互联网险企的车险经营模式

【摘要】在财险领域，车险一直处于霸主地位，险企都想分得一杯羹，新兴的互联网保险公司也不甘示弱。继众安保险、安心保险相继获得车险经营资质后，泰康在线、易安保险也纷纷自曝参与车险牌照的争夺战。

　　泰康在线近日举办一周年庆典，在活动现场，除了发布多款场景化的互联网保险产品外，更受市场关注的是与多家企业签订了战略合作，其中就包括民太安保险公估集团。这是泰康在线挖来原华泰财险总经理助理、北京分公司总经理左卫东出任泰康在线副总裁，分管车险业务后又一大动作。对此，泰康在线相关负责人表示，这意味着公司做好了全面进军车险领域的准备。

　　目前，商业车险经营资质并没有完全放开，尤其对于没有物理网点的互联网保险公司来说，监管放行的态度更为谨慎，需要考虑此类险企的服务模式和网点的铺设能力。成立于2013年的首家互联网险企众安保险于去年最先拿到车险的经营资质，所采取的经营模式是线上销售和线下服务相结合，将后端的出险查勘、定损等流程外包予股东方中国平安。有行业内部人士指出，这一模式并没有真正做到互联网化，创新方面并不足，在业务经营方面也存在同业竞争的缺憾。

　　据了解，众安保险除了与中国平安有股权方面的关系外，还存在同业竞争关系，平安车险具有很庞大的客户群以及较为完善的后援服务平台，代理众安车险后端服务并不是一件难事。“正因为存在同业竞争，很多客户没有必要非得通过众安来买车险，通过互联网购买平安的车险也很方便，这样众安车险吸引力就大打折扣了。”一位险企负责人如是解释，更何况众安保险还得将很大一部分收入划拨给平安，从某种程度上来说只是给平安做了嫁衣。

　　今年9月中旬，安心保险获准在北京、广东、深圳等地区经营车险。安心保险总裁钟诚曾经在车险市场打拼多年，具有丰富的经验，且广东算得上其大本营。安心保险内部人士介绍，安心保险的车险经营模式是通过互联网技术，将保险公司的柜台搬到客户的手机上，服务全流程均在移动端实现，可以随时投保、随时赔、随时退，也就是说，车主累计不出车的时间，可以申请退掉部分保费，这将成为安心保险经营车险的特色之一。安心保险的另一特色则是，线下线上相结合，在全国各省市设立服务中心，服务中心并非开展业务的分支机构，而主要是负责协调、管理各地合作的4S店、维修单位、救援公司以及代驾公司等车险服务供应商，保证服务质量。简单的赔案，客户通过手机即可快速完成理赔服务，复杂的赔案则需借助当地的理赔服务中心。目前这一经营模式仍在试行阶段，能否突破传统的经营模式备受关注。

　　与此同时，泰康在线也正在为经营车险做准备,未来将依托集团的资源实现推广与服务。对此，左卫东介绍，大致方向为既要借助新的互联网技术，又要借助泰康人寿线下营销员资源，并探索车险服务网络，以及车联网、UBI车险等。如果线上客户不能完全自助完成查单服务，将依托线下的服务网络和团队，包括保险公估公司做好大量的服务工作。如此来看，双方的互联网系统可能会实现无缝对接。

　　不过，值得一提的是，在车险费率市场化改革之后，网销车险的费率优势逐渐退去，保费收入面临下滑。有数据显示，2016年前三季度，网销渠道车险累计保费323.45亿元，占比32.25%，保费收入同比下滑38.31%。一位车险业务人士介绍，按照监管层的规定，网销渠道有15%的价格优惠空间，使其相对于其他渠道有了更多的优势，但随着车险费率市场化改革的全面推行，各个渠道的费率浮动范围趋于统一，网销渠道价格优势不再，保费收入应声而降。这也将是互联网险企经营车险所面临的问题。

　　慧择提示：随着互联网保险的发展，互联网险企将目光投向了车险，众安保险采取线上销售和线下服务相结合模式，安心保险的车险业务采取移动端理赔，并在全国各省市成立理赔服务中心；泰康在线则将互联网技术与线下营销员资源结合，用于提供服务。