平安人寿打造“保险+健康”的O2O模式

【摘要】随着政策红利的不断释放，大健康产业迎来了广阔的发展前景。在此背景下，保险业大举进军健康医疗产业，纷纷将“健康”视为战略重地。其中平安人寿创新“保险+健康”，通过“平安金管家”APP平台，让健康理念深入人心。

　　把保障型产品转变为一纸健康契约
　　2016年，平安人寿保障旗舰产品“平安福”再次升级，引发了业界的广泛关注。除了将保障范围进一步扩大至“重大疾病种类80种，轻度重疾20种”，升级后的平安福(2016)最大的亮点还在于用“产品+健康”的理念引领行业。
　　仅仅作为一款普通的保障型产品，“平安福”似乎还不足以承载平安人寿“产品+健康”的应有之义。
　　事实上，平安福诞生于2013年，正值人身险费率市场化改革正式开启，预定利率从2.5%上限放开，交由保险公司按照审慎原则自行决定，产品定价利率不超过3.5%只需报备即可。在此背景下，平安人寿一举推出了预定利率高达4%的平安福，以定价优势获得市场青睐。在此之后，平安福多次升级扩大保障范围，性价比也不断攀升。好的产品以销量说话，平安福自诞生以来，每年都是高居平安销量第一的保障型产品。
　　平安福销量的暴增，从产品本身而言，的确契合了投保人的需求。但从某种程度上说，可谓是平安人寿产品策略调整的一步大棋。通过加大普通型寿险的保费规模，形成普通型、分红型和万能型各占三分之一的产品结构。从分红险“一险独大”的局面调转头来，却又不贸然侧重于更具有投资属性的万能险，反而回归保险“保障”功能的基本理念，做大保障型产品。这既符合监管政策的指引方向，也符合保险行业长期稳健发展的内在要求。
　　如何把平安福这一产品与健康结合起来，这在国内并无先例。在这个时候，平安集团的资源优势就得以显现出来,其旗下平安健康险的战略投资方、南非最大的健康保险公司Discovery引入了“健行天下”健康管理理念，奖励客户参与体育运动、促进客户改善健康状况。而平安人寿更以一款“平安RUN”计划，构造了“产品+健康”的创新模式。
　　据介绍，当客户达成约定的运动目标——在前两个保单年度内至少有600天每天运动步数不少于10000步，从第三个保单年度开始，平安福(2016)的主险及重疾险保障额度增长10%，帮助客户在养成良好的运动习惯的同时获得更高的保障。当然，为了帮助用户循序渐进地养成运动习惯，在周、月任务达成的同时也会有肯德基、星巴克和苹果手表的奖励。
　　对于传统保险而言，保险公司仅在购买、理赔两个环节与客户发生联系，不过，平安RUN活动的加入则提供了保险产品和客户高频互动的可能性。对于持有平安福(2016)的客户，通过“平安金管家”APP健康活动版块，就可以参与平安RUN活动。
　　平安人寿董事长兼CEO丁当认为，“平安福+平安RUN”不仅是提供一份保障，更是一份健康运动的契约。
　　将保险保障与运动奖励相结合，通过对客户的长期健康管理，培养客户的健康运动习惯，帮助客户提升身体素质，可以说是保险业对“产品+健康”模式的一次有益尝试。

　　提倡全民健康运动，促进APP用户转化
　　平安RUN的推出背后其实早有铺垫，2015年7月，平安人寿全线铺开“新生活运动”，并在“平安金管家”App上线“健康行”活动版块，推动员工及公众积极参与健身运动。
　　近年来，不断恶化的自然环境和不断加大的生存压力，让健康变得越来越奢侈。而运动已成为当前最流行且又最有效、最本真的健康养成方式之一。越来越多的保险公司开始倡导健步走、健康跑，一股股运动热潮已在保险业的引领下蔚然成风。
　　这一趋势在国外保险行业的发展中有迹可循。在一些健康险发展较为领先的国家，早已转变保险产品作为“事后补偿”思路，将保险产品与运动、饮食等健康元（600380）素产生关联，参与到疾病发生前的健康管理的网络，让健康管理更全面、更完善。
　　提倡健康运动，可以帮助投保人养成科学、适度的运动习惯，持续促进身体素质提升，远离亚健康体质带来的健康风险。当然，管理健康的最终之意还在于降低理赔。从保险公司、到投保人，没有人愿意真正发生理赔。保险公司把关注点放在提高客户安全意识及身体健康水平，无疑在最大程度上降低了客户出险的可能。
　　从另一层面上来说，与运动之于健康的本意类似，如今，保险已逐渐成为护航大众健康不可或缺的必备品。保险的本质即在于对生命、对财产的保障。丁当曾表示，保险就是通过保单的契约形式，把多数人的资金筹集起来，互济互助，共同消弭个体对生、老、病、死和天灾人祸的惶恐和无措，帮助更多的人感受生命的尊严，其本质体现的是一种“救济”与“补偿”，蕴含着公益因子与慈善精神。
　　作为以关爱生命为使命的保险业，不断将运动与保险紧密结合起来，是以社会责任、公众健康为己任的保险公司的使命和担当。在加入到健康运动的过程中，公众对于保险的态度也由被动接受转变为主动要求，全社会的保险意识不断增强。
　　据了解，“平安有约健康行”活动数据显示，截至2016年7月，平安人寿下属的45个分公司设立跑团俱乐部，月均百场活动；平安人寿全系统内勤员工日均1.4亿步，涌现出一批运动达人；1900场线下健走健跑，吸引超过5000万人次外勤、客户参与……
　　基于庞大的代理人规模，平安人寿倡导的“新生活运动”，带动效应的确不同凡响。对于这一号称“关于国民生活生态的系统工程”的全民运动，促进“平安金管家”APP下载及用户转化，或许才是平安人寿最大的收获。
　　据介绍，“新生活运动”在推动员工及公众积极参与健身运动的同时，通过“平安金管家”APP，实现与公众的高频互动。例如，基于“健步行”、“问医生”等功能，平安人寿对用户进行健康管理，通过健康信息分享、健康生活监督等对客户的行为进行影响，改善被保人的发病率、死亡率和财务状况。
　　截至目前，“平安金管家”APP注册用户数达9000万，每天有超过30万人通过该APP，随时随地享受专业家庭医生提供的全方位健康管理服务。

　　慧择提示：2015年7月起，平安人寿开展“新生活运动”，成为保险业在“保险+健康”模式创新的典型。而这一模式创新，以“平安金管家”APP作为重要载体，以更迅速、便捷、彻底的方式渗透至公众的日常生活，完成一次“创造式颠覆”的O2O模式转型。