百万医疗险：所有的免赔额都是耍流氓

前段时间，朋友圈被各种百万医疗险给刷爆了。一年花个一两百块钱就可以享受上百万的医疗保障，这种低保费、高保额、不限社保都能报的网红产品，看上去真的很有吸引力。但是呢，有客户投保完了之后，真的发生住院治疗才发现，自己住院花了两万多块钱，投保的百万医疗险居然一分钱都不赔。

　　那怎么会发生这种1分钱都不能赔的情况呢？其实，这个跟百万医疗险里面的“免赔额”有着直接的关系。“免赔额”是很多客户买保险时非常容易忽略，但却又非常重要的一个点。那究竟什么是免赔额？免赔额的设定，到底会对我们的保障权益造成什么样的影响呢？

　　什么是免赔额？
　　首先，我们来看一下什么是免赔额？所谓的免赔额其实就是，保险公司设置一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。
　　举个例子来说：
　　我们投保了一份保额为100万的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，那么，如果我们因为意外原因，住院治疗花了8000或9999块钱，这时候因为该医疗费用在1万块钱的免赔额度内，保险公司是1分钱都不会赔付的。这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。如果说我们投保的是一份没有免赔额（0免赔），不设报销门槛的百万医疗险的话，我们住院治疗花多少钱都可以直接实报实销。

　　绝对免赔和相对免赔
　　免赔额其实主要分为两种：一种是绝对免赔额，另外一种相对免赔额。
　　绝对免赔，是社保报销额度和规定的免赔额度两个都必须要减，也就是无论我们的社保报销多少，都一定要减去规定的免赔额度。而相对免赔，是社保报销额度与规定免赔额度只减一个，两个取其大。也就是说社保先报，如果社保报销的额度大于免赔规定的额度，则只减去社保报销的额度，不再减去免赔额度，社保报销额度小于免赔额度，则只减去免赔额度就可以了。
　　说了这么多，我们来看看绝对免赔额和相对免赔额它们到底有什么区别？


　　绝对免赔额相对免赔额
　　核心区别社保报销额度和规定的免赔额度 两个都减社保报销额度与规定免赔额度 只减一个（两者取大）
　　例子王先生，住院总计花费20000元，社保先行报销10000元， 规定的免赔额度是10000元
　　理赔一分钱都不赔剩余10000元全额报销
　　目前，市面上的医疗险种大都是绝对免赔额。由上表我们可以清楚看到：我们在住院治疗过程中花的2万块钱，社保用药范围内的社保就直接报销了，社保报销之后剩下的部分又低于1万元的绝对免赔额，所以虽然我们买了百万医疗险，可是到头来，却是1分钱都没赔。
　　可见，免赔额对我们的保障利益影响非常大！稍不留意，就有可能发生1分钱都不能赔的情况。

　　谨慎选择有免赔额的百万医疗险
　　既然免赔额会给我们享有的保障带来这么大的损失，那么我们究竟该如何去规避这部分损失呢？
　　其实，免赔额高低跟产品的费率有直接关系。在保险精算师眼里，1万元的免赔额远远比100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就表示我们发生理赔的概率越高，也就意味着保险公司承担的风险就越大，所以这个时候保费就蹭蹭蹭的涨上来了。当然啦，免赔额越低，我们可以享受的保障也就越全面。

　　百万医疗险低保费、高保额的特性，确实很有诱惑力，不过如果我们希望生活中无论是意外，还是大大小小的疾病住院都能保、都能赔的话，那我强烈建议谨慎的选择有免赔额的百万医疗险产品。因为保费再便宜，保额再高，如果有个1万元甚至更高的免赔额在那里，对大多数人来讲基本上用不到，这也就是我们标题上说的：所有的免赔额都是耍流氓！

　　所以，建议大家在投保之前，一定要弄清楚这款保险产品的免赔额到底是多少？免赔额越低肯定对我们就越有帮助。如果有一个0免赔额的百万医疗险，对我们来讲，可以享受的保障会更全面。