互联网保险发展遇瓶颈

　　【摘要】互联网保险迎来热钱涌入，但也正面临“成长的烦恼”。业内人士认为，业务结构较为单一、个别产品严重依赖场景与流量易于复制等因素，商业模式尚未成形，使得互联网保险的发展面临挑战和瓶颈。

　　国内互联网保险业务在商业模式探索过程中已经面临一定困境。以众安保险为例，2015年其业务收入与净利润分别取得明显同比增幅，但2016年一季度净利润为负，陷入增长瓶颈之中。分析人士表示，众安保险盈利乏力有其自身的原因，也有外部市场环境变化的因素。一方面，众安保险的业务结构较为单一，退运险业务占比大，而这类产品保费低，期限短，难以形成保费规模，因此盈利空间有限；另一方面，以退运险为代表的产品销售严重依赖互联网场景与流量，而这类场景与流量掌握在阿里巴巴为代表的互联网巨头手中。创新型保险产品的商业模式并不复杂，易于复制。新的竞争对手一旦获得外部场景与流量，足以在短时间内影响众安保险的市场地位。

　　泰康人寿总裁刘经纶表示，互联网保险是互联网金融的重要组成部分，尽管起步比较晚，但是发展比较快，目前，互联网保险的发展面临挑战和瓶颈。互联网保险的商业模式还没有形成，70%的互联网保险业务是从传统业务里切割过来的，虽然监管办法已经出台，但监管还是相对滞后，有些措施在经营上、管理上不适应。同时，互联网保险的产品、销售渠道过多依赖已有的互联网渠道，保险企业很难形成自己的渠道。

　　方正证券分析师林喜鹏表示，互联网保险与传统保险的发展态势应该是错位竞争，前者应在业务上对后者进行补充，如增加传统保险分销渠道、整合信息作为比较平台、为互联网行业提供数据及技术支持。同时，互联网保险通过产品对传统保险进行延伸，一是将传统的保险产品优化成符合互联网消费特点的标准化产品(如标准化的意外险、重疾险)，二是提供更加优质的服务(如上门医疗服务)，三是提供创新的科技保险产品(如UBI)。互联网保险应通过基于碎片化场景的产品，关注各种被忽略的市场细分，继续挖掘市场潜力。

　　慧择提示：互联网保险是互联网金融的重要组成部分，发展迅速，但并没有形成一定的商业模式，而且网络安全也是一个不容忽视的问题。此外，互联网保险应该在传统保险的基础上对业务经营进行补充。