保险专家提醒需注意条款内容

　　专家提醒买大病保险需注意条款内容

　　买大病保险关键是要看条款如果条款规定符合自己的需求。这份保便可以放心的投了但是一般保险条款都比较专业，保险公司又比较有实力。尤其是大病保险还附加很多医学术语，有医学背景的人尚不能完全搞清楚，何况平常的人呢？所以很多人在不知道“真相”情况下买了某个产品，直到出现理赔时方才明白自己的情况不符合保险中的某一条款。下面例举保险公司保险条款中的需注意条款内容。

　　条款一：以保费低来诱导投保人买短期险

　　大病保险有两种：消费型和累积型。消费型是指如果一年内不出意外。连续交很多年，钱就算白花了;而累积型则是每年交一定金额。保证也是连续的通常到很高的年龄(比方88岁)如果这期间得了保险规定的大病，就按投保金额赔付，保险合同就中止了;如果到时没病，保险公司将返还投保人的保险金。

　　正因如此，保费要便宜不少。很多代理人会以此为由诱惑投保人投消费型大病险。虽然一年期的险种看似保费低廉，消费型和累积型相比，但没有太多实质的保证意义。如果每年续保，由于大病险的费率是随年龄增大而增加的显然投保人的投入更多了而长期的大病险一般是依照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。

　　案例：以保额20万元为例，仅需保费1040元，薛女士34岁时续保。44岁时再续保时，保费就已增至1780元，而在45岁续保，保费已激增至4220元。投保人如果终年累月地投保消费型重大疾病险，总的保费支出实际上要远高于购买累积型重大疾病险。仍以薛女士为例，如果她想要在50岁之前一直拥有20万元的重大疾病保险保证，按短期型算，每5年续保一次，每次续保5年，共需缴纳保费9.5万元。而按长期型算，可在30岁时一次性投保，20年限缴，缴纳保费总额仅为5.2万元。

　　条款二：保险条款附加大病保险费用高

　　现在保险公司有时会推出作为附加险投保的大病保险。但是作为这种附加险对应的主险的责任却不一定是投保人需要的而且这些主险与附加险的组合之间往往要符合一定的比例关系，这些附加险保费相对廉价。所以算到最后，交费还要比单独做主险更高。另外。也要比不分红型费用高。而实际上，很多保险公司推出了分红型的重大疾病险。购买主险最好是买不分红的因为分红型承诺的红利不是有保证的只是预期，而且买大病险是为了买保障而不是投资，追求是用最小的花费得到最大的保证，所以多花钱没有必要。

　　条款三：保险公司随意更改大病保险条款

　　不少健康险或大病保险的格式条款中，将按照新的保险金额、重大疾病和重大手术及范围承担保险责任。均有对大病的范围或保险费率的调整规定。如某人寿公司在重大疾病保险条款中规定：保险人进行保险金额、重大疾病和重大手术的定义及范围调整后。 还有的公司条款中规定：本公司保管提高或降低保险费率之权利”这实际上是对客户权益造成严重损害的霸王条款。假设投保人以4000元/年的保费投保10万元保额的大病保险。若继续维持保单效力，第二年保险公司就告知：保费上调500元。就要依照4500元/年交费;而拒绝继续交费，则合同终止。这样无论选择哪种方式，受损失的都是投保人。

　　事实上，对其进行调整实际上是对合同内容做出了实质性的变卦。依照法律规定，重大疾病、重大手术范围及保险费率问题是保险合同的核心内容之一。重大疾病、重大手术范围及保费率等做出调整前，已签订且尚未履行完毕的保险合同，保险人在按新调整的规定进行变卦时，应事先取得投保人或被保险人同意或协商一致，投保人或被保险人有权针对调整后的范围或费率的条款做出是否接受的选择。因此，投资重大疾病险时，要特别注意合同中是否有类似的条款，如果有，最好舍弃，以免自己的利益遭到侵害。

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