泰康支付宝开通健康险“触网”之路

　　4月中旬，泰康保险公司与支付宝合作推出健康险“大病无忧宝”（福利版）。60岁以下的消费者，用支付宝进行线下支付就能领取一份健康险，保额可以随着支付笔数不断累加直至上限。

　　在这种模式下，健康险的“触网”之路被打通，同时，消费者与保险的互动从低频转为高频。对保险公司而言，这是快速获得较多客源的有效方式，但业内人士也指出，如何提升转化率还有待观察。

　　保险领域的“余额宝”
　　记者体验发现，用户通过支付宝所领取的健康险是一款重大疾病保险，由泰康在线承保，点击领取后就可以生效，投保前不需要体检，保险期为1年。期间，一旦用户被确诊罹患国家规定的最常见的25种重大疾病之一，就可以在支付宝里直接申请在线理赔。
　　据了解，该款健康险的理赔流程也比较简单，填写确诊疾病信息，提交证明材料，待身份和材料确认真实后即完成理赔。
　　和大部分健康险不同，该保险具有“零等待期”特点，用户申领成功之后一旦确诊即可申请理赔，因此，上线一个月以来，已有7位获赠用户不幸被医院确诊重大疾病，目前均已通过理赔流程获得赔款。
　　正是因为投保、理赔等环节的低门槛和便捷性，“大病无忧宝”（福利版）短期内就获得了大量消费者，一个月时间就达1300万人左右。据一位业内人士表示，去年全年，健康险保单总量是1亿多份，其中还包括一人购买多份保险的情况。因此，推测目前我国健康险保民总数也仅有几千万人。
　　不过，蚂蚁金服保险事业群产品专家许卫杰坦言，用户领取的健康险保障额度不高，加上积累时间短，目前已经理赔的人员获得的理赔金只有几百元不等，远不足以覆盖大病所需要的花费。
　　对于支付宝和泰康在线而言，以赠送的方式推出该款产品，一个重要意义在于：引发年轻用户对健康险的兴趣。许卫杰分析认为，用户热情高于预期的原因主要有3个：保额可累积、人与机器人互动和理赔便捷。
　　一方面，用户每次支付都能看到自己的保障额度在增加，不断有碎片化时间和机会熟悉健康险；另一方面，即使没有生病，也有很多人在保险页面去模拟点击理赔流程，这都是体验保险保障的一种方式。
　　“很多用户存余额宝也只是赚到一点点小钱，但却因此对理财形成了概念，保险是比较复杂的金融产品，给其低门槛的体验机会，也能起到很好的科普作用。支付宝推出的这款健康险可称之为保险领域的余额宝。”前述业内人士表示。

　　人机互动 低频变高频
　　业内人士分析，为了符合互联网保险的特征，“大病无忧宝”（福利版）在标准化、简单化方面也做了一些工作，如保障范围确定为最常见的25种重大疾病、不设置等待期等。同时，在“触网”之后，该产品还使得保险与消费者的互动从低频转为高频。
　　并且，用户每进行一次线下支付，其健康险保额就相应增加。因此，用户主动与保险的互动频次大大增加，远高于传统保险领域。同时，支付宝在推出这款保险时，引入了机器人担任智能客服，深受“90”后群体喜欢。
　　支付宝方面提供的数据显示，目前，平均每天约有4万人向智能客服主动咨询保险问题，问及次数较多的问题包括“怎么提升保障额度”、“健康险可以理赔几次、赔多少”、“保障范围是什么、哪些病赔哪些不赔”等。
　　“有意思的是，几乎没有人电话咨询，都是在手机里跟机器人客服对话，不仅问这个健康险，跟保险相关的都问。” 许卫杰表示，“现在我们每天都需要向智能客服团队输送保险知识和问答素材，未来，人工智能在分析语音语意、跟用户交互上的作用会越来越大。我们发现，年轻人不管是买保险、咨询，还是理赔，都更喜欢和机器人互动。”
　　据许卫杰透露，下一步，线下支付送保障的功能会升级，当用户积累满自己的健康险保障额度后，还可以把多余的额度转赠给更需要的亲友，让更多人获得更多健康保障。
　　分子保险实验室创始人刘扬撰文指出，该款健康险将支付与赠险结合，赠险为支付赋能，支付也带来了保险流量迅速提升和转化的可能。不过，他也指出，对于保险公司而言，这种赠险也有一定的风险，保险公司除了要为相应的赠险计提责任准备金，出险还要进行理赔，此外还有其他一些隐形成本。业内人士分析认为，赠险能带来多少愿意付费的健康险保民有待观察，如何提高送保险后的“转化率”问题一直是个难题。
　　在支付宝页面，记者看到，在赠险页面上，除了醒目的保障额度，“申请理赔”、“提升额度”也位于显眼位置，点击“提升额度”，页面就会自动跳转到泰康在线的“大病无忧宝”销售页面，其中，有医保用户如果购买实惠版的保险，一年的保费是346元。
　　有多少人在浏览之后会继续点击“立即投保”呢？泰康在线是如何想到与支付宝合作开展“支付+赠险”的模式的？赠险的转化率有多少？记者就一系列问题联系泰康在线，不过最后该公司给出的答复是项目目前还在探索阶段，成熟后大家再一起探讨。

　　我国的互联网保险产品主要集中在车险、意外险等标准化程度较高的产品领域。而由于健康险、寿险类产品比较复杂，想要“触网”往往比较困难。不过，泰康在线此次和支付宝合作推出这种线下支付送健康险的模式，似乎找到了这一难题的突破口。