2017，保险科技发展可期

【摘要】这几年来，互联网保险不但保费规模持续实现爆发式增长，而且渗透速度也越来越快。互联网保险的发展最重要的一环就是科技，大数据、人工智能、区块链等保险科技已经出现，并运用到保险的各个环节。

　　从保险总额看，2015年全年互联网保费的增长率是160.1%，渗透率也从13年的1.7%增长到了15年的9.2%，这意味着互联网保险在整个保险市场中，不再只是一个边缘的小角色，而渐渐成长为一个有影响力的重要力量。互联网保险能取得如此骄人的成绩是有原因的，我们回顾一下互联网保险的发展历程。

　　2000年左右，最开始的一批保险公司开始建立自己的网站。

　　2003年到2011年，网民规模高速增长达到5.13亿人，第三方支付公司出现并且高速增长，用户开始适应电商时代，在线购物的人数爆发式增长。保险行业开始诞生保险超市等商业模式，同时网销+电销等商业模式也快速发展。保险的电子商务化在这一阶段取得了不错的成果，但是依然在保险行业中处于较边缘的地位。

　　2011年之后，移动互联网崛起，移动支付超高速发展，网民数量5亿-7亿。这一阶段，业内开始出现了为互联网定制的保险，各类场景类保险、创新型保险层出不穷，寿险公司也开始推出各种为互联网定制的定期寿险、健康险、投连险和万能险等，更出现了像众安保险这样纯原生在互联网上的保险公司。保险行业开始意识到，互联网保险绝对不是将传统的保险照搬到互联网上，而是有其自身特点。互联网保险各种各样的商业模式也开始出现，逐步的覆盖整个保险的价值链。

　　我们可以看到，互联网保险的发展，是顺应了国家整个互联网环境的大趋势，也是保险行业自身发展逐步优化的过程。时至今日，互联网连接保险与用户的通路已经越来越宽，伴随着消费升级与移动互联网的红利释放，再加上保险行业的同仁们越来越熟悉互联网的规则与玩法，互联网的保费规模高涨毫不奇怪，互联网保险开始成为保险行业中的一支重要力量。

　　互联网保险的高速发展令人惊叹，但是互联网保险也有很多局限：小额、碎片和场景保险层出不穷，这是因为互联网保险的特色，但是对于大额的、长期的寿险却难以撼动；互联网的创新往往发生在产品设计、营销等前台环节，中后台的很多基础性工作却效率依然不高，反过来又会制约前台的发展；整个行业的整体信息化程度依然不高，数据割裂比较严重，制约互联网保险发展。

　　当互联网连接了保险公司、中介机构、产品、代理人、用户等等，市场的力量就像强光灯，开始检视保险的每一个价值环节。任何不符合我国保险发展方向的、效率不够高的环节都会暴露出来。

　　这是连接的力量，这也是互联网爆发的红利，能够让我们迅速的理顺行业的价值链，发现行业所存在的问题。但是发现问题不等于能解决问题，单靠互联网连接无法解决所有问题。

　　保险行业有其特殊性，在众多的金融行业中，互联网保险是最后一个坚固的碉堡。保险所具有的低频、复杂、感性等特性，让保险相对其他金融产品更加独特。保险需要继续深化发展，互联网保险才能维持它的高速增长，否则基础不牢靠，继续高速爬坡几乎是不可能的。

　　而解决问题的方法中，最呼之欲出的就是保险科技。

　　2014年到2016年，是互联网保险高速增长的时刻，也是科技保险的萌芽时刻。大数据、人工智能、区块链、基因工程、物联网等各类技术已经出现，并且将慢慢地渗透到保险的各个环节。

　　2017年，科技在保险领域的应用会进一步深化，在保险业不同的价值环节上，科技的作用会更加突出。

　　人工智能、区块链等与保险行业碰撞都会发生不一样的化学反应，拿人工智能举例：2016年，蚂蚁金服的退运险已经能做到定价的千人千面，低成本并且实时为成千上万的人核保承保，在过去几乎无法想象。

　　更进一步，随着人工语音识别、语义分析等技术的逐步成熟，机器人与人类的协作指日可待，而在专业性上，人工智能几乎可以完胜人类，而人工智能在保险领域的应用，将极大地降低保险行业的人力成本、管理成本、培训成本等等。

　　在保险的各个价值环节，如产品设计、销售辅助、智能保顾、核保理赔、风控、客服等等环节，保险科技的应用都有公司开始钻研。

　　在先进科技的应用上，这次我国保险行业一点儿也不输给国外，同时我们还拥有全世界最大和增速最高的保险市场。

　　但是科技的应用也并不是一件简单的事情。没有行业的高度信息化、保险科技的应用就没有基础；没有对保险行业的洞察和沉淀，保险科技就没有灵魂；没有开放的心态与积木式的协作创新，保险科技就不够速度。

　　时至今日，保险行业对自己的核心价值越来越专注，业务也越来越细分，行业的协作开始有基础。而大家在不同价值链的不断投入，也会加速行业基础设施的完善。

　　2017年，互联网保险将更多的应用保险科技；2017年，保险科技在更扎实的互联网保险行业，持续更快的发展依然可期。

　　慧择提示：近几年，互联网保险发展速度越来越快，同时保险科技的运用也逐渐加强，人工智能、区块链、基因工程等技术的运用促进互联网保险发展的更好，进一步提高用户体验，也能降低企业成本。