寿险公司快返产品过半 现金快返保险未必收益高

　　日前，中国保监会下发《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》若干问题的通知，要求对快速返还型产品进行规范，其中两全保险返利不得早于3年，该规定从明年起实施。记者随后调查市场发现，不少寿险公司近期加速推出快返型产品，部分产品过了10天犹豫期即返还现金。业内人士提醒消费者，“快返”不等于收益高，不要被短期利益迷惑。

　　据了解，快速返还现金或分红是目前部分寿险产品的优势所在，以吸引希望快速获益的投保者。据统计，在24家寿险公司官方网站列出的产品中，两全保险和年金保险涉及3年以内开始返还保险金的超过60款。如本市某寿险公司推出的一份两全保险，年交保险费5万元；10天犹豫期满后，投保者即可领取首笔“关爱金”。

　　一位保险销售代理人介绍，由于目前保险产品普遍突出投资功能，弱化保障功能，导致保险销售中“快速返还”成为卖点，各家保险公司纷纷大力推销快速返还型分红险。

　　在某些中小保险公司，快返型产品甚至占其两全保险产品的一半以上。3年以内开始返还的返还型保险产品，几乎涉及所有中资寿险公司。

　　记者调查后了解到，保险公司为了规避新措施，新推的产品不再是单纯的两全分红，而是将分红险和万能险搭配在一起，或者是以年金险的形式出现。保险公司之所以这样操作，一方面满足了投保人快速见效益的心理，另一方面又不会与未来或将实施的新规相抵触。

　　天津市保险协会专家介绍，“快速返还”不代表总体收益高，保险公司快返给客户的生存金并非既有收益之外的“额外收益”，这部分费用依然属于保费的一部分，只不过是提前还给客户而已。“快速返还”还会加大险企的运作成本，影响保险公司的偿付能力，因此越快速返还的产品其保险功能相对越弱，费率则可能越高。

　　专家表示，无论快返还是到期返还，投保者应该根据返还次数、每次返还金额、所交保费以及最高保额等综合考虑，投保10天就返还的或许是收益比较差的产品。 
（来源：渤海早报）