三大亮点看广东省养老机构责任保险

【摘要】随着老龄化加剧，越来越多老人入住养老机构。但老人如果在养老机构发生意外，谁来担责？在这样的背景下，广东省正式推进养老机构责任险，首先是引入第三方力量减少纠纷，然后是覆盖全部养老机构三类人群。

　　亮点1 引入第三方力量减少纠纷
　　据了解，截至目前，广东省共有养老机构2966个，拥有养老床位数由“十一五”末期的11.1万张猛增至38.4万张，入住老年人约20.5万人。巨大的数字背后，是对养老机构服务能力的更高要求。
　　“养老机构在运营过程中或多或少存在老人发生事故的情况，其结果一方面给住养老人造成身心的伤害，也带来一定经济负担；另一方面，养老机构要负责处理善后工作，过程中很容易产生纠纷。”广东省民政厅社会福利和慈善事业处处长聂元松介绍，如果有养老机构责任保险制度的介入，就能有效化解纠纷。统保示范项目就是基于这样的背景产生的。
　　为推动项目顺利实施，媒体人了解到，该项目引入第三方——江泰保险经纪公司作为政府风险顾问，并通过公开招标的形式遴选出5家承保机构，形成一个共保体。同时，筹建了“广东省养老机构责任保险统保示范项目应急及事故防控中心”和“广东省养老机构责任保险统保示范项目事故赔偿处理中心”，由专人负责日常风险防控和事故纠纷调解赔偿工作。
　　“整个项目中，省民政厅起监督作用，第三方则负责具体的实施运行。从投保到理赔的全过程，都由第三方进行协调。”江泰保险经纪公司广东分公司副总经理向雄飞表示，以往由于专业信息不对称，往往是“投保容易、理赔难”。但现在有第三方介入，不会偏袒任意一方，从而维护了投保人的权益。

　　亮点2 覆盖全部养老机构三类人群
　　和其他保险不同，统保示范项目确定了全省统一制定保险方案、统一确定保费标准、统一规定保险范围、统一招标承保单位、各地分步实施的工作思路。
　　向雄飞介绍，具体来说，统保示范项目的参保范围覆盖了广东省所有养老机构，无论公办、民办，无论规模大小均可参与投保；保障人群包括机构内的住养老人、第三者（来访人员、家属等）和从业人员（护理人员等）这三类人群。其中，针对前两类人群的为主险，针对从业人员的为附加险，机构可按需选择；而保障责任则包含护理风险、设施缺陷风险、紧急救援费用、法律费用等。
　　但是，如果老人在养老机构发生摔倒等意外，没有任何证据显示是哪一方的责任，这种情况又该怎么办？“我们将坚持公平原则”，向雄飞说，保险公司也会视情况进行最高2万元的赔付。

　　亮点3 先理赔再追责可规避矛盾
　　对养老机构来说，最关心的还是保费问题。“基础保费为每床位每年约为110元，每次事故每位老人最高可赔付25万元，目前是全国同类养老机构责任险中保险性价比最高的。” 聂元松指出，今年起，省民政厅将对全省所有的养老机构进行星级评定，保费也将和养老机构的许可经营情况、星级评定、上年赔付率挂钩，实行动态调整。
　　“机构没有正规许可证，保费将上浮10%；星级评定中，获2星以上的机构，保费最高可下浮15%；若上一年赔付率低，第二年的保费最高也能下浮10%。”向雄飞解释道，对养老机构来说，这也算一种激励措施。
　　此外，聂元松透露，统保示范项采用了“先理赔再追责”的原则，将进一步规避理赔过程中可能产生的矛盾。

　　慧择提示：广东省养老机构责任保险是目前全国同类项目中保障范围最全、保费性价比最高、覆盖区域最广的养老机构责任保险项目，能够先理赔再追责，并且上年赔付率低，在续保的时候费率也会降低。