国内体育险难中前行

　　国内体育保险在国内的发展真是步履蹒跚，艰难前行，而国外发展的比较好的保险企业在国内似乎又是水土不服，给不了我们体育健儿更多的保障，因为不适合我国的一些基本情况。

　　体育商业保险：

　　占体育产业比例几乎为零

　　与国内体育赛事举办或承办的井喷态势相对应的，是国内体育商业保险的持续低迷。2008年本应是对我国体育商业保险发展、成型最为有利的一年。随着当年北京奥运会的举办，国际奥委会对于体育商业保险有着旺盛的需求，而保监会早在雅典奥运会期间就曾派出考察组赴希腊对奥运保险进行过研究。然而，根据国家体育总局经济司统计的数据，我国体育产业2008年共实现增加值1554亿元，其中，体育中介占比为0.24%，约3.73亿元，而作为体育产业重要组成部分的体育商业保险则由于产值太小，被忽略不计。

　　事实上，国际奥委会曾斥资680万美元为当年的雅典奥运会投保“奥运灾难险”如果雅典奥运会无法如期举办甚至被迫取消，国际奥委会将得到保险公司总计1.7亿美元的赔付。国际奥委会主席罗格表示：“虽然保费很高，但以后每届奥运会都要投保这一险种。”

　　市场何时成形：

　　奥运已经过去，青奥能否期待

　　中国体育保险的发展明显得益于北京奥运会的举办。理念的普及以及经验的积累，为中国体育保险奠定了基础。2014青奥会是中国近几年与奥运结合的唯一赛事，在青奥会的促进下，体育保险市场是否能真正形成，值得期待。

　　“他们现在已经收到邀请投标工作。作为国内专业体育保险经纪公司，他们从申办就做了些工作，希望以专业技术能力为青奥会举办做些事情。”接近中体保险经纪有限公司的人士表示。

　　　国内体育保险名实难副

　　事实上，由于各大保险公司经营的体育商业保险绝大多数名实难副，关于目前国内体育商业保险的规模，即使是行内专家也难以说清。

　　目前，中国的体育商业保险的运营模式大多数还停留在“赞助”方面，即业内通常所说的“广告保险”。保险公司通过服务，或者现金的方式，赞助赛事，赛事主办方相应地提供一定数量的广告位以回馈保险公司。

　　“保险公司在赞助时会有自己的考量。”国内唯一一家专业体育商业保险经纪公司隶属于中体集团的中体保险经纪公司副总经理陈兵向记者表示：“根据常识判断，赛事风险系数较低，对抗不激烈，比如说游泳，那保险公司一般都会放心承保，而且会将保额定得很高。”但是这其中也有很大的水分。“比如保险公司将总保额定为10亿，但真正发生风险时，可能只需要数十万就可以把事情摆平因为是赞助的保险，里面掺杂了各种因素，最后你都不好意思让人家赔但是保险公司名义上的赞助额度却是10亿。”

　　“体育保险必须走向商业化。”陈兵向记者表示。“赞助保险更多的只是起到宣传效果。等到真正需要理赔的时候，就会发现这个项目可能并不在它的理赔范围内。”

　　事实上，就在姚明“明谢”新闻发布会召开的当天，第14届国际泳联保险集团为作为组委会赞助商，为此次国际性赛事做出了总额达52亿元的承保。不过，据《证券日报》保险周刊记者调查，“所有保险项目仅包括"活动中断取消险和财产一切险"以及"公众责任险"两项保险保障。”一位太保集团负责产品研发人士透露。

　　运动员保险：

　　体育部门更愿意“单个摆平”

　　“我们只是做了一部分。”陈兵在接受《证券日报》记者采访时这样表示。目前针对运动员提供的体育商业保险险种有运动意外险（含医疗及康复），疾病医疗等保险保障，尚不包括运动员因伤缺阵而造成的“收入损失险”以及针对运动员某一特殊部位的保险。

　　“目前我们只能做到这一部分。”陈兵无奈地表示。相对于国外运营成熟的体育商业保险，国内现在普遍急需的，是建立覆盖完善的意外伤害险和失业养老险。而由于相关法律法规的缺失，运动员并没有强制投保的保障。“国内职业运动员投保比例没有统计数据。”业内人士向记者介绍。

　　管理意识在一定程度上阻碍了国内体育商业保险对运动员的保障。

　　而另一方面，国内的体育体制也决定了国家更愿意把钱和精力投进能出成绩，尤其是能出奥运成绩的地方。

　　运动员退役之后，一是留在国家队任教，或者进入行政领域，但这些毕竟是少数。更多的运动员在退役之后面临的是被遣散的风险。而对于像李宁那样，通过自己的奋斗，在退役后取得成功的运动员毕竟是太少了。

　　然而，一般运动员退役时普遍年轻，再加上留队任教等通道的存在，使得他们对自己日后将要面临的退役风险并没有足够的认识。

　　“发一笔遣散费让他们自谋生路显然不是最佳的办法。大多数年纪尚轻的运动员可能一下就把六七万的遣散费给花了。如果能像美职篮一样为他们建立一个退役基金，效果肯定又不一样了。”

　　至于运动员受训或比赛期间的伤病，不管多少，毕竟是个案。通过当地的体育局，可能就能把事情摆平了，而且摆平的成本也很低，比投保划算。

　　国外保险公司：

　　对中国市场水土不服

　　记者了解到，国内外资/合资保险公司中没有专门从事体育商业保险的机构。这也从一个侧面印证了国内体育商业保险现阶段的问题所在。但一旦有机会，他们也不会轻易放过。

　　据曾与之有过合作的人士介绍，当涉及到体育项目时，这些外资/合资保险（经纪）公司会邀请本集团的专业团队参与项目工作。曾经负责与达信保险经纪公司共同组成奥运团队，服务于北京奥运会整体工作的中体保险经纪公司副总经理陈兵称：“分为几个项目组，在不同阶段介入。我们在奥运会服务过程中边学习边工作，积累大型综合运动会的先进风险管理技术与系统，这样可以为今后在国内举办的赛事提供服务。

　　体育数据是体育保险的基石。对于保险公司来说，不同体育项目、不同年龄所面临的风险都是不一样的，这涉及到全方位的风险评估及基于该体育项目历年统计数据的精算。虽然体育保险的投保金额很高，但比赛项目技术性越强，对抗越激烈，风险也随之增大，再加上涉及的赔付金额又异常高昂。没有全面的数据统计，几乎不可能得出科学的承保依据。

　　“体育商业保险的基础是体育数据，国外体育保险公司虽然有比较完备的产品和数据支持，但是这些数据并不能照搬到国内来。”在谈到中国体育保险行业面临的外资挑战时，陈兵指出国外保险公司水土不服：“所以相比而言，我们和外资公司各有自己的优劣，在一个平台上相互竞争，完全没有必要以市场换技术。”

　　此前一直备受业内看好的法国高仕华就曾因为违规操作，被清出中国市场。

　　国内险企都没有积极态度

　　然而，眼下的事实是，中国无论在体育界还是保险界，从事体育保险研究和开发的专业人才缺乏。在2005年之前，中国甚至拿不出适合本国的体育保险险种。

　　　目前，中体保险凭借自己独特的行业优势，在各运动管理中心和协会的指导下牵头诸如人保财险总公司、太平洋(601099,股吧)产险总公司、太平保险公司、大众保险公司等几家总公司共同开发适合国内需求的体育商业保险产品。虽然都希望通过中体保险进入这一领域，但由于前景并不确定，“各家现在都没有积极的态度”。

　　截止目前，已开发的体育商业保险产品包括：《游泳池馆行业保险》；重点竞技项目专项保险（含跆拳道、拳击的意外险及俱乐部责任险）；全民健身户外活动保险产品（含意外险及俱乐部责任险）；大型文体活动组织者责任保险；大项活动及赛事取消保险；职业运动员收入损失保险；综合体育场馆综合责任保险及财产险等等。“（我们）几乎垄断了国内的体育保险产品。”

　　“按照现在运营的情况看，责任险赔付率由于产品不同，赔付率也各不相同，各家基本上从60%到110%不等。各运功项目意外险赔付率各家均在50%左右。”

　　对于国内的体育保险业可以效仿国外的体育保险并可以做一些改变，适合本国实际情况的体育保险，体育行业虽然看起来比较光鲜，但是真正没有保险的体育项目背后也似乎并不那么简单。希望国内的体育保险早日走上正轨。给我们的体育健儿带来一份安全的保障。