关于重大疾病保险的选择

　　在《规范》出台后不久，不少保险公司都已经开始着手设计新版的重疾险产品，对于这些升级版的新产品，投保人又该如何选择呢？

　　一、看新产品的疾病保障

　　对于升级后的重疾险产品，可以首先关注一下产品的保障。

　　根据《规范》的规定，8月1日后，所有的重疾险产品都必须包含6类核心疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。这6类疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的。此外，目前市面上的重疾险基本都在囊括《规范》定义的25种疾病基础上增加了新的病种。应该注意的是：有些保险公司把按“类”划分的重疾或者手术拆分为“种”，以少充多，把“双目失明”、“植物人状态”等情况，也纳入重疾的理赔范围，而对于后者，有些保险公司则把其列入最高赔付等级的高残保险责任中。所以，在投保时，应该重点看各公司产品在保障疾病方面的病种以及划分方式等，不要“贪多”。

　　二、注意免除责任

　　不能“贪多”的同时，当然也不能让自己享受的权益变少。在保险产品中，保险公司都会罗列出“除外责任”。目前，《规范》对于新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任，要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

　　1、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

　　2、被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；

　　3、被保险人服用、吸食或注射毒品；

　　4、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

　　5、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

　　6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

　　7、核爆炸、核辐射或核污染；

　　8、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

　　三、投保原则

　　虽然新规出台了，但无论是新版重疾险还是旧版产品，投保的原则是基本一致的。

　　1.主险与附加险

　　目前市场上的重疾险有两种：作为主险单买或者作为附加险与主险一同购买。不过，大多数保险公司推出的还是后者，在终身寿险的基础上，附加重大疾病险。此外，再附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险。这种投保组合搭配是比较常见也比较合适的。这样，在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿，即使是万分不幸，救治无效，家属也可以有一点经济上的慰藉。

　　2.长期保障与短期保障

　　从投保费用上看，重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。简单地说，一种是投保期间每年保费相同，一种是期间保费随年龄增长而增长。前一种大多是长期缴费产品，长期保障，而后者多为一年一保的产品。目前，保险公司主推的是前一种产品，大多是连续缴费20年，保障终身。对于重疾险产品来说，年龄越大，发病概率越大，因此，选择产品时应尽量选择保障期长的产品。而对于短期重疾险来说，从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型或者分红型险种可能更经济。

　　3.保额的确定

　　投保重疾险，一般购买多少金额的重疾险才最合适呢？确定重疾险保障额度，最重要的依据是目前患重疾之后所需花费的医疗费用。根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万甚至几十万或者更高，因此建议购买10万元到30万元的保额比较合适，当然，这个还要根据投保人自身实际情况而定。每隔三五年，投保者应该对自己的保障做一个回顾和评估，看看是否有必要追加保额，或者根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。一般来说用家庭总收入的10%—20%来购买人寿保险比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。

　　在目前医疗水平上，低于10万元的保障额度是偏少的，一旦出现重疾，很难保障需要。因此，对于一般的二十四五岁的年轻人来说，可以先投保10万元左右的重疾险，随着年龄及收入的增加，到30岁以上再考虑将额度提升到20万元-30万元。

　　四、理赔方式

　　《规范》只是对重大疾病的定义进行统一，并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准。因此，消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式。比如，一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔，保户一旦被确诊为重大疾病，保险公司将一次性支付全额理赔金；也有一些公司在保户被确诊为重大疾病后，先期支付80％理赔金，在保户死亡后再支付剩余20％理赔金；也有的保险公司规定在确诊为所保大病，并且在规定一段时间内被保险人还存活的，才给以赔付等等。

　　再之，在交费期内，费率有否每年或者每几年调整一次等不确定因素；在保险期间，是否可以连续自动续保等，也是应该关注的问题。

　　最后，购买重疾险的消费者要根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最适合自己的险种和保额。同时，还要考虑到保险公司的服务质量和业务员的专业化程度等。消费者在投保前可以多和保险公司沟通，了解各家保险在这些方面的规定。仔细阅读条款，履行如实告知义务，避免发生索赔时因不理解条款而拒赔的情况。