50岁成寿险价格“分水岭”

　　前不久，市民王先生的父亲不小心摔了一跤，小腿骨折住院治疗，看病花了不少钱。事后王先生想给68岁的父亲买一份意外伤害险，没想到连跑了几家保险公司都没买到。事实上，不单单是意外伤害险，目前杭州市面上很难找到为60岁以上老人推出的寿险品种。针对保险业普遍“恐老”的现象，业内人士提醒，投保寿险最好在50岁之前。

　　涉及老年人的保险产品主要有意外伤害险、重大疾病险等几类。从杭州几家寿险公司了解到，目前市场上大部分意外伤害险的最高投保年龄被限定为60岁，续保年龄最多只延长到69岁，大部分重疾险的最高投保年龄被限定为60岁，而专门为老年人设计的保险产品更是凤毛麟角。除了年龄上的限制外，大多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检，体检不合格很可能被拒保。

　　杭州某寿险公司的一位人士说，50岁以上的人群一般为疾病高发群体，年龄越大，发生意外或生病的可能性随之提高，因此承保人年龄越大，保险公司所承担的风险也越大，尤其是老年医疗险，赔付率之高是难以想象的，定价过低，保险公司就要亏本，定价过高，老百姓又买不起，从而造成老年人保险处于比较尴尬的局面。

　　据了解，一般情况下，投保同一险种，年龄越大，保费也越高，因此，投保医疗保险和养老保险都应该趁早。目前，不少保险公司的寿险产品都将50岁作为价格分水岭。以常见的重疾险为例，50岁以上的人投保，缴费期限大大缩短，一般为5年或趸缴(一次性缴清)，付出的保险费与保额的差距也比较小。

　　业内人士表示，从成本与收益的角度考虑，投保寿险产品宜在50岁之前投保，因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高，在这种情况下，老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名22岁的男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁的男性购买这个险种，每年需缴11120元，交10年，缴的保费比保障额还要高。