浅谈车险改革

　　为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
　　【摘要】从2009年，中国汽车销量已超越美国，位居世界第一。从发展趋势看，我国汽车销量的绝对值和增速还将在全球遥遥领先。作为汽车消费大国，如何提高车险服务水平，已与消费者幸福指数密切相关。
　　9月23日，保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）引起了社会的广泛关注。一位业内人士表示，车险改革是必然趋势，随着我国成为世界第一大汽车消费国，汽车保险已是关乎民生和保险行业发展的大事，我们必须站在一个新的高度，系统性地解决车险中存在的问题。《通知》让我们看到了一幅车险改革的路线图。
　　北京的田女士，因为限行买了第二辆车，原来那辆车便很少动了，一年也就跑个四五千公里：“我觉得给那辆旧车上保险不值，一周也就是新车限行时动动旧车接送孩子上下学，上班路程也不远，都是环路，上个5000多元的全险不划算。这两年我那旧车只花个八九百块钱上个交强险。不过开旧车心里不踏实，我只能尽量开慢点，加点小心。我盼望车险能根据车主的驾驶情况制定不同的费率，风险低的车就应享受低费率。”
　　据专家介绍，在车险发达的国家，不同驾驶情况的车辆，保险费率是不同的。在美国车险费率计算方法很复杂：各州道路、治安状况不同车险费率也不同，各家保险公司会按照地区差异制定费率；车辆的性能状况也会影响费率，同等价位情况下，操控性能好、安全系数高、损失记录低的车辆费率相对较低，即使在三者险上，费率也有区别，运动车型的三者险费率要高于普通车型；车主的性别、年龄、婚姻状况、职业、出行范围等因素也会左右车险费率的高低；还有，车主的驾驶记录也是车险费率考虑的重要参考。
　　多年来，车险理赔服务牵动着车主的心。一位车主说：“保险这个商品的质量如何，只有出了险才知道有没有毛病，不像买台电脑，开机一试，高下立见。保险这种商品要是赶上不合格的，损失的不是售价，而是不确定的保险事故损失额。”
　　上个月，在一家4S店就遇到了一位先生正大声焦躁地打着电话，他是来4S店查看他事故车修理情况的。十几天前，他的车在高速路唐山路段被一辆大货车追尾，车的尾部损毁严重，货车负全责。这位先生在4S店急切地对货车司机动之以情晓之以理：“小李呀，车马上就修好了，修理费得12万多元，你得赶快带钱过来。没钱？没钱你也得想办法借！你投了保，保险公司赔你，现在关键是你得先把钱垫上，把车提出来，你再凭发票到保险公司报。借不到？我知道你不容易，我现在也在想办法，我现在有3万元，剩下钱的你必须凑够，你躲着我不是办法，到时候我告你，你损失更大，你肯定败诉，诉讼费你还得掏。好好，你快想办法。你告诉我一下你保险公司电话。”紧接着这位先生又给保险公司打电话，当他和对方保险公司说明情况，请求对方先行垫付修车款时，保险公司不同意。这位先生说：“我听说保险公司可以代位赔偿，你们不清楚？要问总公司？那你告诉我总公司电话。”这位先生又开始和总公司对话。只见这位先生一边打着电话一边招手上了出租车：“我现在就过去，咱们见面说。”
　　看着这位先生着急离去的背影，不知问题最后如何解决，但感觉这个“三角债”有些无奈，似乎本可以顺利解决的问题被谁能垫付不菲的修车款给卡住了。记者在这家4S店了解到，像这位先生遇到的情况还不少，消费者期待着车险改革能在理赔服务上有所创新。
　　一位业内人士表示，随着车险改革的推行，如果肇事方不积极履行请求赔偿的权利，车主可以直接向对方保险公司申请索赔。车主也可选择直接向己方保险公司索赔，由己方保险公司代位求偿。这一做法已在一些城市开始试点。此次《通知》规定，保险公司不得通过放弃代位求偿权的方式拒绝履行保险责任。待《通知》具体改革措施落到实处后，将为消费者省去很多麻烦，大大提高保险理赔服务质量。
　　一位在保险公司工作多年的人士说：“别瞧我在保险公司干了这么多年，但不具体从事车险业务，我对车险也就知道个皮毛，朋友问到许多车险问题我也回答不上来，普通消费者要想了解保单上密密麻麻的几十个条款更不是件容易的事儿。就说爆胎吧，原先我就闹不清什么情况下赔，什么情况下不赔。”
　　张女士表示，她原来以为投保了车损险，车剐了，划痕也可以理赔，一问才明白，划痕要单独投保。她对记者说：“保险条款太专业，没人给讲解，一般人都懒得一句一句弄明白。再加上车险遇到的情况千差万别，稀里糊涂投保很容易起纠纷。去年我投保时，保险公司给我按新车价算保费，我说我的车已不值那个钱。经解释我才明白，我可以按旧车的现价保险，但出了事故维修时，不能足额赔付，因为配件是新的，赔付时要打折，不可能换旧件，我只有出现全损才合适。我合计了一下，还是按新车价投保划算，全损的概率很小。”
　　了解到，许多消费者希望保险公司能根据经验，总结容易产生纠纷的关键条款向投保人充分提示，提示应通俗易懂。张女士对记者说：“保单就像商品说明书，得让消费者能看明白。没弄明白早晚出麻烦，对保险双方都不好。公平是买卖的基础。”
　　此次《通知》规定，保险公司应当在投保单首页增加“责任免除特别提示”，并需投保人签名确认。提示需采用通俗易懂的方式，让投保人对保险条款中免除保险公司责任的条款充分予以注意。一位业内人士表示，《通知》中的这一规定很重要，只有在公开透明、充分协商、费率与保障程度相匹配的条件下，才能创造出一个和谐公平的市场环境，保护投保人、被保险人的合法权益。从而促进保险业的持久健康的发展。
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