保费该分10年还是20年交？

【摘要】越来越多人意识到，商业保险对于一个家庭的重要性，但对于保险费缴费年限的长短问题，不少人始终拿捏不准。事实上，缴费期长短问题并不能一概而论，要看具体是什么类型的保险产品。

　　买了保障型产品，交费期应尽可能长
　　新快报梳理了市面上的长期寿险产品，其保险费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等形式。如何定夺缴费期限的长短，有很多需要考虑的因素。
　　单从产品类型角度而言，如果消费者买了保障型产品，那就应该选择较长时间的缴费方式。
　　以某储蓄型终身重疾险为例，假设投保者为30岁男性，保额为50万元，选择趸交的话，总保费为16.48万元。如果选择期缴，分3年缴费的话，年均保费为5.89万元，对应的总保费为17.67万元；若分10年缴费，年均保费为2.21万元，总保费为22.07万元；若分20年缴费，年均保费为1.35万元，总保费接近27万元。
　　通过前述费率推演，缴费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。很显然，一次性缴费是用16.48万元来撬动50万元的保障，而20年缴费是用一年1.35万元撬动50万元保障。保险专家指出，“保障类产品一定要用杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。”
　　还值得注意的是，不少寿险产品条款有“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可免缴余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了，“豁免”自然也就没有意义。
　　此外，有重大疾病理赔数据显示，40%的风险发生在缴费6年内，保险公司对合同约定事项理赔的同时，合同也随之终止，消费者也就不用再缴费。换言之，太早交齐保费得不偿失。

　　如果是理财保险，就在短时间内缴齐
　　熟悉保险产品的消费者都知道，市面上除了保障型保险之外，还会有理财型保险。
　　一般而言，长期理财型保险也分趸交与期缴，它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后，保险公司会进行红利返还，投保人能获取一定的收益。这样一来，理财型保险就存在保值增值的问题。
　　同样是以某份产品为例，其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性，总保费100万元。按照保单利益演示，如果投保者选择趸交100万元，50岁生存总利益为68.99万元，60岁的时候是127.65万元，70岁是270.12万元。而如果投保人选择分20年缴纳保费，每年需缴5万元，生存至50岁的总利益为34.73万元，60岁为69.24万元，70岁是161.25万元。
　　不难发现，如果本金越多，同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知，投保人一次性缴和20年缴费，在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移，这种差值会越来越大。这也意味着，理财型产品客户在有足够经济能力的前提下，可缩短缴费期限。
　　“既然是理财型保险，那么就会涉及到本金和利息。我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距”，保险专家指出，“分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利，如果在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。”

　　慧择提示：长期保障型寿险，投保人本身也有稳定的收入来源，应当尽量拉长缴费时间，这样保险杠杆作用才会更明显；如果是理财型保险，由于涉及到资金保值升值问题，只要资金充沛，不妨选择趸交或短期方式，这样获取的利益会更多一些。