前段时间,朋友圈被各种百万医疗险给刷爆了。一年花个一两百块钱就可以享受上百万的医疗保障,这种低保费、高保额、不限社保都能报的网红产品,看上去真的很有吸引力。但是呢,有客户投保完了之后,真的发生住院治疗才发现,自己住院花了两万多块钱,投保的百万医疗险居然一分钱都不赔。
那怎么会发生这种1分钱都不能赔的情况呢?其实,这个跟百万医疗险里面的“免赔额”有着直接的关系。“免赔额”是很多客户买保险时非常容易忽略,但却又非常重要的一个点。那究竟什么是免赔额?免赔额的设定,到底会对我们的保障权益造成什么样的影响呢?
什么是免赔额?
首先,我们来看一下什么是免赔额?所谓的免赔额其实就是,保险公司设置一个额度,低于这个额度,保险公司是不会赔付的。
举个例子来说:
我们投保了一份保额为100万的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,那么,如果我们因为意外原因,住院治疗花了8000或9999块钱,这时候因为该医疗费用在1万块钱的免赔额度内,保险公司是1分钱都不会赔付的。这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。如果说我们投保的是一份没有免赔额(0免赔),不设报销门槛的百万医疗险的话,我们住院治疗花多少钱都可以直接实报实销。
绝对免赔和相对免赔
免赔额其实主要分为两种:一种是绝对免赔额,另外一种相对免赔额。
绝对免赔,是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减,也就是无论我们的社保报销多少,都一定要减去规定的免赔额度。而相对免赔,是社保报销额度与规定免赔额度只减一个,两个取其大。也就是说社保先报,如果社保报销的额度大于免赔规定的额度,则只减去社保报销的额度,不再减去免赔额度,社保报销额度小于免赔额度,则只减去免赔额度就可以了。
说了这么多,我们来看看绝对免赔额和相对免赔额它们到底有什么区别?
绝对免赔额相对免赔额
核心区别社保报销额度和规定的免赔额度 两个都减社保报销额度与规定免赔额度 只减一个(两者取大)
例子王先生,住院总计花费20000元,社保先行报销10000元, 规定的免赔额度是10000元
理赔一分钱都不赔剩余10000元全额报销
目前,市面上的医疗险种大都是绝对免赔额。由上表我们可以清楚看到:我们在住院治疗过程中花的2万块钱,社保用药范围内的社保就直接报销了,社保报销之后剩下的部分又低于1万元的绝对免赔额,所以虽然我们买了百万医疗险,可是到头来,却是1分钱都没赔。
可见,免赔额对我们的保障利益影响非常大!稍不留意,就有可能发生1分钱都不能赔的情况。
谨慎选择有免赔额的百万医疗险
既然免赔额会给我们享有的保障带来这么大的损失,那么我们究竟该如何去规避这部分损失呢?
其实,免赔额高低跟产品的费率有直接关系。在保险精算师眼里,1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低,就表示我们发生理赔的概率越高,也就意味着保险公司承担的风险就越大,所以这个时候保费就蹭蹭蹭的涨上来了。当然啦,免赔额越低,我们可以享受的保障也就越全面。
百万医疗险低保费、高保额的特性,确实很有诱惑力,不过如果我们希望生活中无论是意外,还是大大小小的疾病住院都能保、都能赔的话,那我强烈建议谨慎的选择有免赔额的百万医疗险产品。因为保费再便宜,保额再高,如果有个1万元甚至更高的免赔额在那里,对大多数人来讲基本上用不到,这也就是我们标题上说的:所有的免赔额都是耍流氓!
所以,建议大家在投保之前,一定要弄清楚这款保险产品的免赔额到底是多少?免赔额越低肯定对我们就越有帮助。如果有一个0免赔额的百万医疗险,对我们来讲,可以享受的保障会更全面。
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