商业医疗保险成健康支柱

　　【摘要】日前，一篇名为《大学女教师患癌被开除 校领导：别给我哭见多了！》的文章在社交网络广为传播。文中细节提到，高昂的诊疗费用给这个家庭带来了巨大的经济负担，事实上，善用重疾保险，能够有效抵御重大疾病带来的风险。

　　事件：患癌女教师被开除
　　除了道德方面讨论，此事中，有专家指出，学校的开除行为其实是逃避了法律义务。然而，企业是否有可能在合法的情况下与患重病职工解除劳动关系？
　　无独有偶，日前华为前员工魏延政的一篇《我在华为的抗癌岁月》 的博文同样在网上引发了高度的关注。同样身患癌症且最终结局是解除了劳动关系，但是不同之处在于，华为给予了魏延政两年医疗期，其间按照上海平均工资的80%发放工资，并通过商业保险支付20万元，解除合同后，再给予N+1的补偿。也就是说，此举是符合法律规定的。
　　事实上，网友在各相关文章下的留言和评论已经将大众对待此类事件的态度表达的相当清楚，企业需要有人文关怀的精神。然而，回到实际，此事还反应了另外一个不可忽视的现实：看病需要钱。突如其来的疾病，尤其是重大疾病，极其有可能在一夕之间“摧毁”一个家庭。
　　刘伶利的事情发展至今，学校方面目前已经作出了道歉。据媒体报道，双方达成的初步协议，包括博文学院已经向刘伶利家属补发的57600元工资外，还包括丧葬抚恤金、补偿所有医疗费、抚慰金等，共计50万元。然而，这笔钱已经无法为其提供治疗了。

　　现实：重疾正在年轻化
　　众所周知，恶性肿瘤的治疗费非常高昂。目前癌症死亡率在逐年下降，随着医疗技术的发展，今后治愈率会越来越高，但是治疗费却是水涨船高。而这是摆在每一个人面前的问题。
　　根据相关数据报告，我国去年约有430万人确诊癌症，有280万人因为癌症去世。也就是每天有1.2万人确诊癌症，以及7500人因癌症死亡。
　　而全国肿瘤登记中心发布的2015年年报更是揭示了这样一个现实：癌症的发病率正在愈趋年轻化。31岁至60岁已经成为了中级高发的年龄段，其中心肌梗塞、恶性肿瘤和脑中风的发病率逐年上升。
　　统计数据显示，人的一生罹患重大疾病的概率高达72.18%，患癌的概率则为22%。因此，如何抵御疾病风险，防止因病致贫是每个人都需要提前考虑的。
　　一般来说，重疾的治疗费用在十万元起，甚至可以耗费百万元。有专家统计，如果一个重疾需要10万元现金，中国有85%的家庭拿不出，14%的家庭会影响其他财务计划，能够顺利拿出这笔钱的只占到1%。事实上，不仅是治疗费用，后期的康复护理同样是不小的经济负担。
　　值得注意的是，刘伶利的母亲曾经到学校，请求校方不要断了女儿的社保和医保，然而遭到了拒绝。没有了工资，更不能报销，让这个本就不富裕的家庭雪上加霜。
　　事实上，因为报销比例和报销范围的限制，社保对于重大疾病治疗费用的报销额度有限，想要进一步扩大保障范围，重大疾病保险的作用不可忽视。

　　保障：商业保险进行补充
　　考虑到重疾的发病愈驱年轻化，尽早购买重大疾病保险成为了家庭保险规划中的重中之重。
　　顾名思义，重疾险是保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等为保险对象，一旦被保人罹患保单约定的疾病，保险公司就会一次性对其支付理赔款。
　　从经济方面考虑，越早买重疾保费支出也就越少。由于相比老年人，年轻人的健康状况更好，对保险公司来说风险较小，因此费率也较低。而从核保方面考虑，有的重疾险需要对被保险人进行体检，如果没有及时购买保险，有过了病史，日后投保重疾险时有可能会被拒保或是增加保费。
　　除了重疾保险之外，商业医疗保险也可以对社保进行有力的补充。
　　如上文所言，社保的报销范围是有限制的，尤其是罹患重疾时，大多数人会选择使用进口药以达到更好的治疗效果，而进口药恰恰是不在报销范围内的，这样自付比例就会比较高。
　　一般来说，常见的商业医疗保险除了重大疾病保险外，还有住院医疗险、定期寿险、意外伤害医疗保险等，这些保险都可以在保单约定的范围内对患者进行理赔和报销。
　　此外，由于保险公司相对个人来说，对医疗资源更为熟悉、有更多的渠道接触到优质的诊疗资源，且保险公司提供的延伸服务越来越多，能将健康管理前置，甚至可能降低被保险人患病的几率，或是通过体检等方式发现轻症重疾，对于被保险人来说治愈的几率也就更高。
　　不过需要注意的是，购买商业医疗保险也要留个心眼，以重疾险为例，几个常见的“陷阱”要记得规避。
　　重疾险一般都有观察期，这是指自保单生效之日起，在一定的时间内罹患重大疾病，保险公司是不赔或者只赔偿部分保额。一般说来，重大疾病的观察期一般在30天到1年，各保险公司条款上规定的都不一样。
　　重疾险的保额也并非越高越好，因为这相当于要交更多的保费。保额多少的选择还是要考虑到自身的经济实力，在投保前仔细了解当前重疾的医疗花费情况。
　　而非常重要的一点是，买保险要诚实。虽然有的重疾险对部分人群免体检，但是过往病史还是应该如实告知保险公司，否则一旦出险，过往病史可能成为保险公司合理拒赔的依据。

　　慧择提示：商业重疾险的保障范围有恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等，越早买保费越便宜。目前市场上的重疾险分为消费型和返还型，怎么选择还是要考虑到自身的经济实力，经济好的就考虑返还型的。