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保险学概论之财产保险

更新时间：2017-08-27 04:38

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　　【摘要】中国加入WTO后，财产保险业同其他许多行业一样，显示了巨大的潜力。财险朝着健康方向发展的同时也存在着一些问题：行业集中度高，企业间恶性竞争。因此，正确分析和认识中国财产保险市场的现状及其发展方向，对规范中国财产保险市场，促进其发展，均有指导意义。
　　一、中国财产保险业的现状
　　1 、保费收入规模迅速扩大
　　随着中国经济的持续发展，财产保险业显示出了巨大的增长潜力，我国具有超过十万亿的居民储蓄余额，新增存款中 5% 为定期存款。这都直接反映了财产保险潜在需求的增加，成为财产保险行业持续发展的巨大产业优势。到 20 04 年，我国财险保费收入首次突破1000亿元，达到 1125亿元，比上年增长 29.4%，之后两年其增长率一直保持 14% 以上的增长速度，预计今年增长率在 20% 左右，显示了该行业强大的生命力。
　　2 、财险业务以机动车险为主
　　在我国财产保险费收入中，机动车辆保险为财产保险的第一大险种。1 98 7 年机动车辆保险保费收入首次超过企业财产保险保费收入，其后逐步增加，1997 年占财产保险保费收入的 55.33%，到 2000年进一步上升为 63.93%，至 2005 年则达到 66.87%。同时，经济和交通发达的地区该比重更高，如北京目前则达到 71%。自去年 7月1日，机动车交通事故责任强制保险实施以来，机动车险保费占财险业务的比重将会更大。
　　3 、市场集中度下降，发展趋势良好
　　现在我国财产保险业的市场集中度在缓慢下降，但是仍然处于较高水平。人保财险、太平洋财险和平安财险三家公司占领了市场的大块份额，主体地位十分明显。虽然如此，自从取消了全国性和区域性财险公司的限制之后，中小财险公司均毫无例外地向全国性财险公司方向发展，出现了超常规扩张态势。主要新兴财险公司为了在业务规模方面缩小与大型财险公司的差距，纷纷确定了以抢占主要城市和市场份额、抢夺优秀人才为中心的快速发展战略，加速扩张分支机构。
　　4 、我国保险业法律法规不断完善
　　2004年，我国对《保险公司管理规定》进行了修订，放宽了非寿险市场的准入条件。2000年，我国财险公司只有 15 家，至今财险公司总数达到 98家。新的《保险公司管理规定》取消了区域性财险公司与全国性财险公司的限制和区分，保险公司可以根据自身战略的需要选择经营地点和区域。2004年12月11日，保监会又发布关于履行有关入世承诺的公告，宣布取消外资公司经营的地域限制。经营地域准入壁垒的彻底拆除，促进了区域性财险公司特别是外资财险公司在全国的业务扩张。
　　二、财产保险的发展沿革
　　保险业作为金融业的三驾马车之一，在我国经济快速发展、人民收入快速提高的今天，受到越来越多的重视。随着我国社会体制的进步，保险业的发展也体现出了类似的发展步伐。自国内保险业恢复以来，产险的起步与发展在相当长时期内一直走在寿险的前面。但自 1 9 9 6 年产寿险分业经营之后，相对于寿险业的飞速发展，产险却似乎一下子失去了其强劲发展的势头而陷入困境，其经营中所暴露出来的问题也越来越多。产寿险发展出现反差的重要原因之一是寿险业新近采用的营销体制较为成功。如何正确认识产险面临的形势，特别是有关产险营销的若干问题，关系着产险今后能否长期稳定地发展，能否摆脱其目前的徘徊局面而跃上一个新台阶。
　　三、财险业存在的问题分析
　　1 、恶性竞争近年来，各产保险公司不断降低保费，调节费率招揽客户。直保市场恶性竞争的直接后果是：一些费率过低的大型商业保险无法按照正规程序在再保险市场进行分保，而为了实现风险转嫁，一些财险直保公司在风险单位划分上做手脚。恶性竞争不仅不能为企业带来利润，更加伤害了消费者的权益。消除恶性竞争应从监管制度入手，去年4月开始，财产保险危险单位划分方法指引》的陆《续颁布实施，弥补了监管法规的空白，通过对危险单位的评估和划分，使大型商业风险项目保险有了一个定价基础和遵循规范，对保险业的恶性竞争有很强的遏制作用。
　　2 、结构不合理、不平衡
　　有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分:机动车保险、企业财产保险和其他保险（包括责任保险、保证保险、信用保险等）。从我国财产保险市场各险种的份额来看，机动车辆和第三者责任险所占比重最大，其次是企业财产保险。从产品种类增加的情况来看，目前产险产品种类更新仍然落后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，还未能形成产品丰富的市场供给。在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力、适销对路的产品少，责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间；在区域性产险产品方面，适销对路的有特色的优良产品占产品总数的比例不到 20%，重复与雷同产品较多。
　　3、行业增长速度不稳定
　　在短期内，受世界宏观经济放缓以及我国监管方式转变的影响，我国财产保险业在保证最低增长速度的同时，应逐渐加强自身风险监测与管理，采取谨慎承保的态度，主动放慢扩张速度。外资保险公司进人后，将有可能在这些以前中国市场上或者空白、或者不发达的领域开展业务，由此形成一定程度的垄断，这也会使中资财产保险公司的市场份额相对下降。因此，总体估计，财产保险保费收人的增长幅度在未来几年内不会过高。但就长期而言，保险行业仍会保持高速的增长。
　　4、有效供给不足
　　目前，我国财险市场有效供给不足主要表现在以下几个方面：（1）市场供给主体少。（2）市场供给能力低。市场供给能力即整个保险市场最大能够承保的风险总量。为保证偿付能力，一般都要求保险公司的最大保费为资本金加公积金的一定倍数。因此，一国保险市场的资本金总量可以用来衡量一国保险市场的供给能力。（3）市场产品单一。我国财险市场主要以机动车辆及第三者责任险、企业财产保险为主。两者占到了财险市场的 75% 以上，而农业保险、信用保险及其他个性化的险种占的比重很小，这很大程度上反映了我国财险市场产品结构比较单一的特点。
　　5、有效需求不足
　　随着社会和经济的发展，一方面使人们面临的风险日益多样化，难预测；另一方面风险承担主体则由家庭、家族以及亲戚体系转变成单个的小家庭承担，这样使人们处于一种更加复杂的风险体系中，但是人们对保险知识的了解较少，并且对保险公司缺乏信任，而企业方面则存在着税率较高、保费高的问题。对待财险有效需求不足应采取以下措施，一是建立保险税收抵扣制度，吸引人参加财产保险，同时降低保险公司营业税率，减轻保险公司的负担。二是通过各种途径提高人们对保险业的认识，增进人们对财产保险的了解，鼓励人们通过保险这一途径来分散生活中的风险，在提高人们生活质量的同时挖掘财险业的潜力。
　　6 、业务内容
　　从单纯的物质保障到全面综合性风险管理21 世纪世界保险业面临的风险日趋严峻。一方面，生态环境的继续恶化使自然灾害及其巨灾损失成为困扰保险业的大敌；另一方面，20 世纪 90 年代以来保险业兼并收购风潮加剧并继续发展，使极少数最大的跨国保险集团控制着超巨额的保险资产，全球的可保风险日益集中在极少数最大的保险和再保险集团身上；第三方面，与人性因素相关的风险事故增多，且损失强度大。从这几方面而言，仅仅重视事后的物质补偿的产险业已不能满足保险需求者的需要，企业和社会公众将对保险业日益提出更高的风险管理服务要求。与这一要求相适应，全面的综合性风险管理将构成贯穿保险业传统业务与新兴业务的中轴。
　　7、业务创新
　　从传统业务到更多的金融创新在产险业发展初期，由于全行业一直采取“数量扩张型发展战略”，不仅导致中国保险市场上产品同构现象严重，而且导致企业普遍缺乏业务创新能力。从国外财产保险的发展历史来看，财产保险领最容易产生金融融合性质的金融创新。无论是灾难指数期权，还是巨灾证券，这些新型金融交易工具的运作原理都是利用自然灾害因素与经济景气程度的弱相关性进行风险规避，因此，财产保险这一独特的风险束总是给新的金融交易方式的创造提供很大可能。而持有具中国国情的风险束也会使我国财产保险公司成为保险领域领先的创新者。
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