家庭财产保险的收益与硬伤你了解多少

　　“投保家财险，还能拿到分红？”看到理财型家财险的介绍，一些投资者有点犯糊涂了，到底是投保还是投资？既能保障家庭财产，同时还有比银行存款利息更高的收益。

　　近段时间，有消息传出，有险企开始推出理财型家财险，投保此类产品不仅能拥有对家庭财产的保障，还能获得额外的一份理财收益，而且收益率水平要高出同期限银行存款利率好几个点。记者昨天了解到，确实有险企从今年年初开始销售理财型家财险，不过根据相关人士介绍，相比纯保障类保险，此类产品实际为附带一份家财险的理财产品，保障范围较前者会出现一定程度的缩水。

　　收益率高出银行利率0.5%

　　“这是我们公司与工行、中行合作于今年1月份开始销售的产品，不仅有一份保额为本金两倍的家庭财产险，到期还能获得一份额外的收益，收益比银行同期定存利率高0.5%—0.6%。”安邦财险相关部门的客服人员昨日向记者介绍，公司年初推出的“共赢2号”就是理财型家财险，投保期限为1至5年，保额为保费的两倍，如果期限为1至3年，其到期收益率高于银行同期定存利率0.5%，而如果期限为4至5年，则收益水平相应比同期定存利率高出0.6%。

　　根据该工作人员的介绍，“共赢2号”属于保本保息产品，而且其收益率与银行利息保持联动，同幅同向浮动，所以该产品采取分段计息方式，如果央行在投保期间调整存款利率，利率调整后，收益率按照调整之后的计算。

　　如果投保人购买了10万元两年期的“共赢2号”，他将获得20万元的家庭财产保障，同时，以当前两年期定存利率4.4%计算，两年后，在利率维持不变的情况下，投保人预计获得的收益将为：10万元×(0.044+0.005)×2=9800元，而如果10万元存银行两年定期只能获得8800元的税前利息。

　　保障范围有“缩水”

　　不过上述安邦财险相关工作人员也向记者表示，“共赢2号”实际上属于保险型的理财产品，其功能以理财为主，只是附带一份相应保额的家财险。相比消费性家财险，其保障范围确实会出现一定程度的缩水。

　　“"共赢2号"的保障范围仅仅适用于火灾、爆炸、高空坠落等非人为因素引起的固定于房屋内的供暖、供水、供电、管道破坏，以及主体建筑、室内装潢等的破坏，盗抢等人为因素造成的不保。”从该工作人员的介绍中不难看出，虽然相比不出险无赔付的消费型家财险，理财型家财险不仅能取回本金，还能获得收益，但其保障功能不全面也是“硬伤”。所以，投保人在投保家财险时，还需要根据自身实际需求仔细斟酌后慎重选择。

　　值得关注的是，今年来各大保险公司在抢占理财市场上可谓不遗余力。首先，是分红险一枝独秀，往年分红险在保险公司保费收入中的占比只在60%以上，但随着CPI不断高企，分红险被誉为是抵御通货膨胀的利器，市场份额直逼80%。而近来股权类理财产品的萌动，更是牵动了各大保险公司的神经，多家保险公司均透露出希望发行股权投资类理财产品的意思。对理财市场的争夺，对于各大保险公司来说，可能将是一场持久战。