奶牛险不断萎缩的背后

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　　【摘要】奶牛保险对养牛人来说非常重要。奶牛保险对养牛户的帮助显而易见，保险公司的赔偿对他们来说无疑是“雪中送炭”。
　　近年来内蒙古政策性奶牛保险却在不断“萎缩”，起初，内蒙古共有人保财险、安华保险和中华保险3家公司从事政策性农险业务，由于亏损严重，后两家公司逐年退出。目前，内蒙古政策性奶牛保险几乎只有人保财险一家在艰难维持。从2007年开始承办该业务起，人保财险共承保3万多头奶牛。今年截至8月底，人保财险已承保7000多头。“内蒙古目前的奶牛存栏数约为200多万头，政策性奶牛险每年都要亏损200多万元，令我们十分尴尬。”
　　无法实现规模化效应是该险种亏损的重要原因。王蒙宁算了笔账，每头奶牛平均5000元保额，费率为8%，每头牛保费为400元，按照政策性农险农户承担保费15%计算，农户自己所缴的保费为每头牛60元。而相较于玉米种植险，每亩地保额为400元，费率为7%，每亩地的保费为28元，按照政策性农险农户承担保费10%计算，农户每亩地只需缴2.8元保费。“相比于种植险的保费，农户普遍嫌奶牛保险的保费太高，因此参保率在持续减少。”王蒙宁说。同时，保险标的过于分散使得保险公司理赔成本过高。
　　而和政策性奶牛保险形成鲜明对比的是，近年来内蒙古的商业性奶牛保险却不断扩张。到今年8月底，人保财险内蒙古分公司共承保商业性奶牛已超过2万头。特别是今年5月26日与现代牧业（集团）签订的“保险合作协议”，给人保财险公司带来了4000多万元的保费收入。了解到，商业性奶牛保险的条款需要更多谈判，投保人和保险公司就不同标的协议确定不同保额，有的奶牛可以高达1.8万元保额。但大型养殖企业的牛种多来自澳大利亚、新西兰这些优质牛产区，风险管控能力强，所以费率相对较低，大约为3%左右。商业性奶牛险的赔付率也一直稳定在60%左右，因此每年都在盈利。“目前我们只能从企业的社会责任角度出发，采取政策性险和商业险同做来达到平衡。”只有加大保险力度，才最大限度保障奶农们的利益，实现可持续发展。
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