分红险、万能险和投连险的区别及适宜人群

　　【摘要】2016年，更多人将购买理财保险，那么最为常见的分红险、万能险和投连险都有什么区别呢？这三种又分别适合哪些人群呢？下面我们具体看看。

　　1、投资渠道及投资比例的区别
　　按照目前我国的规定，分红险的投资渠道为1，大额银行长期协议存款；2，国债，3AA级以上信誉企业债券；4，国家金融债券；5，同行业拆借；6，证券一级市场(10%)，证券2级市场(10%)7，直接或间接投资国家基础设施建设等。
　　万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例不能超过80%。
　　投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。

　　2、利润来源的区别
　　分红险的红利主要来自三个方面，费差益、死差益和利差益。此外，还有退保差益等微弱因素影响。虽然其保障部分的资金预定利率为2%-2.5%左右，但允许每年向投资者派发可浮动的“红利”。
　　而投连险和万能险的利润来源则来自投资账户的投资收益。

　　3、投资风险性的区别
　　投连险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。
　　万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。
　　分红险的投资渠道收益相对稳定，风险最小。

　　4.保障功能的区别
　　分红险一般采用恒定费率(即缴费时间及金额固定)，保证自动连续续保，最长可以保障终身，在发生保险责任理赔后，保险合同即行终止。
　　而投连险和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大，交费越多)超过45岁以后其保障费率会很高，并且不能保证连续自动续保，当发生保险责任理赔后，对应该项的保险责任即行终止，同时投资账户金额将等额减少。

　　5.适宜人群
　　分红险表现形式通常为”保障+分红“适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的。
　　万能适合于需求弹性较大，风险承受能力较低，对保险希望以投资理财为主，保险为辅的投保人。
　　投资连接保险则适合于经济收入水平较高，希望以投资为主，保障为辅，并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

　　慧择提示：分红险、万能险和投连险的区别在于投资渠道及投资比例、利润来源、投资风险和保障功能，分红险适合风险承受能力低的人、万能适合激进型投保人、投连险则适合具有较高风险承受能力的人。