投重大疾病保险应对号入座

　　投重大疾病保险应对号入座

　　最近几年来，重大疾病保险(即重疾险)已成为不少市民投保时首选险种之一，特别是家庭，但每年数千元的保费还是让不少投保人倍感压力。慧择保险专家认为，投保重疾险应根据年龄“对号入座”，经济水平有限的年轻人可选择保费廉价的定期重疾险；如果是老年人，投保定期重疾险有可能出现保费与保额倒挂的情况，即所缴保费超出保额，因此，老年人投保终身重疾险更划算。

　　从经济角度考虑重疾险缴费期限

　　对于临时的储蓄型重疾险来说，临时储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说。从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常都建议选择20年的缴费期。具体来看,总的保费支出会越少。但是将缴费期适度拉长，缴费期越短,好处可能更多。第一，拉长缴费期，年缴保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，A和B两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，A缴费期为10年，年缴9000元，B缴费期为30年，年缴3000元。两年后，A和B出险，均获得10万元理赔，但A已缴的保费为18000元左右，而B缴的保费只有6000元左右。

　　临时险也能有长期保障

　　重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的临时险种，另一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是平安期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，由于过了40岁。因此，如果市民需要临时、继续地获得重大疾病保证，从保费的角度久远考虑，临时的储蓄型险种可能更经济。并且，由于短期险的保证期只有一年，有些没有保证续保的许诺，对于需要临时保证的市民来说，不如临时储蓄型险种牢靠。

　　不过，购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保证，同等的保费预算下。对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险客户来说，购买短期消费型险种可能更实用。举例来看，又非常需要重疾保险。A选择临时险种，两位30岁男性客户A和B保费预算只有3500元。就只能购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险；B选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。

　　不同年龄选择不同的重大疾病保险

　　对20岁到30岁的投保人而言，而消费型短期险种的费率优势比较明显，由于经济能力有限。保户可以选择“储蓄型+消费型”重疾保障组合，其中60%80%保额可考虑消费型险种。而在35岁后。消费型险种的费率优势逐渐缩小，随着年龄的增长。此时可相应提高储蓄型险种的占比。45岁之后，短期消费型险种所提供的保证占比可逐步降低到10%甚至不再购买，转而由储蓄型临时险种来提供全部的重疾保障。

　　慧择保险网专家介绍：定期重疾险有一定的保证期限，重大疾病保险分为定期重疾险和终身重疾险两种。一般到60岁、70岁时保证就会终止，但投保人如果在平安有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保证期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。此外，定期重疾险与终身重疾险在保证疾病种类、保费计算方式上没有太大区别，除发病率最高的6种疾病必保之外，保证疾病种类最多可达到40种。

　　但是由于重疾险的投保保费会随着年龄的增加而提高。相同的保证额度下，由于不需要承担无限期的保险责任。定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30％左右。因此，年轻人最好选择定期重大疾病保险，而为老年人投保，选择终身重疾险更划算。

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