保险业抢滩互联网金融

　　来自一份第三方数据平台的不完全统计显示，截至3月底，全国与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，这意味着只有不到3%的网贷机构愿意找保险公司“背书”。如果站在保险公司立场看，则有33家保险机构入场了P2P，名单包括人保、太平洋保险、阳光保险等相对大牌的机构。

　　深圳有9家平台为自己买了“保单”
　　全国与保险公司合作的55家P2P网贷平台中，深圳有9家平台为自己买了“保单”，包括汇通易贷、融金所、小赢理财、中融投、精融汇、蜜蜂有钱等，占全国六分之一的份额。
　　实际上，自从去年保监会明确了“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”之后，深圳对保险的热情随之降温。值得一提的是，深圳的国资系或上市系，对于“互联网+保险”似乎不太感冒。
　　目前P 2P网贷平台与保险公司合作的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种。
　　以深圳为例，当前深圳保险公司与P 2P合作最多的险种是保证保险（履约保证保险、个人借款保证保险）和个人账户资金安全保险。
　　不要以为P2P有了保险就能高枕无忧，本息包赔。盈灿咨询分析师高丽秀说，过去的几年中，保险种类可以说是五花八门，诸如高管董事责任险、职业责任险、商业犯罪防护保险、人身意外险和抵押物财产险等，但对P2P网贷平台并没有针对性，保障效果并不明显。
　　目前很多平台都在宣传自己在和保险公司合作，“100%保证资金安全”之类，但合作的方式一般都是个人账户资金安全险、借款人人身意外险、担保抵押物投保财产险，只是包括充值、提现、投资、赎回等交易环节的损失，不是市民投资人理所当然以为的“保本保息”资金安全险。
　　为什么深圳只有不到十家平台嫁接保险公司？是门槛太高还是代价太大？有业内人士解释称，履约保证保险本身并不复杂，但由于对P2P情况不明、定价难、理赔周期长等掣肘，导致保险公司不敢与P 2P平台在履约保证保险方面深入合作。

　　未来P2P网贷平台与保险公司的合作将更透明
　　实际上，保险机构也会“挑食”，更加偏向于对具有抵押物的资产进行保证保险承保，如车辆抵押贷款和房产抵押贷款。不久前与长安保险联合推出履约险的深圳车贷平台融金所表示，一旦借款人未按照借款合同约定履行还款义务，对于借款人应偿还而未偿还的贷款本金及相应利息，由长保险机构对出借人进行赔偿。
　　广东互金协会副秘书长华德莉认为，履约保证保险契合行业的核心需求，把行业目前“互金+担保”引向“互金+保险”的模式，或会成为P2P行业的风控升级的风向标。
　　不过，即使有保险机构的履约险，也不要以为这种“兜底赔偿”没有限制。按照保监会此前的《征求意见稿》，“通过互联网渠道开展的互联网平台保证保险业务，投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元。”
　　“虽然有很多家保险公司介入P2P网贷行业的保险业务，但是提供保证保险服务的保险公司仅是少数。”高丽秀提醒，目前保监会已经加强了对P2P +保证保险模式的监管，未来P2P网贷平台与保险公司的合作将更加透明，该险种有望成为P 2P最为主要的保障方式之一。

　　投保不是万事大吉看清细则免吃“哑巴亏”
　　牵手比担保公司规模更大的保险公司，引入履约险，对于野蛮生长、跑路频频的深圳行业而言，则无疑会给P2P平台贴上加分的标签。
　　对于普罗大众而言，保住自己的钱袋子的安全，才是第一要义。业内人士提醒，履约保证保险不是意味着可以放心投资，还有很多细节要厘清。比如，被保人是不是投资人，这直接决定着当逾期或坏账出现时，你有没有权利得到这笔保险。另外，投资时一定要了解清楚保险公司承保范围，是对本息进行保障还是只保本或者只保息是保全额还是只保一部分？
　　市民投资人在这类平台投资之后，一般会收到保单号，市民可以直接在保险官网查询，保单上面有很多信息，比如承保范围，以及保险公司免责范围。如果不放心，也可以在合作的保险公司输入保单号以及P2P的组织机构代码就可以查询具体的保单信息。此时还需要看清保单中的保险公司免责范围，以免逾期或坏账出现时，吃个“哑巴亏”。

　　在P2P网贷平台与保险公司合作的各种险种中，保障程度比较高的是履约保证保险、个人借款保证保险等保证保险。以“履约保证保险”为例，投保人通常是平台的借款人，被保险人为出借人（市民投资人），当借款人不按照借款合同约定或者法律的规定履行义务时，则由保险公司按照保险合作规定承担赔偿责任。换而言之，借款人不还钱的时候，保险公司将按照保单约定履行保险责任。对于普通市民来说，等于又上了一道护身符。