“少儿保险”瞎买不如不买，看完这个再出手!

  身为家长，你知道在孩子出生、学步、念书、长大的成长过程中，应该配置哪些保障？怎么买最划算么？今天大择就来给大家好好说说：如何规划高性比的少儿保险组合？

  什么是高性价比少儿险组合？

这里有三个关键词：少儿险、组合、高性价比。

  少儿险，顾名思义，关于孩子的保险。

  组合，一个全面的保障方案。

  少儿险组合，关于孩子的一个全面的保障方案。

  那么，如何判断这个少儿险组合是高性价比的呢？

  很简单，所谓高性价比，就是保费、保额、保障内容之间的关系，简而言之，低保费、高保额、保障内容全面。

  有了这个基本概念，我们就可以从少儿险组合和高性价比两个层面来进行规划了。

  如何选择少儿险组合？

关于孩子的一个全面的保障方案，应该包含四个方面：重大疾病、意外伤害、医疗、教育。对应的商业保险分别为：重疾险、意外险、医疗险和教育金。

少儿重疾险，解决孩子因罹患重大疾病，给家庭带来的重大经济损失，是儿童最应该重视的保险。

少儿意外险，保障孩子因意外造成的较高医疗费用，或因意外导致的残疾甚至死亡等情况，保费较低，适合作为基础险种购买。

医疗险，为孩子住院、治疗、手术等医疗费用提供保障。

教育金保险，则是为了保证孩子日后的教育不受家庭经济波动而购买的。

从目前少儿险产品的销售数据来看，不同年龄段的家长，保险观念也会有很大不同。90后的家长，更倾向于为孩子买教育金，理财观念最强。80后的家长们，则更喜欢给孩子买健康险和意外险，更关注孩子的健康和安全问题。

爸爸和妈妈在保险产品的选择上也体现出不同特点，比如，妈妈们更偏爱教育金，显得更加理性，而爸爸们则倾向于意外险。

不同的选择，解决不同的需求。如果不能有一个合理的组合，甚至主次不分，那么很可能出现，给孩子的保险没少买，理赔时却这也不能赔，那也不能赔，最后，风险依然由自己来承担。

因此呢，建议家长，可以根据孩子的年龄，以及不同年龄段面临的主要风险来进行组合规划。0-6岁儿童，因疾病发生理赔的比例最高，投保时应先考虑健康险，同时附加意外伤害和医疗保险，在此基础之上再考虑购买教育类保险。

7-18岁孩子，因意外造成的伤害显著上升，应在健康险的基础上，强化意外保障。这一阶段，再来规划孩子的教育金，会有些晚，建议教育基金的储备，尽量在孩子7岁前纳入保险规划。

整体而言，为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。

  怎样才是高性价比的少儿险组合？

保险的本质是转移风险，尤其是极端风险，也就是用少量的钱转移发生风险后的经济损失，减轻家庭的经济负担。

高性价比的少儿险组合，就是通过保费、保额、保障内容之间的关系，将保险“以小博大”的特质充分发挥出来。

根据“大病优先原则”，我们先来说说少儿重疾险的配置。

儿童因其年龄小体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同。建议同等价位的保险，在保监会规定的25种重疾的基础上，优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”特殊保障的产品，以及包含轻度重疾的产品。

医疗险和意外险保费相对较低，一年的保费为几十到几百元不等，具有保费低，保额高的特点。如果要做一个高性价比的配置，建议选择消费型，即一次缴费保障一定的期限，本金不返还。

这里需要注意的是，少儿意外险应重点关注意外残疾和意外医疗这两部分。因为孩子本身并不承担家庭责任，所以不用特别关注意外身故。

出于对未年人的保护，保监会对涉及身故责任保障的少儿险也有明确限制，只要超过限额，买再多都没用。为了避免重复购买，花冤枉钱，我们需要知道：10岁以内的儿童，意外险保额最高不能超过20万；10-18周岁，保额不得超过50万。也就是说，如果为10岁以内的孩子投保了意外险，累计意外身故/伤残保额不会超过20万元。

对于孩子的教育金储备，建议根据家庭的经济能力和未来可能需要的教育费用，以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累，减少在日常支出时对家庭财务造成的压力。

  大择说

总而言之，一个高性价比的少儿险组合方案，就是花最少的钱，给孩子规划好规避重疾、意外、医疗以及教育风险的一个全面保障方案。

好了，关于如何规划高性价比的少儿险组合我们今天就说到这里，您要是对这个话题还有其他疑问，或是有自己看法的话，欢迎关注微信公众号“慧择保险”留言评论，大择一定知无不言，有问必答~