上述中介人士提醒，这种重疾险对不同类型重疾给予不同保额，也就在一定程度上降低了普通重疾的保障额度，消费者要根据自己的接受度和需求进行选择。

　　慧择提示：寿险产品创新层出，近日，有寿险公司推出的新产品更进一步，在重疾中再做细分，依据重疾发病率、治愈率和治疗费用精准分配保额，这样更能体现重疾险的作用。