共享汽车车险保障额度低

【摘要】当共享单车遍布大街小巷，共享汽车也逐渐进入人们的视野。不过，共享汽车的保险问题不容忽视。据调查，部分汽车共享平台的车险保障额度较低，不能满足人们的需求。

　　市场有望达1.8万亿元
　　每到双月份的月底，总有一些人幸福地晒出摇中的小汽车车牌号，而另一些人则郁闷地感慨再一次错过。事实上，在大城市，汽车限购、限行、养车成本高、停车难等种种因素使得有驾照无汽车、有汽车不能开的人群为数不少，共享汽车的出现正是奔着解决这些痛点而去。
　　“以后出差到了机场，约上一辆共享汽车开回家，比打车便宜，真是省钱又省心。”一位市民对共享汽车的出现很是兴奋，在朋友圈发表其美好的愿望。
　　除了契合消费者的需求，共享汽车还有其他优点。
　　国家信息中心曾发布报告预测，每分享1辆汽车，就可以减少13辆汽车的购买行为。统计显示，目前一辆车一天约行驶1.5个小时，20-23个小时停在车位上，分时租赁可以让一辆车在路上跑6-9个小时，使用效率得以提升。
　　罗兰贝格最新发布的《2018中国汽车共享出行市场分析预测报告》认为，汽车共享出行的潜在需求在2018年有望达到1.6亿次/天，对应潜在市场容量有望达到1.8万亿元。

　　共享汽车风险较高
　　无论从消费者需求还是其社会效应看，共享汽车的出现都有积极意义。但待到其真正落地发展，却还面临诸多难题。共享汽车的安全驾驶及其相关的保险问题便是其中之一。
　　尽管共享汽车大规模投入运营的时间还不长，但已经发生几起与之相关的交通事故。据媒体公开报道，4月10日，西安，田先生驾驶共享汽车在准备还车的路上和一辆出租车相撞；4月11日，成都，苏女士驾驶共享汽车撞上路中间的护栏和隔离墩并导致在另一边车道行驶的一辆奔驰车受损；4月25日，成都发生一起共享汽车交通事故，致1人遇难，另一人膝盖粉碎性骨折。
　　业内人士分析认为，租车人士不熟悉车况是共享汽车风险较大的原因之一。“对自己熟悉的车，车感好；而对不熟悉的车，容易紧张或者发生操作失误的情形。”老司机张师傅对媒体人表示。同时，开车是个熟练活儿，但租车群体中不少是买不到车的人群，他们平时练手的机会较少，处理紧急情况的能力不强，也导致风险较高。
　　此外，还有人反应，有的新手司机拿共享汽车来练手，在这个过程中，发生事故的风险较大，尤其是剐蹭类的小事故；也有的人不爱惜车内环境，留下垃圾等。从车的角度来看，共享汽车使用时长一般比私家车更长，不同的司机对车辆的爱惜程度也不同，其中隐藏着一些风险。
　　不过，由于共享汽车随取随用随还的特征，在这场分时租赁的“接力”赛中，如果发生单方事故或者故意危害汽车安全的行为，如何追责到事故发生时对应的用户身上，如何判定事故责任，都成为卡在共享汽车发展道路上的难题。
　　“当发生单方事故时，是否如实告知共享汽车平台主要看租车消费者的个人意识。”一位接受采访的业内人士表示。如果消费者不告知，平台很难追溯责任人，一般只能自己通过保险途径进行处理，然而，这将对汽车下一年的保费产生影响。面对保费上涨，平台如果选择自己承担，必然增加运营成本；如果选择将成本转移到租车用户身上，则又会影响其使用成本，从而进一步影响其市场竞争力。

　　部分平台车辆保障额度低
　　汽车一旦上路，必然面临一定的风险，同时这些汽车也必须有相应的保险。那么，是不是当共享汽车发生交通事故时，都是由保险公司来进行赔付呢？媒体人调查发现，并非都是如此，而是需要区分不同的情况，同时，部分平台为汽车购买的第三者责任险保障额度较低，一旦租车人发生较为严重的交通事故，自己可能承担较大的风险。
　　对于共享汽车事故的保险赔付，媒体人在某共享汽车平台(下称“平台A”)的用户服务协议中看到，会员下单租车时，如果选择购买不计免赔服务，在理赔额度范围内且保险公司没有拒赔或免赔的情况下，会员不需要承担1500元以下的车辆维修费用；如果选择不购买不计免赔服务，则需承担所有车辆损失及因维修造成的停运损失(200元/天)。
　　而在另一共享汽车平台(下称“平台B”)的用户服务协议中，媒体人看到，用户驾车出险后，应先行垫付费用；车辆出险后，用户需支付相当于定损金额的10%作为次年车辆保险上浮费；同时，对于车辆定损金额损失在3000元及以上时，用户需承担定损金额的25%额外费用作为承租车辆加速折旧费。
　　汽车租赁平台给共享汽车购买了哪些保险？媒体人发现，不同的平台有较大区别。
　　平台B的用户服务协议指出，租赁车辆的商业保险及交强险(包括但不限于车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、司乘座位责任险等)由途歌承担。不过，在该协议中，并没有明确各险种的保障额度。媒体人多次拨打该平台客服电话，始终提示“线路正忙”，截至发稿也没能接通。
　　而平台A表示，其向会员提供的车辆都已投保了交强险、车损险和第三者责任险。值得注意的是，三责险的额度为5万元。那么，一旦不幸发生交通事故，在保险保障额度之外的责任，应当怎么处理？该协议指出，在会员有责任的情况下承担一切超出保险公司理赔和/或保险公司拒绝理赔部分的费用。
　　媒体人调查了北京的几位车主，其为自己的私家车购买的三责险额度大多为50万元和100万元这两档。“万一发生人伤事故，感觉赔偿额度会比较高，保障买充足一点更放心。”车主李先生表示，如果知道一辆汽车的三责险仅有5万元，是不敢上路的。对于5万元的三责险保障额度，受访者皆认为过低，租车者承担的风险过大。媒体人致电平台A的客服中心，对方表示平台没有对保险问题进行专门培训并表示将稍后由专业人士联系媒体人进行解答，不过截至发稿媒体人也没有接到电话。
　　事实上，在遇到事故之前，少有消费者会重点关注共享汽车的保险问题，媒体人随机采访了几位北京市民，李先生表示，近期正准备尝鲜共享汽车，当但媒体人问及是否关心共享汽车的保险问题时，他表示共享汽车平台应该会给汽车购买保险，并没有想到仔细阅读保险条款。
　　云南震序律师事务所律师张宏雷表示，三责险属于非强制的商业险，尽管汽车租赁平台可以自主选择给汽车购买三责险的额度，但由于共享汽车的特殊性，其保障额度不应低于普通私家车，他建议平台为汽车购买50万元及以上档次的三责险。

　　慧择提示：共享汽车车险保障额度低，三责险5万元保额并不能发挥多大的作用。另外，当共享汽车发生交通事故时，并不是都由保险公司来进行赔付，自己可能承担较大的风险。