互联网+车险组合拳难破寡头格局

　　商业车险改革背景下，以车险为主要生命力的部分财险公司似乎举步维艰。年报数据显示，2016年，逾七成财险公司承保车险业务出现亏损。如是背景下，互联网与车险的结合被视为车险业务改善的一种可能。

　　不过目前来看，互联网车险似乎仍有很长的道路要走。一方面，从拥有互联网保险牌照的4家互联网险企来看，年报数据显示，众安在线、泰康在线、安心保险以及易安保险4家公司的前5大险种均未有车险现身。

　　另一方面来看，第三方车险平台似乎同样陷入盈利维艰的状态。日前，有媒体报道称曾于2015年底推出蚂蚁车险的O2O平台车蚂蚁日前向股东发布解散声明，原因主要在于公司内部管理和产品运营上出了问题。不过，车蚂蚁方面随后对解散一事予以否认，但同时坦言车蚂蚁老业务(车管家)有意出售或包括不仅限于投资、并购等任何形式的商业合作。

　　两种模式共进，互联网车险打组合拳
　　近年来，互联网车险似乎正在站上风口。
　　在互联网车险领域，保险公司首当其冲，阳光保险、太平洋保险、太平财险等险企均已在互联网车险方面有所行动。互联网保险公司同样并不缺席。2015年末众安保险获得车险牌照，成为首家拿下车险经营资质的互联网保险公司。次年下半年，安心保险同样取得保险牌照。今年2月，泰康在线则同样宣布获得车险经营资质，推出车险相关产品。此外，消息称易安保险也在积极争取车险经营资质。
　　第三方平台同样在互联网车险领域动作频频。举例来看，日前，蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭在一封内部邮件中坦言，在接下来的一个月中，蚂蚁金服保险服务平台将向行业发布两项技术产品，其中一项即为蚂蚁车险分。而就在该邮件公布的几日之后，基于大数据建模，量化驾驶者风险度的数据产品“车险分”随即问世。
　　目前来看，互联网车险的经营主要呈现两种模式。
　　一种如众安在线、安心保险等互联网公司，主打技术牌;
　　一种则在附加服务方面发力，如泰康在线，将车险覆盖范围扩大，推出互联网健康车险等产品，诸如车蚂蚁等第三方平台也推出了将车险与服务打包销售的产品。
　　从主打技术牌的众安保险来看，2015年年末，该公司携手股东方中国平安推出了保骉车险，依靠互联网大数据以及平安方面的赔付数据，以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动运转。
　　2016年下半年，安心保险成为继众安保险后又一家拿到车险牌照的互联网保险公司，据介绍，安心保险车险业务模式运用移动互联技术、大数据、人工智能和云计算设计整个保险流程，从而实现自动核保、线上理赔、线下服务中心处理复杂案件并监督管理线下的服务供应商。
　　另一种模式则主打附加服务。以今年2月取得车险经营资质的泰康在线为例，该公司将互联网车险的保障范围扩大，称定位于首款互联网健康车险，在提供车险服务的同时为驾驶员提供健康管理服务，培养驾驶员养成良好驾驶习惯，同时提供车辆检测以及免费拖车等附加服务。
　　此外，部分第三方平台同样在附加服务方面有所发力。举例来看，汽车O2O平台车蚂蚁曾于2015年年末推出“蚂蚁车险”产品，将传统车险中的交强险、意外险与车蚂蚁自营的“意外宝”打包出售，为购买产品的车主提供维修服务。

　　众安开门不利，车蚂蚁陷解散风波
　　不过目前来看，尽管互联网车险被寄予厚望，但似乎尚未能达到预期。
　　从各个保险公司的情况来看，在2015年以及2016年获得车险经营资质的两家互联网保险公司去年年报显示，车险业务均未现身公司前5大险种名单。
　　其中安心财险年报显示去年机动车辆险业务收入为53.61万元，在公司总原保险合同保险业务收入中仅占0.7%。值得一提的是，安心保险旗下的“按天买车险”一度引发监管关注。据了解，该产品打破按年计费的定价模式，实现了开一天车交一天钱的定价方式。不过，中保协对外发布《关于“按天买车险”等消费行为的风险提示》，称对各公司向监管机关报批的车险产品进行了排查，未发现有此类产品。并提醒车险消费者在购买保险时，提高风险意识保护自身合法权益。
　　众安保险方面则未在2016年报中并非透露车险保费收入，但据历史信息显示，众安保险旗下保骉车险推出后市场反响平平，去年前7个月其互联网车险业务仅有73万元。
　　第三方平台方面，2015年末推出蚂蚁车险产品的车蚂蚁日前陷入解散风波。据了解，有媒体报道称O2O平台车蚂蚁日前向股东发布解散声明，原因主要在于公司内部管理和产品运营上出了问题。车蚂蚁方面随后对解散一事予以否认，但同时坦言车蚂蚁老业务(车管家)有意出售或包括不仅限于投资、并购等任何形式的商业合作。
　　整体来看，中保协日前发布的《2016年财险电商市场(电销和网销)基本情况报告》显示，去年互联网车险业务持续负增长，全年保费收入累计398.94亿元，同比下降44.29%。
　　寡头格局难破，商车改革背景下互联网车险优势减弱
　　保险市场的寡头格局以及商车改革的特殊背景或是互联网车险发展不及预期的重要原因。一方面来看，目前来看车险市场本就处于寡头格局明显，中小险企竞争激烈的状态。据保监会披露的今年第一季度保费收入数据显示，人保财险、太保财险以及平安财险独占财险公司总原保险保费收入的63.87%。
　　同时在商车改革背景下，电网销价格优势受到冲击。据了解，用户在选择车险的过程中，在价格与服务差距不大的情况下，更倾向于品牌因素考虑大型险企。
　　另一方面来看，作为新兴事物，互联网车险的发展尚处初级阶段，市场仍在探索符合互联网特征的车险盈利模式 。
　　举例来看，针对保骉车险互联网险企与其他险企的合作模式，有分析称销售与服务主体不同，会影响用户体验;同时互联网险企与其他险企均有自身发展车险业务的需求，两者合作存有矛盾之处。
　　而对于车蚂蚁等第三方平台，分析人士认为，就汽车后市场的倒闭速度而言，洗车、保养、维修和保险都属于相对低频的服务，加上市场的同质化严重，被挤下去的概率自然也很高。

　　保险市场的寡头格局以及商车改革的特殊背景或是互联网车险发展不及预期的重要原因。一方面来看，目前来看车险市场本就处于寡头格局明显，中小险企竞争激烈的状态。如是看来，互联网车险似乎仍有很长的路要走。