消费型保障险与返还型保费的区别

　　【摘要】所谓消费型保险就是指消费者跟保险公司签定合同，在约定时间内如果未发生保险事故，保险公司不返还所交保费的一种保险产品。那消费型保障险和返还型保险在保费上有什么区别呢？

　　返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。

　　以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。

　　不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。

　　还是以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。30岁时投保5年期的消费型重疾险一年保费440元，等到35岁再续保同样产品到39岁时保费就升为800元一年，而到45岁时续保至49岁则需要3000元一年。经过测算，由此一直保障到64岁，累计的保费投入大概是13万元。而投保返还型重疾险，因为30岁时投保，所以即使20年的缴费期都一样是按照30岁时的费率计算，每年3500元缴纳20年累计为7万元。从长期的保障来看，返还型重疾险产品保费比消费型产品更划算。

　　慧择提示：短期来说，消费型保障险比较划算，一般一年期产品只要几百元即可获得几十万的保障，但长期来说，随着被保险人年龄的增长，消费型保险保费也是成倍增长，会比返还型保费贵，而且还有拒保的可能性。