45岁交养老保险合算吗

　　【摘要】45岁这个年龄，考虑养老保险最适合了，那45岁交养老保险合算吗？合不合算不能由别人说，应该是自己的判断。目前市面上的商业药老保险分为四种：传统型养老险、分红型养老险、万能型寿险和投资连结保险。

　　传统型养老险
　　预订利率是确定的，一般在2.0%至2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
　　优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
　　劣势：因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。

　　分红型养老险
　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　万能型寿险
　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

　　投资连结保险
　　设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　慧择提示：45岁交养老保险合算吗？小编只能说这个年龄买养老保险是最合适的，年轻的时候补考虑养老，到了中年了，首要考虑的就是老年生活。上面小编介绍了四种养老保险，适合不同需求的人士。