孩子的健康成长怎么规划

　　孩子的健康成长怎么规划

　　大多数消费者希望通过保单的保值升值，来解决诸如子女教育、医疗、养老等家庭支出，却忽略了健康投资的重要性。

　　保险专家指出，即使在有社保的条件下，如果一旦自己或者家庭成员的健康出了问题，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。健康险恰恰能在这个时候显示出功效，通过不同健康险险种的组合，既可以补偿收入的损失，又可以解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。从这个角度来讲，健康险是一笔十分划算的投资。

　　【求大求全】

　　不少消费者在购买环节时又陷入了另一个误区——片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，而从以往的经验来看，大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，有一些疾病其实发病率很低。过多地强调疾病种类，往往使被保险人忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。

　　健康险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险，目前市场上常见的是前两种。保险专家建议，购买健康险时应该优先投保大病保险。疾病保险是指发生了某种约定疾病之后即可获得理赔的保险，这里就包含上述的大病保险，被保险人一旦经医院确诊达到合同所约定的疾病给付条件，保险公司就会按照约定的额度给付保险金。此类保险针对比较严重的疾病，一旦发生就会造成巨额医疗费用支出，由于发生率相对较低，所以费率相对便宜，属于比较基本的保障，需要优先投保。

　　【多投多得】

　　有的消费者不仅在投保时对保障范围求大求全，而且为了增加保障额度同时购买多份健康险。保险专家介绍，多投多得有时成立有时不成立，关键在于投保的住院医疗险是属于费用补偿型还是定额给付型。费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。而定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。

　　所以，如果投保人购买多份费用补偿型医疗险，不但浪费保费而且也得不到双重补偿。因此在购买住院医疗险时，如果投保人已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。

　　【推荐产品】

　　美国友邦的CI34重大疾病保险、人保健康的关爱专家定期重大疾病保险以及生命人寿的福满堂重大疾病保险，首创安泰的“医储宝”等都是不错的选择。

　　除此之外，还可以再考虑为孩子投一份教育金保险。对一般家庭而言，孩子的教育是其重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子要用钱时又筹措不及。事实上，除了教育金保险，你还可以用另外两种方式来解决孩子的教育经费：银行存款和教育储蓄或国债。但相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有保障。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等。因为风险较高或临时变现不方便，不适宜作为教育资金的运作方式。因此，不妨以孩子成长到大学毕业的最低额度，规划一笔资金，以购买保险的形式筹措孩子的教育费用。笔者的理解是给孩子买保险就是拿存钱的利息给孩子提供大病和意外伤害医疗的保障，保证专款专用。