相互保险近8000亿“蛋糕”待分

　　随着一年筹建期的临近和首批两家相互保险社获批开业，相互保险社日渐成为市场关注的热点。有机构预计，预计10年后中国相互保险市场份额有望达到10%，市场空间达到7600亿元左右。

　　5月24日，在众惠财产相互保险社（以下简称众惠相互）媒体沟通会上，众惠相互提出“相互场景论”，以“一条一块”将场景具象化，通过典型场景，找到能够发挥相互保险优势的典型场景。

　　在首批筹建的这三家相互保险社中，战略发展都是基于自身和发起人的特点来开展业务。如在本月拿到保监会牌照的信美人寿相互保险社（以下简称信美相互），其在披露的发展战略中表示，将聚焦于养老健康需求，专注于发展养老和健康等领域的长期保障型产品。

　　虽然各家定位各有不同，并且都专注于发起方熟悉的领域，但作为新生事物，业内人士认为相互保险社的发展前景仍充满诸多困难。

　　专注细分领域求发展
　　2015年1月，保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，随后在6月的国务院常务会议上明确提出要发展相互保险等新业务；2016年6月22日，保监会批准筹建信美相互、众惠相互和汇友建工财产相互保险社（汇友建工）。
　　随着一年筹建期的临近，首批三家相互保险社的具体行动也逐步浮出水面。2月15日，众惠相互对外宣布正式营业；5月12日，信美相互获得保监会的开业牌批复并拿到营业执照。
　　“一年的筹建期已经快到了，汇友建工应该也会很快有动作。”有业内人士表示。
　　作为首批“吃螃蟹”的人，市场显然更关注其运用模式和业务发展。“‘相互’强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系，正是这些或紧密、或松散的关系，才如织网般的界定出一个个有形无形的不同场景。”众惠相互战略副总裁汤宁表示，因此典型场景对相互保险来说意义格外不同，这种彼此关系的强弱差异，也正是相互保险和网络互助的重要区别之一。
　　据悉，众惠相互要做的就是首先找到能够发挥相互保险优势的典型场景，寻找“相互典型场景”的观点，并以“一条一块”将场景具象化。
　　“所谓的条和块，其实是一种视觉化、形象化表达”，汤宁解释称，众多的小微企业和个人，因某种关系聚合在一起，人与人之间往往是簇集的、块状的，而产业链的上下游则是垂直的、条状的。
　　与众惠相互专注于产业链不同，信美相互专注的则是健康和养老。作为众惠相互的发起会员之一、汤臣倍健在公告中表示，未来信美人寿相互保险社将聚焦于养老健康需求，专注于发展养老和健康等领域的长期保障型产品，目的是为保险需求没有得到很好满足的群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务，让金融的共享性、公益性得以进一步体现。
　　“首批三家相互保险社还是各有特色的，而且专注不同的领域，有很好的代表性。现在各自需要做的就是从自己专业领域切入，专注板块业务好好发挥。”某相互保险领域资深人士表示，汇友建工虽然还未对外披露太多信息，但从其发起人的信息来看，其专注的肯定是建筑领域及其细分市场，这也是一个很重要的产业链。

　　国内市场尚处于初级阶段
　　虽然已有两家相互保险社拿到了牌照，但相比于国外，国内的相互保险显然还处于初级阶段。
　　根据国际相互合作保险组织联盟（ICMIF）统计数据，截至2014年，全球相互保险收入1.3万亿美元，占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。在发达国家，相互保险的市场份额明显高于发展中国家，其中在法国占比高达46%、日本占比45%、德国占比43%。
　　“相互保险社的模式主要面临四大方面的挑战。”北京大学法学院教授刘燕曾表示，第一个挑战，国内目前不管是公司法还是股份制，都是以盈利为目的的，相互保险跟国内的传统文化不一样，是另类的，需要市场和消费者接受；第二，价格相对合理、服务相对较好的相互模式，对投保人是十分有利的，从这个角度来讲，相互保险所建立的服务理念对中国的保险业是非常珍贵的火种，但现有的环境和法律框架还需要一个逐步完善的过程；第三，资本市场对保险业的看法主要停留在能给企业提供资金链，还没有改变原来的认知；第四，互联网的发展让向公众募集资金行为变得越来越容易，从某种意义上来说，对保险业的发展是一个好事，但是从另一个角度来看，过犹不及，这会影响行业的发展。
　　保监会数据显示，截至3月底，在2月份开业的众惠相互的保费收入为84.65万元。“现在大概有百万元的规模了，但是很多业务仍还处于初期，很多合作都需要沟通。”众惠相互董事长李静表示。
　　虽然面临种种困难，但相互保险的发展前景却依然被业内看好。
　　“政策的明确支持、政府的大力推进、社会的快速转型、汹涌澎湃的‘互联网+’等多重利好因素使相互保险的未来充满了更多的可能性。”李静表示。

　　由于相互保险组织在我国尚属新生事物，在所有制形式、治理方式、组织体系、面临风险等方面均与股份制公司存在较大区别，所以在发展方面，也面临这很多挑战。